Здравствуйте, друзья, меня зовут Максим, и вы читаете мой блог о деньгах, работе и жизни - но жизни не той, что выставлена на витрину, протерта влажной салфеткой и отполирована до зеркального блеска, а той самой реальной жизни, которая простирается за окном, и в которую наступить придется практически каждому из нас.
Статья сегодняшняя - продолжение давно забытого материала.
"Вся финансовая грамотность в одной статье простыми словами."
Как справедливо заметили комментаторы, я уделил очевидным вещам слишком много времени и даже в какой-то степени потоптался на месте, поэтому сегодня по финансовой грамотности произойдет заключительный удар. Фаталити.
Сегодня мы попробуем ответить на вопрос - как и зачем финансово грамотный человек откладывает деньги и, сможет ли он реально сохранить и приумножить все, что нажито непосильным трудом?
А может, это - действительно миф?
Для начала давайте определимся, о каких деньгах мы вообще говорим.
Сколько денег реально отложить при среднем доходе в нашей стране?
За последние 10 месяцев я лично попытался провести на Дзене эксперимент, откладывая излишки на брокерский счет Тинькофф Инвестиций. В среднем мой совокупный доход с Дзена и подработок колебался от 30 до 50 тысяч, что весьма скромно... Но многие люди в стране живут примерно так же.
Мне удалось отложить 31 000 рублей. То есть чуть меньше 10% от среднего дохода.
Я уже писал, что с финансовой грамотностью мы с женой познакомились не в книгах, а в реальности, когда по самые уши влезли в кредитную карту (42% годовых). Потом пришлось сделать перекредитацию под 17%, за которую до сих пор платим. Кроме того, ноутбук, необходимый для работы, был также взят в рассрочку.
В реальной жизни, вне Дзен-эксперимента за эти самые 10 месяцев я не только отложил 30 к, но и выплатил еще 60. Итого реальная сумма: 90 тысяч рублей.
Грубо говоря, если бы автора умным родила мама, а не сделала жизнь, то при весьма скромном доходе, он стал бы богаче за год более, чем на сотку. Но вы же знаете, друзья, эти мамы вечно наделают не пойми кого... ))
Теперь мы уходим от автора и возвращаемся к человеку финансово грамотному. Возникает вопрос: может ли отложенная сотка существенно повлиять на его уровень жизни? Может ли человек финансово грамотный спасти ее от инфляции и приумножить, чтобы лет через 10 повысить качество жизни? И какие инструменты у него для этого есть?
Способы приумножения денег реальны.
Мелочевка
Один раз я выставил на Авито зарядку для ноутбука. Ноутбук был старый, а зарядка новая - так уж сложилась ее зарядковая жизнь, что выполнить свое предназначение помешала судьба.
Зарядку я выставлял дешево. Реально дешево, лишь бы забрали быстрее, и она не пылилась в шкафу.
Позвонил мужичок, который оказался обыкновенным охранником торгового центра: это - такие презираемые всеми ребята, толстенькие, лысые, с потухшим взглядом и биркой "охрана" на черной униформе.
Через день моя зарядка появилась на том же самом Авито в полтора раза дороже. Да, мужичок то оказывается хлебалом не щелкает, а капитал свой небольшой планомерно увеличивает на 50% за условный месяц. Причем, всех клиентов (для покупок и продаж) зовет прямо к себе на работу.
Машины
Я думаю, вы прекрасно понимаете, что машина, попавшая в ДТП, продается очередной блондинкой как правило дешевле, чем стоит на самом деле. И на этой почве любой из доблестных рыцарей шпатлевки и гаечного ключа, который откладывал деньги, тоже увеличивает капитал.
Я даже выделил три типа машинных инвесторов (перекупщиков):
- Человек регулярно просматривает объявления и дергает знакомых. Задача: купить машину дешевле, но при этом в нормальном состоянии, сделать своими силами полировку, химчистку, исправить мелкие косметические дефекты, придать товарный вид.
- Человек покупает полностью ухайдоканный автомобиль за копейки, вкладывает свое время и труд в качественное восстановление, катается на нем годик, а потом продает "этот самый труд" с бОльшей наценкой, чем делал бы работу клиенту.
- Человек покупает ржавую помойку за копейки, максимально экономно маскирует дефекты и продает с хорошей наценкой. Но этот тип - скорее мошенники, чем инвесторы.
Сколько для такого инвестирования нужно денег? Тысяч 300 как правило хватает. Три года откладывать 10% дохода и такой капитал готов. Да, это делается не быстро: машину нужно найти, сделать и продать, однако с этих самых двух сотен ребята минимальными усилиями получают еще полтинник.
Вот так мастер, который откладывал несчастные 10% от средненькой зп, начинает через пару лет обходить своих конкурентов по доходу. Десяток реальных знакомых с подобных "инвестиций" живут и уже забыли, что значит "работать на дядю."
Недвижимость
Начав работать на Дзене, я познакомился с пареньком, лет 16-ти. Его семья оказывала какие-то услуги в Крыму (пахали вдвоем за обыкновенные средние деньги), а на сбережения покупали недвижимость для сдачи в аренду.
Прямо по классике, как у Кийосаки. Зарабатывали на первый взнос, искали выгодное предложение и покупали квартиру в кредит, после чего сдавали туристам. Первое время было непросто, приходилось платить больше и решать проблемы за свои кровные, а потом первые кредиты были выплачены и доход начал расти. Это стало основной сферой их деятельности. Теперь они богаты. Прям реально богаты!
Еще один живой пример у меня буквально в соседнем доме. Мужичок, веселый, без пафоса, одет просто и гоняет на жигулях. Имеет несколько объектов недвижимости. И пассивный доход в четыре средние зарплаты. Как? Работал, старался, делал мебель, сначала на дядю, потом на себя, накопил на первый взнос, купил первую квартиру, купил вторую, дело пошло...
Есть еще два реальных примера, но суть вы и так поняли.
Фондовый рынок
Я специально начал не с него, чтобы показать, что инвестиции - это далеко не только рынок ценных бумаг.
Однако примеры людей, которые используют данный инструмент, тоже есть.
Блин, да мой брат младший за год с зарплаты в 100 к скопил на брокерском счете пол миллиона.
Да, это не 10%, человек откладывал больше.
И нет, он не трейдит, он просто покупает компании, которые считает перспективными и оставляет себе "на пенсию".
Честно говоря, такими темпами лет через 6 он может выйти на пенсию в 3 раза превышающую ту, что дает государство.
А если денег меньше? Если за год удается отложить всего лишь 100к?
Тогда на помощь приходит самодисциплина и сложный процент.
Есть пример товарища на Дзене, который за 10 лет, откладывая по 3 000 рублей в месяц, скопил на счету 5 миллионов. Вы представляете какой процент дивидендной доходности он получает, купив некоторые бумаги по цене 10-летней давности?
Что делать на фондовом рынке?
На самом деле ничего сложного: покупать все, что имеет перспективу или увеличивает дивиденды: без плеч и кредитов, только в лонг...
А потом закрывать приложение к чертовой матери и жить и работать дальше.
Следить за ситуацией можно только в том случае, если у вас стальные... эти самые... нервы.
Когда актив подрос до небес, и вы видите, что перспективы роста компании почти исчерпаны - продавать и покупать что-то более недооцененное.
Все.
Все разговоры про огромные риски... Блин, ребята, вы контролируете эти риски полностью.
Вы можете получить процентов 20 вообще без риска!
Если вы работаете официально и платите государству НДФЛ, то просто откройте ИИС и купите на них облигации какой-нибудь Белоруссии. Картошка у батьки не кончится - 8% вы будете получать стабильно, а еще государство накинет +13% налогового вычета.
Интернет
В интернете есть вещи, которые тоже способны принести доход и приумножить вложения.
Блогинг - прекрасная инвестиция свободного времени, если вы живете насыщенной жизнью, вам есть, что рассказать, и вы в принципе умеете это делать. А еще можно просто платить тем, кто создает контент.
Дзен, Пульс, Сайты отзывов, Ютуб, Инстаграмм, Телеграмм, Вк... Все эти площадки имеют собственные нюансы, но объединяет их одно - вы инвестируете время и деньги в аудиторию. Аудитория - это чистый доход.
Есть и более сложные инвестиции в интернете, требующие не только времени, но и специфических знаний: создание или покупка сайтов, арбитраж трафика, привлечение в партнерские программы, создание собственных платного контента.
Есть авторские гонорары за книги, фильмы и игры, которые тоже могут стать неисчерпаемым пассивным доходом, но требуют определенных вложений...
Самые рискованные инвестиции: в себя и детей.
Когда-то бабуля затащила меня в сетевой маркетинг, где беззубая тетя - ее куратор уверяла, что, покупая эти блестящие баночки, " вы инвестируете в собственное здоровье!" Так прямо и повторяла раз 10 с пафосным видом важной курицы, видимо, чтоб отложилось...
Проблема была в том, что к здоровью данные баночки отношение имели весьма и весьма посредственное...
Очень многие люди называют траты денег на всякую фигню инвестициями в себя, в то время, как единственные реальные инвестиции в себя - это повышение компетенции в профессии. И почти на 90% это происходит бесплатно. Вы просто нарабатываете опыт и становитесь более ценным специалистом.
Большинство же платных курсов, обещающих вам "инвестиции в себя", напоминает блестящие баночки того самого маркетинга.
Прекрасный пример - работа на Дзене. Думаете, что купив курс за 100 000 рублей, вы сможете выйти на доход, который отобьет эти деньги?
Теперь о детях - любимых и единственных.
Друзья, при всем уважении, но трата денег на детей - не инвестиции, а именно трата денег на детей!
Вы ставите на ноги живого человека, который ничего вам не должен. Это прекрасный поступок, благотворительность, если хотите, но, блин...
Нет никакой, даже самой мизерной гарантии, что про...фукав все деньги на любимое чадо и вложив в него свои самые прекрасные моральные установки, подкрепленные личным примером, вы не окажетесь в старости в ближайшей канаве.
Более того, вероятность, что ребенок вас просто забудет и начнет все силы и время вливать в собственную жизнь, куда выше, чем 50%. И его за это весьма сложно упрекнуть. Многие ли из вас финансово помогают родителям?
Да, звучит неприятно, но еще неприятнее всю жизнь обманывать себя - подменять понятия.
Воспитание детей - это великая миссия продолжения существования человечества! Трата на них денег - благое дело.
Но к реальным инвестициям ровным счетом никакого отношения дети не имеют.
С точки зрения грамотности финансовой - правильно именно откладывать свободную часть денег и увеличивать ее активными или пассивными способами, опираясь при этом на свои возможности, свободное время и таланты.
Кстати, друзья, когда раньше я говорил, что квартиру взятую в ипотеку, можно успешно сдавать, в комментариях каждый раз в меня летели тапки... Мол, аффтар ничего не понимает, попробовал бы он сам провернуть такую схему в суровых Российских реалиях. Предлагаю вашему вниманию прекрасный отчет с цифрами и пошаговым планом, о том, как работает эта схема. Человек сдает ипотечную квартиру с 2017 года и подробно рассказывает, сколько за это время вложил и заработал.