Большинство людей уверены, что рефинансирование кредитов — такая магическая процедура, в результате которой чудесным образом сгорают проценты. На самом деле всё сложнее, ведь рефинансирование связано со множеством подводных камней. Рассказываем о плюсах и минусах.
Что такое рефинансирование?
Это замена дорогого кредита на более дешевый. Например, вы взяли займ под 20% годовых. Через год ставки упали, скажем, до 14%. Вы решили, что неплохо бы сбить 20% до актуальных 14%. Для этого обращаетесь к банку, он проводит рефинансирование.
Как это происходит?
Как происходит рефинансирование? Разберём положительный пример.
Допустим, вы оформили кредитную карту под 27% с беспроцентным периодом в 40 дней. Вы начали ей пользоваться и вскоре беспроцентный период благополучно просрочили. У вас появился долг под 27% годовых. Поначалу вы пытались его гасить, но потом решили, что с такими процентами надо что-то делать.
Взяли потребительский кредит в другом банке — допустим, под те же 14%. На полученные деньги закрыли кредитную карту и начали платить уже этот займ. Благодаря тому, что удалось сбить ставку, такой маневр сэкономил вам деньги.
Это удачный пример рефинансирования. Он сработал только потому, что у кредитных карт зачастую изначально дикий процент — в таком случае можно брать потребительский займ, где проценты обычно ниже. Но если вы решите рефинансировать обычный кредит в рамках одного банка, то скорее всего потеряете деньги. Из-за двух причин.
Какие подводные камни?
Причина первая. Если вы рефинансируете кредит, вам обязательно пристегнут к нему страховку. Допустим, вы взяли займ в миллион рублей. Из этих денег только на страховку придётся 300 тысяч. На руки вы получите 700 тысяч, но платить-то будете за миллион. Есть ли смысл столько переплачивать, чтобы срезать ставку на 3-5 процентов?
Причина вторая. Большинство кредитов устроены так: сперва вы гасите проценты банка, а уже потом тело займа. А теперь следите за руками. Вы взяли кредит. Платили полгода. Погасили в основном проценты. Тут банк предлагает рефинансирование под более низкую ставку. Вы соглашаетесь, получаете новый кредит. И снова гасите в первую очередь проценты. Выгода сомнительная.
- Так что трижды подумайте, прежде чем ввязываться в рефинансирование. Если вы просрочили кредитку или часто ходили в МФО — тогда потребительский кредит поможет вам «убить» долги с безумными процентами. Но рефинансировать обычный займ зачастую нет смысла — вы заплатите больше, чем сэкономите.
Мы продолжим делиться с вами нашими историями не только плохими, но и хорошими, а уже вышедшие вы можете прочитать здесь:
Женщина набрала кредитов, микрозаймов и задолжала родственнику. Как она выпуталась?
Как объединить семь кредитов в один? История владельца стоматологической клиники
До новых встреч!
*Содействие в финансовых услугах