Деньги в бюджет поступают не равномерно. Естественно вопрос, а что если погашать ипотеку по мере поступления денег.
Говорю исключительно про текущие плановые платежи. Про сверх плановые платежи рассуждал чуть ранее:
Текущие платежи - те, которые прописаны в договоре.
Что получается, если вносить текущий платеж досрочно
Проценты начисляются ежедневно на тело кредита. Внесли набежавшие за несколько дней проценты и пропорциональную сумму тела - получили перерасчет платежей. Сумма платежей чуть уменьшится.
Всё логично и понятно? Вроде да, но детали...
Детали при досрочном внесении текущего платежа
У меня ипотека в Сбере. Детали могут существенно отличатся, как и механизм оплаты.
- Минимальная сумма, вносимая досрочно, 30% от ежемесячного платежа.
- Проценты начисляются ежедневно. Проценты заплатить "наперед" нельзя.
- Сначала погашаются набежавшие проценты по кредиту.
- Все остальные деньги, направленные на досрочное погашение, уйдут в тело кредита.
Если перевести это на конкретную ситуацию. При сумме из фото, где 10 000 ежемесячного платежа состоит из 6 000₽ набежавших процентов и 4 000₽ тела кредита.
То есть минимум можно кинуть около 3 500 рублей.
Допустим положенные 10 000₽ у нас появились 15 числа расчетного месяца. Если мы их все кинем в оплату, то останемся должны в следующий платеж половину суммы пррцентов - 3 000₽. То есть досрочно можно внести только 7 000₽.
Чтобы не попасть в ситуацию, чтобы искать дополнительные деньги на текущий платёж нужно четко считать.
Ну и досрочно гасить только процент смысла нет совсем.
Какая с этого выгода?
Несколько рублей с ежемесячного платежа или несколько дней, если уменьшали срок. Мелочь, но при ежемесячном гашении по копейки набегут копейки.
Моё отношение к досрочному погашению текущего платежа
Нет смысла этим заморачиваться. Месяц оптимальный период накоплания и списания ипотеки. Накопил и положил на специальный счет. Пришел срок - произвел оплату, спокойно, ровно, в срок.
Другое дело дополнительные деньги в погашении ипотеки. Ими стоит досрочно гасить кредит и текущий платеж. Об этом уже писал. Ссылка в начале текста.
Материалы из серии "Ипотека"
P.S. Отказ от ответственности. Всё выше написанное это персональное мнение автора и не является инвестиционной рекомендацией.