Как копить деньги при небольших доходах ...

Для чего же надо контролировать финансовые расходы?

1. Во-первых, учитывать расходы необходимо для более эффективного ведения хозяйственной деятельности.
2. Во-вторых, это предотвращает различные импульсивные покупки.
3. В-третьих, через несколько месяцев после начала учета вы сможете проследить свои траты и понять, на чем можно значительно сэкономить.

Решили изменить свою жизнь к лучшему и начать учитывать траты? Тогда вам необходимо знать, какие виды расходов бывают и как правильно их учитывать.

Виды расходов

Давайте разберемся какие расходы существуют. Вообще расходы делятся всего на 2 типа:

В первую категорию входят коммунальные платежи, плата за ипотеку или аренду квартиры, интернет, различные транспортные расходы ( бензин, проездной ) то есть так скажем обязательные платежи. Сюда же можно добавить траты на праздники и день рождения – скорее всего, некоторая сумма в течение года будет потрачена на подарки. Лучше всего добавить расходы на праздники в семейный бюджет на каждый месяц, так вы постоянно будете иметь деньги на подарки, и эти расходы не будут для вас неожиданными.

Неуправляемые расходы – категория, в которой нечего сокращать. Если вы, к примеру, попытаетесь сэкономить на бензине, в какие-то дни вы останетесь без средства передвижения. Все траты по неуправляемому виду обязательно закладываются в бюджет.

Совсем другое дело – расходы управляемые . Это то, что вы можете сокращать так, как хочется. Управляемые расходы необходимо указывать, разбивая их на категории. К примеру, если вы потратили на питание 15 тысяч, и 3 из них ушло на продукты, на которых можно сэкономить (сладости и прочие слабости) , в следующий месяц ограничьте ваши покупки. И лучше в магазин ходить с заранее подготовленном списком продуктов. Это гораздо экономичнее выходит, так как вы конкретно знаете что вам необходимо, и не возьмете что ни будь лишнее.

Еще одна категория, на которую уходит достаточное количество денег – развлечения . Любите ходить в кино? Отлично, не стоит на этом экономить, но от попкорна лучше отказаться, а может быть, стоит посещать более ранние и дешевые сеансы. Занимаетесь спортом? Подумайте, стоит ли тратить огромные деньги на фитнес клуб или можно заняться тренировками дома, самостоятельно. Похожие траты также оцениваются по этому принципу.

Способ первый. Тетрадь

Классический метод ведения домашней бухгалтерии. Все траты здесь необходимо записывать на бумагу, используя обычный блокнот или ежедневник. Это самый простой способ – вам не нужно разбираться в программах и приложениях, в любой момент вы сможете достать блокнот и записать всю необходимую информацию. Из минусов – все расчеты придется вести вручную, а это занимает большое количество времени. Статистику будет вести сложно – к примеру, если вам необходимо будет просмотреть данные за определенный период.

Суть способа заключается в записи доходов и расходов и их анализе. Чтобы начать учет, разделите блокнот или тетрадь на три части – в первую записывайте доход, во вторую – расход, в третью – остаток. Колонку «расход» дополнительно можно разделить на графы «Квартира », «Еда », «Одежда »,«Развлечения ». Можно также указать, какие из категорий относятся к управляемым или неуправляемым расходам. Так вы сможете оценить наглядно, куда уходит большая часть денег. Данные в последней графе «Остаток» должны совпадать с количеством имеющихся у вас наличных денег.

Еще один вариант расчета бюджета на бумаге – запись показателей планируемых и фактических расходов. В первую колонку запишите, сколько вы планируете потратить на месяц, во вторую – сколько потратили. В каждой колонке записывайте все доходы и расходы. Укажите сумму дохода и название источника (зарплата, премия, подарок). Точно также поступите с графой расходов. В конце месяца суммируйте все показатели, высчитайте разницу между двумя колонками. С помощью этого варианта вы сможете быстро сопоставить ожидаемые и реальные показатели. В конце расчетного периода вы сможете подумать, на чем лучше всего сэкономить.

Способ второй. Excel

Удобный способ, который подходит людям, имеющим начальные навыки с редактором MS Excel . В программе вы сможете самостоятельно настроить необходимые вам параметры. Все расчеты будут выполнены автоматически, таблицы расходов и доходов можно разбить по категориям. Вы сможете просматривать статистику за несколько месяцев, создавать графики и диаграммы. Я сама пользуюсь этим способом, мне кажется в Exel это очень удобно и особо навыками владения Exel не требуется.

Для ведения бюджета в Excel вы можете пользоваться предыдущими вариантами – таблицей «Доход, расход, остаток» или записью планируемых и реальных показателей. Но возможности программы значительно шире возможностей обычного блокнота и ручки, поэтому лучше всего использовать их на полную. Учитывать бюджет в Excel можно несколькими способами:

1. Встроенный шаблон. Последние версии Excel имеют собственные шаблоны для ведения личных расходов. Во вкладке «Создать» нажмите на «Установленные шаблоны». В Excel следуйте траектории «Файл» – «Создать» – «Примеры шаблонов» (в верхней части панели «Доступные шаблоны» и выберите понравившийся вариант.
2. Закачка шаблона в сети. Если по какой-то причине встроенные шаблоны не подходят вам, вы можете выбрать другой вариант в интернете. Скачать его можно с Удобный способ, который подходит людям, имеющим начальные навыки с редактором MS Excel . В программе вы сможете самостоятельно настроить необходимые вам параметры. Все расчеты будут выполнены автоматически, таблицы расходов и доходов можно разбить по категориям. Вы сможете просматривать статистику за несколько месяцев, создавать графики и диаграммы.
3. Создание шаблона самостоятельно. Введите заголовки столбцов, заполните всю необходимую информацию, создайте формулы для автоматического подсчета введенной информации (вкладка «Формулы» в верхней навигационной панели).

Способ третий. Программы и приложения

Многие думают, что учет финансов отнимает огромное количество времени. Если вы придерживаетесь традиционного способа счета, записываете всю информацию в блокнот – возможно, это действительно так. Тем не менее, с приходом новых технологий вести учет стало гораздо проще. Еще один способ ведения бюджета – специальные программы для учета финансов . Все, что вам необходимо иметь – мобильный телефон или компьютер. Вот несколько программ, которые помогут вам всегда быть в курсе вашей финансовой ситуации:

• Easy Finance . Программа, обладающая множеством разнообразных возможностей. В ней вы сможете не только вести учет пополнений и трат, но и ставить себе определенные цели. В любой момент вы сможете посмотреть графики и показатели вашей финансовой эффективности. Программа доступна через смартфон и компьютер. Единственный недостаток приложения – бесплатно программой можно пользоваться только онлайн. Огорчает также отсутствие доступа ко многим полезным функциям, таким как синхронизация с другими приложениями и календарем. Чтобы разблокировать их, необходимо купить подписку ( от 69 рублей в месяц ).
• CoinKeeper . Бесплатное приложение, удобный интерфейс, легкий и понятный даже для новичка. Есть возможность синхронизации аккаунта на нескольких устройствах. Так вы сможете вести бюджет совместно с вашими членами семьи. Недостатки – нет личного кабинета на сайте. Приложение функционирует только на мобильных устройствах. Подписку можно приобрести от 22 рублей в месяц .
• Дребеденьги . Простой и удобный в использовании. Умеет автоматически учитывать расходы, обрабатывая смс сообщения из банка. Имеет функцию «Список покупок», которой можно воспользоваться при походе в магазин. Для пользования расширенными функциями (напоминания, планирование бюджета и другое) необходимо купить подписку за 549 рублей в год .

Итак, какую программу для учета финансов лучше всего выбрать? Выбирайте приложение, которое удобно в первую очередь вам. Единственное, что необходимо делать – использовать его регулярно для формирования привычки записывать свои доходы и расходы.

Учет финансов – интересная и полезная процедура. Вы поймете это, когда проведете анализ вашей финансовой ситуации и увидите первые результаты, сэкономив значительную сумму после нескольких месяцев учета.

Расскажу как я начала ввести учет личных финансов.

Мы не можем контролировать то, что не можем измерить, не так ли? Я веду учет личных финансов уже больше трех лет. Это сложно? Вроде бы нет. Самым сложным для меня было начать.

Существуют разные системы учета личных финансов: метод четырех конвертов, метод шести кувшинов и его различные вариации. Информации об этих методах полно в открытом доступе. Я хочу рассказать о своем личном опыте.

Раньше я постоянно сталкивался с определенными проблемами:

Я не знал, на что уходят деньги.

Доход у меня непостоянный. Продаж в месяц всегда по разному, инвестиции и курс всегда прыгает. Вроде бы зарабатываешь нормально, но постоянно не хватает. Когда начинаешь подсчитывать, сколько ты принес домой денег, например, за год, то глаза лезут на лоб от удивления. Не может быть! Куда мы все это потратили?\

Я не знал, сколько я могу потратить, чтобы это было приемлемо.

Хочешь что-то себе купить, но сомневаешься. Деньги есть, но возникают вопросы. А могу ли я себе это позволить? А не пожалею ли я потом, что слил столько денег на эту штуку?

Из-за перечисленных выше проблем, я испытывал постоянный стресс.

Не знаешь, сколько ты тратишь, на какое время тебе хватит заработанных денег, если что-то пойдет не так. Если какие-то клиенты отвалятся? Если случится какой-то кризис (коронавирус, привет)? Как мне начать откладывать? Сколько я могу откладывать? Эти и другие вопросы вкупе с непостоянным доходом постоянно на меня давили и рождали стресс. Мне не хватало чувства контроля и определенности.

В какой-то момент я окончательно созрел для первого шага. Я просто начал записывать все свои. Каждую трату. На протяжении трех месяцев каждую купленную бутылку воды, каждую чашку кофе, вообще каждую копейку я просто фиксировала в таблице, каждый вечер я садилась и прописывала все траты за сегодня, и я бы сказала, это даже очень интересно. После трех месяцев я уже смогла выявить какие-то общие закономерности.

Во-первых, я увидела, что большая часть расходов приходится на первые числа месяца и касаются оплаты счетов: квартира, ком. услуги, различные абонементы и прочее. И это те расходы, которые при всем желании я не могу отменить или сократить. То есть это обязательные расходы. Это и есть расходы первого типа "Неуправляемые расходы " , их нельзя сократить, их оставляем прежними, это так скажем ваш прожиточный минимум.

Во-вторых, я увидел, что за исключением расходов в начале месяца, далее они цикличны по неделям. Каждую неделю расходы плюс-минус повторяются. Каждый месяц я заметила что на еду уходит определенная сумма денег, она сильно не отличалась, она примерно была одинаковая. Но после я начала разделять и еду на категории, и вот тогда заметила что с этой суммы можно ещё экономить пару тысяч рублей. И не забывайте ставить себе лимиты, так скажем, вы поставили лимит на кино 2000 рублей, даже если вы достигли этого лимиты в начале месяца, значит в этом месяце, фильмы будут только дома))

Чем больше у вас будет категорий в учете финансов, тем проще будет анализировать ваши расходы, и будет более яснее от чего можно отказаться.

В-третьих, мне стало понятно, по каким категориям эти расходы можно было разбить. Продукты, транспорт, платежи, одежда и так далее. И так же эти категории можно разбить ещё на категории, продукты, допустим ( сладости, еда в ресторанах, кофе, заказная еда) и т.д.

Далее я выявил среднее арифметическое за три месяца: сколько в среднем у нас уходит денег в месяц. Следует упомянуть, что в эти три месяца мы особо себе ни в чем не отказывали и специально никак не ужимались.

Даже тут вам уже будет понятно на чем можно экономить, хоть и таблица очень-очень краткая

С расходами все более или менее прояснилось. Остался вопрос с доходами и накоплениями.

Сколько откладывать и как?

Чтобы окончательно решить для себя этот вопрос, у меня ушел год. В течение года я кроме расходов вносила еще и все доходы. Это позволило мне посчитать, сколько денег я заработала за год, поделить это число на 12 и получить средний доход в месяц, который я могла считать как свою “зарплату”. Это было необходимо, так как все системы учета, в основном, так или иначе ориентированы на то, что у вас есть постоянный ежемесячный доход.

Для себя я выбрала систему “Шесть кувшинов”. Где-то она может называться “Шесть конвертов”. Я немного адаптировала ее под себя, и у меня получилось не шесть частей (кувшинов, конвертов, корзин - не суть важно), а семь. Кому-то такая система может не подойти. Вы всегда можете менять эти части, как вам удобно. Есть и другие способы. Главное - начать что-то делать и попробовать вести учет хоть как-то.

В чем заключается основной принцип?

Мы берем полученный доход и делим его на семь частей:

• 1 часть (10% дохода): накопления. То, ради чего все и замышлялось. Это то, что мы откладываем и ни на что не тратим.
• 2 часть (50% дохода): повседневные расходы. Сюда относятся продукты, бытовая химия, расходы на транспорт и другое.
• 3 часть (10% дохода): развлечения. Это развлекательные сервисы, походы в кино, кафе, рестораны и другая еда вне дома - в общем все то, что приносит удовольствие и радость, но без чего можно было бы обойтись.
• 4 часть (5% дохода): одежда. Для нас с женой покупка одежды - это какой-то особенный ритуал. Настолько особенный, что пришлось вынести на это отдельную часть дохода. После того, как на одежду накопится какая-то внушительная сумма, мы идем и накупаем на эту сумму все, что нам нравится, не испытывая при этом никаких угрызений совести.
• 5 часть (10% дохода): большие покупки. Эту часть доходов мы откладываем на покупку различной электроники, мебели, посуды и другой домашней утвари. Это то, что является относительно дорогостоящим и не вписывается в повседневные расходы. Когда довольно долго откладываешь деньги в эту статью бюджета, может оказаться, что вещь, на которую копил, не так уж сильно и нужна.
• 6 часть (10% дохода): подарки. Полезная часть бюджета. Когда нужно что-то кому-то подарить, берешь деньги отсюда и не паришься. Подарки друг другу мы с женой тоже оплачиваем деньгами из этого бюджета.
• 7 часть (5% дохода): саморазвитие. Сюда мы относим не только образование и курсы. Каждый сам для себя определяет, что для него является развитием. Это зависит от ценностей человека. Мы можем брать отсюда деньги на книги, на лечение зубов, на какие-то спортивные принадлежности и на многое другое, в том числе и на то, что просто делает нас нами.

Не сразу, но со временем, у нас получилось выжать из этой системы максимум, придерживаясь определенных правил:

• Стараться не использовать деньги из статьи бюджета, которая предназначена для других трат. Если хочется в кино, но лимит на развлечения в этом месяце уже исчерпан, то ничего смертельного не случится, если взять деньги из больших покупок и сходить на долгожданный фильм. Но лучше этого не делать и учиться жить по средствам.
• Если в конце месяца деньги в какой-то статье бюджета остались, то они переходят на следующий месяц. Таким образом, в больших покупках, скажем, за год может накопиться внушительная сумма, которую можно потратить на что-то действительно интересное.
• Процентное соотношение можно менять со временем в зависимости от своих приоритетов. Например, мы через несколько месяцев после внедрения этой системы повысили процент для накоплений сначала до 15%, потом до 20%, а в последний год до 50%, урезав повседневные расходы и все остальное.
• Держать эти 7 бюджетов можно в реальных конвертах, и когда нужно, брать деньги из них. Но это вовсе необязательно, конверты вполне могут быть виртуальными. Главное - где-то вести этот учет.

Нужно понимать, что все проценты и лимиты мы установили для себя таким образом, чтобы нам было комфортно, и я могла позволить себе тот уровень жизни, к которому привыкли.

Как за всем этим следить?

Как я уже писала, мне удобнее в Exel как говорится-"на вкус и цвет, товарищей нет" , кому-то в тетради будет проще.

В какой-то момент я решила поискать для этого какой-то специальный инструмент. В идеале - мобильное приложение, чтобы вносить расходы сразу же, как только я что-то купила, а не садиться каждый вечер за ноутбук и вспоминать все свои траты за день.

Я был очень избалован своей таблицей со вшитыми категориями, где для внесения расхода мне нужно было только вбить цифры и сделать два клика. Поэтому ничего из того, что я нашел в App Store мне не понравилось. Слишком много шагов нужно сделать, чтобы внести покупку. Где-то что-то нужно пальцем перетаскивать, что для меня вообще неудобно. Где-то не нравился дизайн и обилие серых цветов.

Теперь я спокоен в плане своих личных финансов. В любой момент я могу посмотреть, как обстоят дела с лимитами. А по поводу трат у меня нет никакого стресса и чувства вины. В целом, я четко осознаю, сколько я потратила в этом месяце, и на что. Я знаю, сколько денег у нас уходит на продукты в неделю. Знаю, сколько я могу откладывать каждый месяц, не понижая при этом качество жизни. Знаю, на какое время мне хватит финансовой подушки безопасности, если вдруг что-то пойдет не так.

Все это возможно только в том случае, если сформировать у себя привычку ведения расходов. На самом деле это проще, чем может показаться на первый взгляд. Как я писал в самом начале, сложнее всего начать. А начать лучше всего сегодня. Берите сейчас листок и ручку и записывайте сколько потратили за сегодня, а дальше уже само пойдет))