Обзор Банка России показывает, что на 1 апреля 2020 года 42 млн россиян имеют хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. А около трети должников (30,4% или более 12 млн человек) можно считать достаточно закредитованными: люди, имеющие несколько кредитов или займов (источник: https://www.rbc.ru/).
Ого, вот это статистика! Мы все прекрасно понимаем, что ситуации бывают разные. Но многие люди берут один кредит, а потом еще и еще, жизнь превращается в погоню за выплатами и болото, из которого не так просто выбраться.
В этой статье я хочу разобраться в понятиях плохой кредит и хороший (такие тоже бывают). А еще рассказать зачем задавать себе вопрос "ЗАЧЕМ?" перед принятием решения о кредите.
Итак, давайте разберемся, что есть хороший кредит, а что плохой.
Хороший кредит обладает такими критериями:
1. купленная вещь на кредитные деньги не упадет вам в пассив.
2. сумма ежемесячного платежа не ударяет по вашему кошельку.
И эти условия должны выполнятся одновременно.
Сразу приведу пример:
вы берете ипотеку на покупку квартиры на 10 лет с ежемесячным платежом в 15 тр. (предположим ваша зп 75 тр). В квартире быстро делается хороший ремонт, вы готовы заселять туда жильцов. Селите посуточно, получаете ежемесячно прибыль больше, чем ваш платеж по кредиту. Тем самым, квартира сама себя окупает. Вы погашаете ипотеку, продолжаете сдавать квартиру. Квартира в данном случае относится к активам.
Другой пример:
вам захотелось приобрести автомобиль по каким-либо причинам. Вы работаете в офисе, иногда ездите на дачу к родителям. Берете на это дело кредит. Вопрос: ваше авто - пассив или актив? В этом случае пассив, причем весьма тяжелый. Так как вы не только не зарабатываете на этой машине, но и тратите на нее определенные суммы постоянно. Этот пример хорошо демонстрирует, что такое "плохой" кредит.
"Плохие" кредиты - деньги, взятые в долг на какую-либо "хотелку", после чего купленная вещь становится пассивом.
Вернемся к примеру с машиной. Если вы таксист, то брать кредит на автомобиль целесообразно, вы будете зарабатывать с помощью машины на жизнь (но лучше просчитать). Взять машину по причинам по типу "ездить на работу", "ездить на рыбалку" и прочее - возникают вопросы. Вернее вопрос. Один. Зачем?
Понимаю, маркетологи банков работают отлично, и реклама атакует со всех сторон, говоря о том, что покупки откладывать не надо, вы можете себе позволить это. Правда? Правда можете?
Каждый раз задавайте себе вопрос "зачем?". Причем столько раз сколько понадобится. Так вы дойдете до первопричины. И избавите себя от ненужных обязательств и проблем.
Пример:
- Хочу купить новый айфон.
- Зачем?
- Чтобы фотографировать, сидеть в соц сетях.
- Зачем?
- Для красивой картинки в инстаграм.
- А сейчас чем не устраивает айфон?
- Он старый. Но фото хорошие.
- Так зачем тебе айфон?
И продолжая далее вы дойдете до первопричины. Понимаете? У всех хотелок есть причина. "Хочу новый айфон, хотя у меня предыдущая модель", причина может крыться в желании соответствовать какому-либо статусу. "Хочу в отпуск, но нет денег", побег от скучной реальности и нелюбимой работы/ токсичного окружения и тд.
Думая и задавая себе вопросы, вы найдете первопричину "желания" взять долг у банка. А также поймете, что есть другие пути получения желаемого.
Например, планирование своего бюджета и понимание, что вы можете купить сейчас, что вам необходимо, а для чего нужно сделать усилие, дисциплинировать своего внутреннего ребенка, который говорит "хочу", и не покупать что-то.
Можно и нужно начать откладывать, инвестировать деньги, найти способы повышения заработка.
В вопросах финансов должен быть порядок. Совершая любое действие, думайте о последствиях.