Кто оплатит ипотеку, если я умру

Смерть не спишет долги – это важно знать. Ваши дети, родители или вторая половина будут расплачиваться за вас. Но есть вариант, как этого избежать. Рассказываем подробно.

Потерять близкого человека, а потом внезапно оказаться с кучей долгов на руках - испытание не из легких. В этот момент важно знать, как правильно действовать в своих интересах.

Крупные кредиты,  в особенности ипотечные, берут на долгий срок. Мы желаем вам всем здоровья и сто лет жизни, но, как писал Булгаков, человек смертен и «плохо то, что он иногда внезапно смертен». Поэтому лучше заранее продумать даже самые непредвиденные и печальные обстоятельства. Разбираемся в нюансах и выясняем, как застраховать себя так, чтобы наследникам не пришлось продавать последнее, закрывая ипотеку.

Похоронить долги не получится

Обязательства должника  по кредитам после его смерти ложатся на плечи наследников. Об этом говорит статья 1175 Гражданского кодекса . Единственный способ не платить – отказаться от наследства. Закон позволяет это сделать. Но отказаться надо будет полностью. Взять, например, квартиру, а от старенького «жигуленка» отказаться – так не получится. С любым, даже самым небольшим наследством, вы получаете долги.

Ипотека здесь не исключение. Согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», обязанности по ипотечному договору тоже перейдут наследнику, «включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем». Если наследник не может платить по кредиту, банк заберет квартиру на продажу. Деньги от ее продажи с учетом штрафных санкций и издержек на организацию торгов пойдут на списание долга, а оставшуюся сумму, если она будет, вернут наследнику.

Важно помнить

• По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщика нет, платить по долгам будут наследники.
• Наследник исполняет обязательства по кредиту с момента смерти заемщика, а не спустя полгода, когда вступает в наследство.
• После смерти заемщика банк продолжит начислять проценты по ипотеке, а также пени и штрафы за просрочку по платежам. Поэтому лучше не откладывать и платить сразу.
• Кредитная организация не может потребовать от наследника досрочно погасить долг.
• Наследники отвечают по долгам умершего не всем своим имуществом, а только в пределах стоимости того, что перешло по наследству. Например, если после смерти родственника вы получили машину за 1 млн рублей и долги на 2 млн рублей, то выплатить вы обязаны только половину.

Страховка защитит от долгов. Но не всегда

Сотрудники банка могут вас уверять (и будут), что если вы покупаете страховку, то «можете хоть завтра умереть, наследникам не придется ничего платить». И да, и нет. Страховка страховке рознь, и дьявол кроется в деталях.

Чтобы страховка закрыла ипотеку, лишиться жизни человек должен именно так, как написано в договоре. Обычно это внезапно, без отягчающих (то есть не пьяный, не под наркотиками и пр). Поэтому внимательно читайте договор, чтобы понять, какие обстоятельства признаются страховыми случаями, а какие – нет.

Часто страховым случаем не является смерть от хронических болезней или гибель заемщика во время боевых действий. Также в документах прописаны сроки, в которые наследникам нужно уведомить страховую компанию о смерти заемщика. Они могут быть короткими, поэтому лучше не затягивать. Помните, пока страховая проверяет документы и перечисляет деньги в банк, все текущие платежи по ипотеке обязан вносить наследник!

Помните, что страховка – это дополнительные ежегодные траты. И только вам решать – брать ее или нет.

Часто (всегда) банковские документы написаны таким языком, что без специальной подготовки их прочитать и понять сложно. Не стесняйтесь переспросить про все составляющие выплат; все страховые случаи и случаи форс-мажора. В конце концов на кону ваша жизнь и ваши деньги.

Выступаем без страховки

• Написать письмо в банк о случившемся и приложить к нему свидетельство о смерти заемщика.
• Принять наследство спустя полгода после смерти должника.
• Заключить с банком дополнительное соглашение, в котором четко будут прописаны оставшаяся к уплате сумма, а также размер и порядок платежей.
• Если во время вступления в наследство платежи не вносились, а банк требует заплатить большую неустойку, ее можно попробовать снизить через суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса. Ведь крупный банк точно не понес серьезных убытков из-за того, что вы просрочили платеж по ипотеке.

Если наследники маленькие

Если наследник ипотечного жилья несовершеннолетний, то отвечать по долгам будет его законный представитель, который сможет распоряжаться имуществом, пока ребенку не исполнится 18 лет.  Опекун также решает, принимать наследство в принципе или нет. При этом, чтобы отказаться от имущества, законный представитель должен доказать органам опеки, что вступление в наследство было бы невыгодным для ребенка.

Иногда долг могут признать «безнадежным». К примеру, когда ипотечная квартира является единственной для детей, у которых нет родителей или близких родственников. Обращать взыскание на такое жилье запрещает статья 446 Гражданского процессуального кодекса http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/a67dde7f663104e7cffeff6d926f3a3e8ac36aa2/ . Но и это не означает, что за ипотеку можно будет не платить. Банк потребует вернуть долг после совершеннолетия наследников.

Прежде чем подписать вступление в наследство, хорошо бы его посмотреть и оценить. Есть ли смысл вкладываться, например, в недострой или заброшку, платить налоги и делать ремонт? Иногда лучше отказаться.

На нет и суда нет

Главный совет наследникам прост – внимательно читайте документы и взвешивайте все за и против. Бывает так, что размер долгов покойного намного больше рыночной стоимости его имущества. В этом случае от наследства лучше отказаться. Для надежности заверьте ваше решение у нотариуса. Так вы точно не попадете в долговую яму, а еще сэкономите время и деньги на судебных издержках.

Редакция канала "Ваши финансы" желает, чтобы наши советы не пригодились ни вам, ни вашим близким. Будьте здоровы!