Программы инвестиционного страхования жизни, или ИСЖ, зачастую вызывают много негатива. Основная причина — люди недостаточно осведомлены об условиях таких программ.
Но если, например, вложить в ИСЖ 10% накоплений, это может стать хорошей возможностью диверсифицировать свой портфель. Ведь у инвестиционного страхования есть ряд преимуществ, которые можно использовать.
Суть ИСЖ — попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход без риска потерять деньги — вам вернутся 100% дохода, в то время как самостоятельные инвесторы могут уйти в минус. Также на протяжении действия договора жизнь застрахована — это значит, что если что-то случится, близкие получат выплату.
Главные особенности большинства программ ИСЖ :
- Чаще всего договор заключается на срок от 2-3 лет.
- Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
- Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
- Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
- Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантированной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть процент и тем выше шанс не заработать дополнительный доход.
- По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.
Какие есть тонкости:
- По программам ИСЖ может быть единовременный взнос, а может — регулярный. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны, — все зависит от выкупных сумм.
↪ Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается, если договор расторгнут досрочно. Выкупные суммы индивидуальны для каждой программы. Как правило, это часть от сделанных вами взносов: может быть 0%, может быть 100%. Выкупные суммы всегда прописаны в страховом полисе изначально и не меняются на протяжении срока действия договора.
- Досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в тех же выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора. Обычно в первые 2-3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей.
- Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.
Теперь о плюсах:
- Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
- Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
- Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
- У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Инвестиционное страхование подойдет, если:
Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.
Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ:
- Какие риски включены в программу? При каких условиях я получу выплату?
- Какой размер выкупных сумм по этой программе?
- Как соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений?
- Какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий? Какой была статистика доходности каждой из стратегий в прошлом?
- В какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать мои деньги?
- Можно ли менять инвестиционную стратегию после заключения договора?
- Внимательно ли я прочитал договор?