До ипотеки кредиты я никогда в жизни не брала, поэтому разбираться в нюансах закрытия пришлось уже на месте. Но! Одно дело - копить, а другое - отдавать долг.
Начну с того, что инвестиции - это не вклад. Они никак не защищены государством. По большому счету - это казино (повезет - не повезет). Можно говорить о том, что это длинные деньги, акции всегда можно скинуть, но заработать на них не получится только сидя на диване (как это у вкладов - положил на счет и сиди только проценты считай).
Чем раньше ты погашаешь кредит, тем меньше ты платишь банку. Каждая копейка, заплаченная банку отзовется рублём в кошельке в конце кредита. Погасить досрочно кредит под 10% годовых не менее выгодно, чем вложить деньги в инвестиции под 10%. При этом во втором случае всегда есть риск их не получить.
Стоимость акций может снизиться, а по кредиту все равно придется платить фиксированную сумму. Вот поэтому я всегда держала финансовую подушку на срочном вкладе, а не в инвестициях.
Я сейчас вижу очень много рассуждений о том, что из-за низких ставок по вкладам народ ринулся вкладывать деньги в ценные бумаги, но все же хотелось напомнить, что это всё же большие риски и об этом не стоит забывать. Поэтому, даже закрыв кредит, я также не стала все деньги направлять в инвестиции.
Вспомните март, когда произошел обвал рынка. У меня весь Инстаграм пестрил сториз. А что было в тот момент с кредитами и вкладами? Ничего.
Решила посчитать, что выгоднее: открыть ИИС и выплачивать ипотеку при помощи налогового вычета 52 000 или сумму, откладываемую на ИСС сразу же вложить в ипотеку? где переплата будет больше?
Итак, предположим, у нас в ипотеке квартира 7 000 000 рублей на 20 лет под 7% годовых.
Чтобы получать налоговый вычет 52 000 рублей, надо положить на ИИС 400 000 в год (или 33 333 рублей в месяц). Период беру 3 года, так как ИИС нельзя закрывать 3 года, чтобы не потерять налоговый вычет. Открываю калькулятор ипотеки он-лайн и считаю:
- переплата по процентам без досрочного погашения: 6 027 874
- переплата по процентам с частично-досрочным погашением 400 000 на уменьшение срока раз в год: 4 547 702
- переплата по процентам с частично-досрочным ежемесячным погашением 33 333 рублей на уменьшение срока: 3 710 486
- переплата по процентам с частично-досрочным погашением 52 000 раз в год (налоговый вычет) +1,2 млн в конце 3х лет 4 960 695
То есть, если есть деньги, которые можно было бы вложить в ИИС, то их лучше было бы внести на частично-досрочное погашение сразу, так как налоговый вычет за ИИС сжирают проценты по кредиту.