Привет всем!
Наверное многие из нас сталкивались с нехваткой денег, кто-то занимал у знакомых, а кто-то шел в банк за кредитом, но и совсем безнадежные брали микрозайм в грабительских МФО (микрофинансовая организация).
Хорошо, допустим вам удалось взять кредит в 300 000 рублей на 3 года под 10 процентов, ну там ремонт сделать, или не хватает на новый автомобиль или квартиру, да и много еще для чего, не в этом суть, а в том сколько вы отдадите в итоге.
В принципе у каждого, уважающего себя, банка есть на сайте кредитный калькулятор, где достаточно ввести необходимую сумму и срок кредита и вам будет известен ежемесячный платеж.
Все формулы расчета прописаны в скрипте калькулятора, и, к сожалению, мы его не видим, мало ли, нам всучили накрученный процент или, что бы вас заманить, наоборот, снизили.
Поэтому давайте разберем на пальцах как считается кредит. В природе существуют 2 платежа:
- аннуитетный
- дифференцированный
Давайте их разберем.
Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж - это платеж, при котором вы будете отдавать деньги в равных долях в течение трех лет ежемесячно. В нашем случае 300 000 рублей в течение трех лет.
Аннуитетный платеж вычисляется по следующей формуле:
A = K * S
где:
- A - ежемесячный платеж
- K - коэффициент аннуитета
- S - сумма кредита (в нашем случае 300 000 рублей)
Расчет коэффициента аннуитета:
где:
- K - коэффициент аннуитета
- i - процентная ставка по кредиту за месяц (годовой процент деленный на 12, в нашем случае 10 деленное на 12 получается 0.833% или 0.008)
- n - количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит (в нашем случае 3 года = 36 месяцев)
Подставляем наши данные в формулу и получаем такого зверя:
и путем вычислений получаем 0.032 (все вычисления округлялись до тысячных долей, поэтому окончательный итог может иметь небольшую погрешность).
Подставляем коэффицент в основную формулу и получаем:
A = 0.032 * 300 000 = 9 628 рублей (без копеек) - это сумма ежемесячного платежа по кредиту.
Получается, что в итоге, за 3 года мы оплатим 9 628 * 36 = 346 608 рублей.
Переплата будет 46 608 рублей.
Данный платеж присущ всем банкам (возможны исключения), когда берешь потребительский кредит.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж, он же классический платеж - это платеж, при котором платеж по кредиту уменьшается с каждым месяцем, но при этом сумма основного долга остается неизменной, т.е. основной долг делиться на равные доли, а затем к ним начисляется процент. Давайте рассмотрим наш случай, что бы понять схему.
Формул для расчета платежей по кредиту несколько.
Основная формула:
P = St + In
где:
- P - размер ежемесячного платежа
- St - сумма платежа основного долга
- In - сумма платежа по процентам
Расчет суммы платежа по основному долгу рассчитывается следующим образом:
St = S / n
где:
- St - сумма платежа основного долга
- S - сумма кредита (в нашем случае 300 000 рублей)
- n - количество месяцев на сколько был взят кредит, в нашем случае 3 года или 36 месяцев
Расчет доли процентов:
In = (Sn * i * d) / D
где:
- In - сумма платежа по процентам, начисленная на остаток платежа
- Sn - остаток задолженности по кредиту
- i - годовая процентная ставка (в нашем случае 10%)
- d - количество дней в расчетном месяце (28, 29, 30, 31)
- D - количество дней в году (365 или 366)
Расчеты будем вести условно, где возьмем количество дней в месяце 30 и количество дней в году 365 и отсекаем дробную часть.
Подставляем наши данные в формулы:
Платеж по основному долгу:
St = 300 000 / 36 = 8 333 рублей - это уже константа для последующих вычислений
Рассчитываем процент:
In = (300 000 * 10 * 30) / 365 * 100 = 2 465 рублей
Внимание! Наверное многих смутило то, откуда взялось 100. Мы же умножали на процент, и что бы перевести процент в число, его необходимо поделить на 100, получается 10% делим на сто, и учитывая то, что у нас только умножения и деления, то 100 ушло в знаменатель.
В итоге, за первый месяц мы заплатим:
P = 8 333 + 2 465 = 10 798 рублей
Следующий месяц уже рассчитывается по остатку основного долга, а это 300 000 - 8 333 = 291 667 рублей
In = (291 667 * 10 * 30) / 365 * 100 = 2 397
За второй месяц мы заплатим уже:
P = 8 333 + 2 397 = 10 730
И мы должны банку уже 291 667 - 8 333 = 283 334 рубля
Считаем 3 месяц:
In = (283 334 * 10 * 30) / 365 * 100 = 2 328 рублей
P = 8 333 + 2 328 = 10 661 рублей
И так далее по остальным месяцам, а у нас их осталось 33 месяца.
В итоге, в последние месяцы сумма платежа будет маленькой, но не меньше 8 333 рублей. Переплата будет гораздо ниже, чем при аннуитетных платежах.
Такой платеж обычно применяется для ипотечных кредитов, но не всегда, все зависит от самого банка.
Вот такие вот расчеты существуют в природе банков. Самый распространенный платеж это аннуитетный.
Всем добрых начинаний и до скорых встреч!
Подписывайся, будет интересно!
И напоследок курс рубля на 10.04.2021 г.