Зачем страховать жизнь?
Все большее число людей в России приходят к мысли как застраховать жизнь и защитить себя и свою семью. А точнее, защитить себя от ситуации, когда человек, от дохода которого в семье все зависит внезапно ушел из жизни. Нужно отдавать себе отчет, что в этом случае оставшиеся члены семьи оказывается перед полной неизвестностью своего будущего. На какие средства теперь жить? Как растить детей? На какие деньги оплачивать образование? И еще ряд сложнейших вопросов без однозначных ответов.
При этом часть людей подсознательно понимая это, не подозревает о существовании такого потрясающего финансового инструмента, как страхование жизни , либо они слышали об этом краем уха. А кто-то, наоборот, сознательно задается более точным вопросом: как именно застраховать свою жизнь? При этом, есть люди, которые пока еще не пришли к пониманию, зачем им вообще нужно страхование жизни.
Для тех, кто еще сомневается в его необходимости, я составил очень простой тест. Эдакий короткий путь через несколько вопросов, который закончится довольно точным ответом: нужно ли лично Вам страхование жизни?
ВНИМАНИЕ: если для вас этот вопрос очевиден, пожалуйста, пролистайте ниже до "Какая сумма страхования жизни мне нужна"
Я дам небольшие пояснения по этому короткому тесту-путеводителю:
"Есть ли у вас семья?"
Здесь важно понимать, что имеется ввиду не только классическая семья, но так же речь идет об очень важных людях в вашей жизни, которые зависят так же от вашего дохода. И которые крайне сильно пострадают, если он прервется.
"Пока затрудняюсь ответить"
Я понимаю, что вопрос о том - есть ли у вас семья может прочесть человек, у которого пока ее нет (в силу еще, например, слишком молодого возраста или других причин), но он планирует создать ее в дальнейшем.
Этим людей я бы так же посоветовал прочесть статью. Весьма вероятно, что информация, изложенная в ней поможет принять в дальнейшем верные решения в ее построении.
"Будущее семьи завтра"
Я хочу конкретизировать, что означает беспокойство за будущее семьи завтра.
1. Вам важно будут ли денежные средства в семье (причем на долгие годы вперед), если доход прервется?
Это те средства за ближайшие 20-30 лет, которые недополучила семья, потому что человек, который их планировал заработать - ушел из жизни.
2. Хотите быть уверенным, что дети получат высшее образование в любом случае (потому что деньги на него точно будут) ?
Накопить ребенку на учебу - одна из важнейших задач. Если семья уже начала откладывать средства или планирует это сделать, нужно защитить эту копилку таким образом, чтобы в случае ухода из жизни кормильца, семья все равно получила бы всю сумму для дальнейшего обучения в ВУЗе.
3. Считаете ли вы необходимым иметь гарантию того, что все финансовые инструменты, которые вы планируете запустить (или уже запустили) не прервут свою работу и завершат важную задачу?
Сколько бы эффективных финансовых инструментов для накопления и создания пассивного дохода вы бы не открыли, их работа зависит от человека, который сберегает туда деньги. Чтобы накопления не прервались с уходом из жизнь владельца, нужно защитить их с помощью контракта СЖ.
4. Насколько вам важно, чтобы семья гарантированно получила наследство в виде крупной суммы?
Открытие полиса страхования жизни это не просто мгновенная выплата огромной суммы в случае ухода из жизни главного кормильца, это еще и гарантированное наследство для семьи. Мы всегда надеемся на лучшее и при благоприятном стечении обстоятельств, в конце жизненного пути глава семьи все равно передаст семье размер страховой суммы контракта в виде наследства, которое не облагается налогом.
5. Насколько серьезным для вас является вопрос избавления семьи от кредиторов, которые потребуют свои деньги назад (ипотека, долги, прочие займы) ?
Выплата ипотечного кредита, деньги, которые были взяты в долг и теперь его нужно отдавать, налоги на имущество и транспорт, которые нужно выплатить государству и многое другое. Все эти вопросы мгновенно станут бременем для семьи, если кормильца больше нет. Полис страхования жизни обеспечит выплату всех задолжностей, уберегая от внезапных финансовых проблем.
Если на большинство вопросов выше вы ответили утвердительно, тогда вам абсолютно точно необходимо открыть контракт страхования жизни.
Для всех остальных, кто остался со мной и жаждет узнать все о великих финансовых изобретениях - пойдемте вместе к новой главе!
Чтобы не слишком усложнять этот процесс, давайте сведем к двум главным способам определения того, сколько же страхования жизни нужно вашей семье.
ВАРИАНТ № 1
Вы можете определить это сами
Это будет мгновенный экспресс-расчет. В вашей семье есть человек, который приносит свыше 60% дохода?Возьмите годовую величину дохода этого человека и умножьте...ну, хотя бы на 10. А лучше на 15. Еще лучше - на 20.
10, 15, 20+ - это количество лет, в течение которых основной кормилец семьи будет приносить доход в семью, на который будут достигнуты все финансовые цели семьи. На эти средства нужно будет, что называется, поднимать детей - платить за высшее образование, покупать недвижимость, покупать еду, одежду, оплачивать все сопутствующие счета.
Если у вас ребенок (или несколько детей) - в возрасте 3-5 лет, то 10 годовых доходов будет недостаточно. Необходимо такое страховое покрытие, чтобы хватило к тому моменту, когда дети закончат учебу в ВУЗе и смогут зарабатывать сами. Это необходимый минимальный период (с точки зрения здравого смысла) для размера страхового покрытия, которые даст хотя бы какую-то уверенность, что, по крайней мере, если не станет кормильца, у семьи будут деньги до того момента, пока не начнут зарабатывать подрастающие члены семьи.
В результате, умножив Х годового дохода на количество лет - мы получим размер страхового покрытия для семьи. Для примера, если годовой доход - 2.500.000 руб. , а впереди важнейшие 20 лет для вашей семьи, тогда размер страховое суммы будет - 2.500.000*20 = 50.000.000 руб. / ±700.000 $.
Да, конечно, чем больше - тем будет лучше. Но! Не стоит забывать, что величина страхового покрытия должна быть грамотно рассчитана с точки зрения реальных финансовых возможностей семьи. Расходы на страхование жизни не должны превышать определенной доли расходов всего бюджета.
Вот почему так важно обратиться за помощью к специалисту.
ВАРИАНТ № 2
Вам поможет финансовый советник.
Такой рассчет будет более точным.
Я уже начал говорить об этом в первом подходе и продолжу здесь. Да, гораздо лучше и правильнее подойти к такому важному вопросу всесторонне, не спешить и обратиться за помощью к финансовому консультанту. Даже если вы позвоните мне со словами "Кирилл, я все посчитал, хочу миллион долларов!" - я все равно буду вместе с вами перепроверять эту цифру!
Дело в том, что при расчете страхового покрытия нужно учесть затраты на высшее образование в будущем, налоговые издержки, связанные с наследством и многие другие личные факторы, которые нужно будет выявить в ходе личной консультации.
Моя задача, как финансового советника, проследить не только за тем, чтобы страхового покрытия было достаточно, но так же за тем, чтобы его не было с избытком, так как это может отразиться на затратах по полису и в дальнейшем сыграть злую шутку.
Обсуждая страхование жизни, мы должны поговорить о том, какой именно тип страхования решит конкретно ваши задачи. Рассмотрим два главных вида страхования на сегодняшний день.
ВАРИАНТ № 1
Накопительное страхование жизни
Суть накопительного полиса страхования жизни (далее - полис НСЖ) в том, что помимо главной своей функции, а именно - защищать владельца контракта и его выгодоприобретателей от потери дохода, который владелец приносил в семью, такой полис может так же накапливать капитал с течением времени . Т.е премии (взносы), которые страхователь вносит на свой контракт, накапливаются и инвестиционно растут за счет привязки к разного рода доходных инструментов страховой компании (например фондовые индексы, куда страховая компания вкладывает средства клиента).
Таким образом, возможны две ситуации:
1) Крупная сумма будет гарантированно выплачена в случае ухода из жизни застрахованного лица. Выгодоприобретатели полиса получат страховую сумму, даже если владелец контракта успел сделать всего один взнос;
2) При благоприятном развитии событий, т.е если с владельцем контракта СЖ ничего не случится за время существования полиса - семья сможет накопить капитал , который затем можно будет изъять и потратить на свои нужды. Либо, оставить в полисе. Тогда, через сколько-то лет, когда владелец контракта все же уйдет из жизни по старости лет, семье будет передано наследство в виде страховое суммы плюс накопления, которые были сделаны в полисе.
Это замечательный финансовый инструмент, сочетающий в себе две важные функции - защита дохода семьи и накопление капитала.
Пример такого накопительного полиса можно посмотреть в моем "Обзоре накопительного полиса от Manulife Insurance".
ВАРИАНТ № 2
Рисковое страхование жизни
(ударение на "и")
Такой вид полиса страхования жизни ничего не накапливает. Владелец контракта платит определенную сумму в год за возможность защищать свою семью на крупную сумму. При этом так же как и в накопительном полисе, выплата страховой суммы бенефициарам производится в случае ухода из жизни владельца полиса - по любой причине.
Главное отличие рискового контракта СЖ от накопительного - в размере страховых взносов. При прочих равных - страховой суммы, дополнительных опциях и т.д - стоимость обслуживания рискового полиса будет в разы дешевле, чем накопительного.
Связано это с тем, что в накопительном полисе - часть взносов клиента идет на то, чтобы обеспечить накопления в полисе путем инвестирования их в разного рода активы. Другая же часть идет на покрытие страхового случая.
В рисковом мы ничего не накапливаем, поэтому взносы будут существенно меньше.
В России, пожалуй, самой доступной и финансово-безопасной компанией является Unilife Insurance. Подробнее об этой компании можно прочесть в моем обзоре "О гарантиях и надежности Unilife Insurance"
Друзья. Все всегда зависит от того, какую задачу мы хотим решить. Если нам позволяет бюджет, мы хотим накапливать и быть при этом защищены - подойдет накопительный полис СЖ. Если нас не интересуют накопления в полисе СЖ, так как у нас уже есть накопительный контракт, а вот вопрос защиты семьи стоит особенно остро - заботливому семьянину подойдет рисковый полис.
На самом деле подобных вариаций решений финансовых задач семьи - множество. Финальное решение, отвечающее интересам клиента, выбирается совместными усилиями финансового советника и клиента.
Честно? Не очень. Речь идет не столько о качестве предлагаемых услуг, сколько об их дороговизне. Если вкратце, то рынок международного страхования и инвестиций имеет настолько большое историческое прошлое, что за все время существования зарубежных финансовых инструментов накопился не только огромный опыт, но и выросла обширная и очень эффективная конкурентная среда.
Как результат: во всем мире функционирует огромное количество компаний, которые ведут борьбу за "место под солнцем". Такая конкуренция всегда была и остается не только ключом к развитию индустрии и повышения качества продуктов, но и снижению общемировых цен на страховые продукты.
Таким образом, получая возможность воспользоваться финансовым инструментом от компаний, которые не зарегистрированы в России, но хотят принимать заявления от Россиян - мы получаем уровень цен, которые отличается от Отечественных продуктов в несколько раз и более (в меньшую сторону).
Кроме того, еще один важный момент, который напрямую вытекает из конкурентной зарубежной среды: инструменты Российских компаний не такие гибкие и широкие по возможностям, как зарубежные. Более того, у вас могут начать сложности даже на том этапе, когда вы захотите застраховаться более чем 200.000 $ . В то время как иностранные компании легко могут предложить полис на 400.000 $ минимум.
О тарифах на страхование:
Такая разница в ценах на страхование так же обусловлена тем, что компании, не имеющие лицензии в России не подчиняются ее местным законам, а значит местной статистике уровне смертности (которая напрямую влияет на тарифы), которая в России очень высокая. Следовательно мы имеем возможность получить страховой полис стоимостью, рассчитанной на долгожителей из более развитых стран. В этом огромный плюс зарубежных компаний, которые соглашаются открывать полисы для Россиян, которые в свою очередь имеют полное право страховать свою жизнь в любой компании мира, если та готова это сделать
К сожалению, Россия пока еще только стремится выйти на уровень продуктов западных и европейских стран. Стремится, но, еще не вышла. Тенденции намечаются, возможно в скором будущем мы увидим бОльшее число попыток зарубежных компаний предложить нам свои продукты.
Но до тех пор, из-за очень скудных (по сравнению с мировыми) финансовых решений в области страхования и очень высоких цен на продукты, я не могу рекомендовать отечественные финансовые инструменты, как надежные и эффективные решения финансовых задач семьи.
В своем видео, посвященному пользе специалиста по финансовому планированию я подробно рассказал, что вам не нужно погружаться в этот непонятный и неблизкий вам мир страховых и инвестиционных продуктов.
У вас есть свой род деятельности, в котором вы понимаете. И так же как мы не пытаемся вместо врачей лечить ту или иную болезнь, так же и здесь вам просто нужно выбрать для себя финансового советника или страхового агента.
И тот и другой хорошо разбираются в страховании жизни. Разница между этими двумя специалистами заключается в том, что страховой агент принадлежит к конкретной страховой компании, а специалист по финансовому планированию независим и поможет выбрать из всего спектра страховых продуктов лучший и предложить решение, которое максимально подходит вам. Или даже несколько таких решений.
Для этого существуют встречи с финансовым консультантом, на которой вы можете определить задачи и пути их решения. Такие встречи легко назначаются online и удобны в формате видеосвязи, где можно познакомиться и обсудить все шаги.
После того как вы выбрали страховую компанию, определили размер страхового покрытия, достаточного, чтобы защитить все ваши финансовые задачи, можно переходить к процессу открытия полиса.
Какие основные шаги будут сделаны:
1. Заполнение заявления на страхование
Финансовый советник на основе данных от клиента заполняет форму, где будут указаны ФИО, род занятий, рост вес и прочие ответы на медицинские вопросы, которые необходимо дать. Как правило необходимы анализы мочи/крови на содержание котинина для определения того курящий человек или нет.
Могут понадобиться дополнительные анализы при высоких страховых покрытиях.
2. Подача заявление в страховую компанию
После того как все документы заполнены, проверены и подписаны со стороны клиента, они направляются в страховую компанию. Делает это финансовый советник.
3. "Андреррайтинг". Процесс рассмотрение заявления и принятия решения.
Когда документы попадут в страховую компанию, начнется процесс андеррайтинга. Если сразу переводить на простой язык, то специалисты в области оценки рисков будут внимательно изучать ваше заявление, чтобы вынести решение.
Если были указаны какие то хронические заболевания или иные показатели отклонения по здоровью, это будет учитываться при решении, вредные привычки, рост, вес - его излишки или недостаточность и многое другое, что повлияет в конечном счете на стоимость полиса.
В большинстве случаев страховая компания соглашается принять человека на страхование. Отказ происходит довольно редко и на это, как правило, должна быть очень веская причина.
Если вы каждый день спускаетесь в жерло действующего вулкана, который вот-вот может начать извергаться, скорее всего полис открыт не будет.
4. Открытие полиса и оплата первого взноса
Как правило, на рассмотрение заявление и процесса андеррайтинга уходит 2-3 недели. После того как полис будет одобрен, клиенту необходимо внести оплату первого взноса. Происходит это как правило просто с карточки клиента.
После того как оплата произведена, полис страхования жизни вступает в силу, беря под свою финансовую защиту тех людей, которые прописаны бенефициарами полиса (семья или другие близкие владельца контракта люди)
Выводы
Давайте подведем итоги
- Если Вы уверены в том, что будущее ваших детей и вашей семьи чрезвычайно важно для Вас, то...
...для их защиты не существует финансового инструмента лучше, чем Страхование жизни. Открытие полиса СЖ - гарантия всего того, что вы запланировали для своей семьи. Если все пошло не так хотелось бы, вы точно знаете, что они получат образование и никогда не будут голодными. Это ваша ответственность как Главного человека в семье. И больше ничья.
- Рассчитайте точный размер страхования с Финансовым советником.
Вы можете "прикинуть" для себя то, сколько вам нужно страхования - сами. При этом я настоятельно рекомендую поделиться этими мыслями с финансовым консультантом. Вместе вы точно не допустите ошибок.
- Размер страховой суммы - это сумма, которой должно хватить на долгие годы вперед при текущем уровне расходов.
Крупная сумма, которую получат члены семьи, в случае потери кормильца, это те средства, которые могли быть им заработаны, но семья лишилась этого дохода. Величина этого покрытия должна покрыть все нужды семьи хотя бы до того момента, пока дети не начнут зарабатывать сами.
- Защищаем семью и накапливаем, либо все силы бросаем только на защиту.
Выбор вида страхового инструмента зависит от многих факторов. На первой бесплатной консультации, которая проводится с клиентом этот вопрос рассматривается с высоким приоритетом. Запомните, одной из задач финансового консультанта является подбор финансовых инструментов с учетом нагрузки на бюджет. Жизнь - это не только накопления и разного рода инвестиции, но и, конечно, же затраты на отдых, спорт и т.д. У вас определенно точно должен быть комфортный уровень распределения средств между финансовыми инструментами и жизнью в целом.
- Онлайн-взаимодействие
Вместе с непростыми временами всегда появляются какие-то облегчающие жизнь условия. К таким можно смело отнести, что на сегодняшний день нет никакой необходимости встречаться с консультантом очно и открытие практически всех финансовых инструментов можно производить не выходя из дома.
Полис страхования жизни в данном случае электронный и будет направлен клиенту со стороны страховой компании.