Долговая нагрузка – это условный показатель, который высчитывается как соотношение суммы всех платежей по кредитам, обслуживаемых заемщиком, к сумме его ежемесячного дохода. Долговая нагрузка важна при оценке платежеспособности заемщика и его рискованности. Как правило, чем выше долговая нагрузка, тем неохотнее банки выдают кредиты, считая высокую долговую нагрузку источников высокого риска невозврата. Критической считается величина в 50% - если сумма ежемесячных платежей с учетом очередного кредита превысит ее или упрется в отметку, в кредите почти наверняка откажут.
С высокой долговой нагрузкой надо бороться. Это не только дорого для бюджета заемщика, но еще и ограничивает его возможности по работе с кредитами. Для этого есть несколько стратегий.
Избавиться от источника долговой нагрузки
- Рассчитывая долговую нагрузку при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают все кредитные обязательства, которые есть у заемщика. В том числе кредитные карты, которые есть у заемщика, даже если он не использовал заемные средства с них. Все неиспользуемые кредитки лучше закрыть, а число используемых свести к минимуму или, лучше всего, выплатить долг по ним и тоже закрыть.
- Заемщик может найти человека, который согласится принять на себя его долговые обязательства. Если банк даст согласие, то долг заемщика можно будет перенести на другого человека, с которым будет заключен новый кредитный договор на оставшуюся сумму, а долговая нагрузка будет снята с заемщика. Этот вариант называется цессия или переуступка долга.
Поменять условия по кредиту
- Заемщик может реструктурировать кредит, то есть договориться с банком об изменении условий обслуживания задолженности. Обычно предлагают понижение процентов и удлинение сроков кредита. Таким образом ежемесячная нагрузка на бюджет падает, сокращается долговая нагрузка на заемщика, но за счет того, что выплата процентов по кредиту растягивается. Правда, надо помнить, что на уступки банк идет только тем клиентам, которые до того не испортили отношения с ним просрочкой.
Поменять кредит на более выгодный
- Кредит можно рефинансировать, то есть «обменять» старый кредит на новый, на более выгодных условиях. Фактически это оформление кредита, средствами которого досрочно погашается имеющийся. Но нужно иметь в виду, что, поскольку речь идет о еще одном кредите, заемщика будут проверять не менее, а то и более пристрастно, чем при выдаче обычного кредита. Еще одна проблема рефинансирования – не все банки готовы рефинансировать свои кредиты и не все готовы предложить рефинансирование кредитов, взятых у партнеров или конкурентов. Как и в случае с реструктуризацией, на рефинансирование банки готовы согласиться только если заемщик не допустил никаких ошибок при обслуживании кредитов.
- Если есть риск того, что банк не сможет или не захочет по какой-то причине рефинансировать кредит, все то же самое можно провести «в ручном режиме», через досрочное погашение. Очень популярен вариант с кредитом под залог недвижимости. Сочетание больших доступных заемщику сумм, низких процентов и длительных сроков кредитования позволяет закрыть его средствами сразу несколько небольших кредитов или автокредит/ипотеку. Заемщик оформляет залоговый кредит, досрочно закрывает менее выгодные и дальше обслуживает только один кредит на более выгодных условиях.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
