Для того, чтобы правильно составить семейный бюджет, нужно хорошо понимать, на что ежемесячно тратятся деньги. Только в этом случае от намеченного плана будет реальная польза, и вы сможете взять свои расходы под контроль. Все статьи расхода можно условно поделить на четыре категории, к каждой из которых должен быть свой подход.
1. Стабилизационные средства. В эту категорию входят деньги, не связанные с текущими расходами. Это, в первую очередь, накопления, которые могут понадобиться в будущем, а также выплата долгов. Обычно считается, что эта часть бюджета пополняется по остаточному принципу, то есть, оставшиеся после всех трат деньги складываются в кубышку или перечисляются на счёт в банке. Но это – неправильный подход. Составляя бюджетный план на очередной месяц, нужно отделить часть заработанных денег для этой категории прежде, чем распределять деньги по другим категориям.
Все мы рассчитываем, прожив основную часть своей жизни, прийти к достойной старости. Надеяться на безмятежную пенсионную жизнь, судя по всему, уже не приходится, и исправлять ситуацию каждому придётся самостоятельно. Так что накопление сбережений на будущее просто необходимо. Кроме того, время от времени возникают чрезвычайные ситуации, которые требуют денег, и в каждой семье должна быть своя «подушка безопасности», которая позволит не бегать по каждому поводу по родственникам и знакомым.
Если у вас имеются долги, то решить с ними вопрос вы тоже должны в первую очередь, направив на их погашение все имеющиеся ресурсы. Потому что до тех пор, пока на вас будет висеть долг, вы не сможете сосредоточиться на накоплении.
2. Расходы на самое необходимое. В эту категорию входят все затраты первой необходимости, то есть, то, без чего вы не сможете нормально жить. Сюда включаются обязательные расходы на жильё, питание, лекарства и транспорт. Прочие траты, которые всегда можно отложить, в эту категорию не входят.
Невозможно с точностью до копейки запланировать все эти расходы – нельзя заранее просчитать, сколько денег уйдёт на питание и сколько накрутят счётчики. Но, опираясь на опыт прошедших месяцев, прикинуть максимальные суммы вполне получится.
3. Расходы на жизненные цели. Это тоже накопления, как и в первой категории, но не долгосрочные и неопределённые, а более конкретные, то есть целевые. У всех в жизни есть цели, которые требуют накопления сбережений. Покупка дорогостоящей техники или недвижимости, важные поездки, средства для учёбы детей, – всё это требует ежемесячных отчислений.
Не стоит только собирать деньги в общую кучу, если у вас сразу несколько целей. Для каждой из них следует как бы открыть «отдельный счёт», на который вы будете откладывать определённую сумму каждый месяц. Планируя собрать конкретную сумму за конкретное время, вы можете рассчитать, сколько вам нужно выделять денег.
4. Остальное. Всё, что осталось после распределения по трём предыдущим категориям, тратится на необязательные, но, тем не менее, нужные для повседневной жизни цели: покупки одежды и других предметов, различные услуги, развлечения. Это самая гибкая категория, потому что она связана, в первую очередь, с вашими желаниями, а не с насущной необходимостью, и эти траты всегда при необходимости можно отложить.
Как лучше всего распределить деньги по перечисленным категориям? Конечно, всё, в первую очередь, определяется финансовыми возможностями. Но, в целом, можно ориентироваться на следующие цифры:
· Стабилизационные средства желательно дотянуть до 20% от своих доходов.
· Затраты на самое необходимое – ограничить в пределе 50%.
· Накопления для жизненных целей – 15%.
· Остальные расходы – 15%.
Это лишь рекомендация, и в реальности всё будет определяться соотношением между доходом и расходами на самые первостепенные потребности (жильё и питание), которые могут даже в самом скромном варианте отхватить львиную долю бюджета.
Кроме того, краткосрочная или среднесрочная цель может оказаться настолько важной, что потребует больших отчислений, отодвинув долгосрочные на второй план. Например, необходимость в покупке квартиры может быть насущным вопросом, что придётся откладывать до трети заработанных денег на эту цель.
Наличие крупного долга делает его погашение приоритетной задачей – вам следует при планировании бюджета постараться как можно больше средств выделить на выплату долгов, урезая насколько возможно остальные категории. Чем скорее вы избавитесь от долговых обязательств, тем раньше на вас перестанет давить психологический груз и вы сможете приступить к накоплению средств на свои цели.
Несколько рекомендованных правил планирования бюджета - здесь.