Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко. В этой статье я расскажу, как признать кредитный договор, или отдельные его условия недействительными.
Требования о признании кредитного договора, или отдельных его условий недействительными, как правило заявляются заёмщиками, в виде исковых заявлений, встречных исковых заявлений, или возражений на исковые требования, предъявленные к ним.
Суды признают кредитный договор недействительным при несоблюдении письменной формы кредитного договора, и по общим основаниям недействительности, например:
- когда кредитный договор заключен в результате мошеннических действий;
- кредитный договор не подписан заемщиком (ст. 160 ГК РФ, ст. 820 ГК РФ);
- кредитный договор заключен с недееспособным или ограниченно дееспособным лицом;
- кредитный договор заключен с лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ);
- с несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ).
Кредитный договор может быть признан недействительным как полностью, так и частично. В случае признания отдельных условий договора недействительными сам договор продолжает действовать.
Приведу пример отдельных условий кредитного договора, нарушающих права заемщика:
- установления сложных процентов (процентов на проценты);
- условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (например потере им работы, или смене места жительства);
- условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка;
- условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита;
- условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита. (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в Гражданском кодексе, являются недействительными. (Определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2).
Дела, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц рассматриваются судами общей юрисдикции.
С участием юридических лиц, или индивидуальных предпринимателей получавшим кредит для коммерческой деятельности, в арбитражных судах.
Выдачу кредита банки могут осуществить как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем принятия от заемщика заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на сайте банка, с выпуском карты.
Следовательно, суд в первую очередь будет устанавливать взаимоотношения должника и кредитора и кому зачислялись и зачислялись ли вообще денежные средства истребимого кредита.
Если гражданин кредит оплачивал, а после возникновения долга заявит, что договор недействительный, суд не примет этот довод во внимание и сочтет поведение должника недобросовестным (ч. 5 ст. 166 ГК РФ).
Если заёмщиком подписано заявления – анкета и кредитная карта активирована, это свидетельствует о заключении между Банком и Заёмщиком в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Если заёмщик заключил с банком кредитный договор, но сразу же отказался от него подав соответствующее заявление, до зачисления на его счет денежных средств Банком. В таком случае кредитное обязательство считается не возникшим. (Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 10.08.2015 по делу N 33-2330).
Если в кредитном договоре указаны условия о залоге или поручительстве третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, помимо росписи в кредитном договоре должны быть подписанные ими заявления с условиями обязательств поручителей и залогодержателей.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочный возврат всей суммы займа и процентов возможен только при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Следовательно, включение в договор других условий о досрочном возврате всей суммы займа будет незаконным. (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»).
Если Банком по своему усмотрению и без объяснения причин будет увеличен размер процентов за пользование кредитом, или сокращены сроки возврата кредита, эти кредитные условия также могут быть признаны незаконными. (ст. 428 ГК РФ, п. 2 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147).
Однако, к кредитному договору выданном юридическому лицу, Банк законно может установит плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону.
В кредитном договоре заключенном с юридическим лицом может быть предусмотрено увеличения процентной ставки в одностороннем порядке, например, в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, в официальных документах (например, Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 по делу № А40-125174).
В кредитном договоре между Банком и юридическим лицом может содержаться условие оплаты комиссии за открытие кредитной линии поручителями фирмы, даже если поручителями являются физические лица. Потому что поручитель, давший согласие отвечать за заемщика, не пользуется никакими льготами и гарантиями.
После установления всех обстоятельств дела, судом будет вынесено решение.
Последствия признания кредитного договора, или отдельных его условий недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.
Например.
Арбитражный управляющий в рамках банкротства Кредитора предъявил в судебном порядке требования к гражданину о взыскании денежных средств по кредитному договору и процентов по нему.
Гражданин (Ответчик) настаивал на том, что кредит он вообще не получал, в правоотношения с Банком не вступал, кредитный договор от его имени подписан неизвестным лицом. В рамках дела, была проведена почерковедческая экспертиза, которой установлено, что подпись в кредитном договоре не принадлежит Ответчику.
То есть суд признал, кредитный договор недействительным.
Соответственно для гражданина недействительная сделка не несет юридических последствий.
Но юридические последствия возникли у Арбитражного управляющего (Истца), которому суд присудил возместить судебные расходы, понесенные Ответчиком.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору.
Например.
Гражданин обратился в суд с требованием признания отдельных условий кредитного договора недействительными и взыскания с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.
В частности условие, обязывающее заемщику платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета.
Судом данный пункт договора был признан незаконным, на основании пункта 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и пункта 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и суд обязал Банк возвратить денежные средства, полученные им за открытие и ведение кредитного счета и уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Несмотря на то, что рассматриваемые споры встречаются достаточно редко, сторона заемщика применяет примерно одинаковую позицию, подлежащую доказыванию, в частности,
- то, что заемщик не подписывал оспариваемый кредитный договор, или заявление на получение кредита, не получал экземпляр такого заявления, договора, или не активировал карту, следовательно, денежные средства не получал;
- содержание договора обязывающее заемщика уплатить банку комиссию за отрытые счета, выдачу кредита, противоречит действующему законодательству;
- на момент подписания гражданин находился в таком состоянии, что не мог осознавать последствий своих действий и т.д.
Позиция Банков строится на доказывании суду открытия счета и зачисления на него денежных средств заемщику, а также на предоставлении доказательств о надлежащем требовании именно к этому заёмщику.
Для оказания юридических услуг, мои контакты указаны в визитке страницы.
Также рекомендую статьи:
Как происходит взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика?
Как происходит взыскание задолженности по кредитной карте?
Образец возражения на судебный приказ
Как происходит взыскание денежных средств по кредитному договору частями?
Что нужно знать об очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту?
Обязан ли банк проводить реструктуризацию кредита должнику?
Что нужно знать поручителю по кредитному договору?
Последствия отсутствия защиты в судебном споре с банком.
Какой предельный размер неустойки может быть в потребительском кредите?
По каким основаниям можно обжаловать индексацию присужденных денежных сумм по гражданскому делу?
Что делать, если вам ошибочно перевели деньги?
Как узнать свою кредитную историю бесплатно?
Практика Верховного Суд РФ по восстановлению срока на подачу апелляционной жалобы в связи с не направлением ответчику копии решения суда.
Как оплачивать кредит, или ипотеку, если у банка отозвали лицензию?
Что нужно проверить должнику при уступке его долга другим кредиторам?
Самозапрет на получение потребительского кредита.
Как считается неустойка по договорам подключения в рамках догазификации и по смешанным договорам.
Образец заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа (расписки), неустойки, пени.
Образцы юридических документов в этой подборке.
