Привет друзья. Сегодня речь пойдет о финансовой подушке безопасности, а точнее в чем ее лучше хранить.
Перед началом инвестирования обязательно необходимо создать такой запас. Да и без инвестирования подушка безопасности нужна и важна абсолютно для всех. Многие это хорошо понимают и задаются вопросом, а где же хранить такие сбережения, в какой валюте, в каких финансовых инструментах и так далее. Также люди часто интересуются, а какой запас на личности или быстро доступных денежных средств необходимо иметь на случай различных форс-мажоров таких как болезнь, потеря работы и так далее. И так начнём.
===============================================================
Первый вопрос, который стоит себе задать - Сколько времени вы сможете прожить если вы или ваша семья внезапно лишатся всех источников доходов? Многие столкнулись с такой проблемой в начале пандемии коронавируса. Для начала нужно рассчитать или просто поднять статистику и осознать во сколько вам обходится в месяц проживания в денежном эквиваленте. Рассчитать эту сумму довольно просто можно взять сумму расходов за последний год и поделить ее на 12. Почему именно год, а не полгода или квартал. Все очень просто очень многие траты семейного бюджета носят циклический, но не ежемесячный характер — это налоги, оплата обучения, отпуск. Именно среднее значение за последний год дает усредненное значение. Именно это значение и будет участвовать в расчете необходимого размера финансовой подушки безопасности. И вот тут замечание если вы все еще не ведете семейный бюджет и не контролируете свои расходы, то ваша финансовая безопасность под угрозой. Вы же даже рассчитать свой усредненный расход не сможете. Вам непременно следует начать делать это любым удобным способом.
И так перейдем к размеру. Обычно рекомендуется хранить запас денежного резерва величиной в 6 ваших среднемесячных расходов, которые вы уже рассчитали. Однако в некоторых случаях потребуется существенный запас денег вплоть до 12 месяцев, а то и больше все зависит от ситуации. Далее, когда вы только начинаете копить резервы, предпочтение стоит отдать обычному карточному или целевому счету с процентом на стад. Также не помешает и просто наличные денежные средства. Здесь главное ликвидность денежных средств, а не доходность, то есть быстрый доступ к деньгам. Да инфляции будут беспощадны к этим денежным средствам, но стоит помнить, что этим запасом на экстренные негативные обстоятельства мы решаем совершенно другую задачу, задачу защиты он непредвиденных неприятностей требующих финансовых вливаний для решения этих проблем. Такой запас также необходимо иметь чтобы не влезть в кредиты по заоблачным ставкам ведь решать проблему все равно придется, а решение через кредит — это прямой путь в нищету.
===============================================================
На втором этапе, когда сумма резервов подрастет можно открыть вклад в банке. Банковские депозиты как правило дают чуть большую доходность, но в этом случае основным недостатком является потеря процентов при экстренном изъятии средств, поэтому разумно разбивать суммы на несколько вкладов, например с квартальным интервалом. В случае если понадобится часть средств можно закрыть один вклад и сохранить всю доходность по остальным. Также на этом этапе вполне можно начинать добавлять и валюту в свой резервный фонд если ранее этого еще не делали. Дополнительная диверсификация запаса по валютам однозначно повысит вашу финансовую устойчивость к внешним шокам. Какие пропорции между рублевой и валютной частью в резервном фонде стоит соблюдать решать конечно же вам добавлю, что при принятии этого решения стоит учитывать структуру ваших расходов. Если у вас есть регулярные траты, например в евро то доля евро в запасе должна иметь примерно пропорциональное вашим тратам значение. То же самое с долларом и любой другой валютой входящей в состав вашей подушки безопасности.
Далее если у вас небольшой инвестиционный капитал преимущественно в рублевых инструментах, то тут доля валюты в резерве может быть больше. Далее по мере роста капитала и увеличении доли валютных инструментов долю валюты в резервном фонде можно уже и начинать уменьшать.
===============================================================
Далее очень интересный вопрос – Можно ли хранить часть подушки безопасности в инвестиционных инструментах таких как ОФЗ, Фондах Гос. Облигаций и фондах денежного рынка. Тут стоит помнить, что деньги могут потребоваться срочно и даже не выходных и на время новогодних каникул, когда биржа будет в принципе закрыта. Так что если и решите держать часть запасов на брокерском счете, то только строго ограниченную часть и желательно на отдельном брокерском субсчете, чтобы не смешивать резервы с основным инвестиционным капиталом.
===============================================================
Также в конце добавлю что путь к финансовой независимости начинается с финансовой безопасности, отсутствии кредитных обязательств и наличие финансовой подушки безопасности.
Если вам понравилась данная статья не забудьте оценить её.