Ипотека на 18 лет – средний срок, на который россияне связывают себя обязательствами по ипотечному кредиту. За это время мобилизуется вся семья, ищутся возможности дополнительно заработать или сэкономить, чтобы погасить долг досрочно. Давайте посмотрим, возможно ли это и насколько выгодно.
Досрочно погасить ипотеку: 3 способа
1. Сокращение срока ипотечного кредита.
В этом случае снижается общий размер переплаты по ипотеке. Сумма, которая идет на погашение основного тела кредита, увеличивается, а доля процентов становится меньше.
2. Уменьшение платежей по ипотеке.
Это сокращает обязательный платеж и, соответственно, ваши ежемесячные расходы по кредиту. Остаток вашего основного долга распределяется на оставшийся срок ипотеки. Большая часть суммы идет на погашение процентов, а меньшая – на погашение основного тела кредита.
3. Комбинированная схема.
Постепенно сокращает размер платежа или срок кредита, делая выплаты комфортными для семейного бюджета. Самый популярный способ – максимально сократить обязательный платеж (например, внести большую сумму единоразово) и при этом продолжать погашать прежнюю сумму ежемесячного платежа. Так сократится и срок выплаты ипотеки.
Выбирая один из вариантов, каждый раз запрашивайте у банка следующие данные и считайте выгоду:
- сколько месяцев осталось платить кредит по обычному графику и с учетом досрочного погашения
— как изменятся размеры ежемесячного платежа в обоих случаях
— сколько в итоге вы переплатите по кредиту в обоих случаях
Как уменьшить платеж по ипотеке
Если вы решили пойти по пути уменьшения платежей, то должны знать, что может в этом помочь.
1. Материнский капитал существенно уменьшает нагрузку по ипотеке. Вы можете использовать его в качестве первоначального взноса. Другой вариант – погасить проценты или оплатить часть основной суммы кредита (зависит от условий договора).
2. Рефинансирование – это погашение ипотечного кредита новым на более выгодных условиях. Перекредитование возможно в своем банке, но чаще заемщики обращаются в другой. Специалисты считают, что задуматься о рефинансировании стоит, если разница в ставках будет от 1,5% годовых. Однако только этого условия недостаточно: привлекательная ставка может оказаться временной, при оформлении нового кредита могут всплыть комиссии за рефинансирование, потребоваться новый отчет об оценке недвижимости и другие обязательные документы. А главное – когда большая часть процентов уже выплачена, брать новый кредит и снова выплачивать проценты, нет смысла.
3. Налоговый вычет, то есть возврат части затраченных средств, допустимо использовать как угодно, в том числе на погашение ипотеки.
4. Аннуитетный или дифференцированный платеж – это чаще всего это определяет банк, но вы вправе заранее узнать, какой способ погашения ипотеки будет по договору. Аннуитетные платежи более распространены: сначала вы платите проценты, после этого – тело кредита. Платежи при этом одинаковые весь период выплат. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются: вы гасите долг по основной сумме кредита и проценты одновременно. Соответственно, чем больше сумма оплаты по телу кредита, тем меньше и проценты и итоговый платеж.
Погашение ипотеки: как вносить платежи
Банки напоминают два важных момента: предупреждайте о желании внести дополнительную сумму и не забывайте, что обязательный ежемесячный платеж при этом не отменяется.
Условия каждого банка и кредитного договора могут немного различаться, но есть общая схема:
1. Подача заявки через онлайн-банк или в офисе. Вы указываете сумму, дату погашения и отмечаете, что хотите уменьшить – срок или размер платежа.
2. Ожидание списания.
3. Вы получаете новый график платежей с учетом внесенных денег.
Если платежи по графику вносятся в даты, указанные в договоре, то погасить ипотеку полностью или внести дополнительный платеж для частичного погашения можно в любой день. Однако банк необходимо предупредить об этом не менее чем за 30 дней (банк может снизить этот срок, читайте кредитный договор).
Если Вы желаете узнать, как измениться платеж при досрочном погашении — Вам с легкостью поможет наш ипотечный калькулятор!