Часто слышу мнения в таком духе: "Я зарабатываю рубли и покупаю на рубли. На мне никак не скажутся падения на фондовых рынках и кризисы".
Почему это заблуждение, каковы риски, как взаимосвязаны экономики стран мира и что делать - на эти вопросы кратко отвечу в статье.
Когда случается кризис, это связано с рядом макроэкономических причин, корни которых - в том, как живёт общество, какие проблемы перед ним стоят, как оно справляется. Макроэкономика в итоге неизбежно влияет на микроэкономику (а именно в ней мы с вами как простые физические лица живём). Если сверху что-то случается, оно докатится и донизу. Мировая экономика глобализирована, большинство стран тесно соединены между собой хозяйственными отношениями – это состояние, когда “все зависят от всех”.
Данная информация полезна для понимания общих принципов, как всё устроено и почему рубль не поможет вам сохранить и преумножить свой капитал в долгосрочной перспективе.
1.К чему приводит зависимость от главного источника дохода
В настоящее время (1 квартал 2020) по всему миру останавливают производства из-за карантинов. Упал спрос на ресурсы для производства широкого ассортимента продукции (самый очевидный пример - углеводороды – нефть, газ). Поставщики ресурсов, такие как Россия, недополучат запланированные доходы. Теперь нефти и газа миру нужно значительно меньше, чем производят, даже хранилища переполняются. Курс рубля зависит от цен на углеводороды, ведь это основной товар, на котором зарабатывает Россия.
Рассмотрим аналогию с жизнью человека: вы продаёте один товар — этот товар на рынке нужен меньше — цена на него падает — планы по получению денег не сбываются — финансовое положение ухудшается — вы вынуждены искать, на чём сэкономить, чтобы переждать лихие времена (урезаете затраты, перестаёте вкладывать в развитие, влезаете в долги, расходуете стратегические запасы, ищете альтернативные источники заработка).
Когда экономика страны слабо диверсифицирована (основные деньги в бюджет приносят только две-три основных отрасли), то курс валюты напрямую зависит от состояния дел в этих отраслях.
Это работает аналогично вашему семейному бюджету – если вы получаете деньги только на основном месте работы, то при проблемах или увольнении вы попадаете в личный финансовый кризис.
ЧТО ДЕЛАТЬ? Создавать дополнительные источники заработка, создавать запасы, контролировать свой бюджет, потреблять разумно (совершать продуманные покупки), не злоупотреблять кредитами и займами.
2. К чему приводит низкая добавленная стоимость
Обычно конечный товар – это вещь с максимальной накруткой к изначальной себестоимости производства. То есть, если вы продаёте готовое решение, вы зарабатываете больше, чем остальные в производственной цепочке.
Цепочка такова: добыча сырья – создание из него основных средств производства (инструментов и станков) – производство компонентов (запчастей) для конечной продукции – производство конечной продукции (сборка, упаковка и т.д.) – доставка до продавцов – доставка до покупателей. Всё просто: сложный товар — дорог, простой — дешев.
Больше зарабатывают те, кто производит конечный продукт, меньше – сырьевики. Пример – развитые страны. Они богаты, их экономики по большей части зарабатывают за счёт продаж конечных товаров и услуг, которые создаются из компонентов и ресурсов из развивающихся стран типа России.
Основная масса товаров в России - это импортные вещи, купленные поставщиками у производителей за доллары, евро или юани. Поскольку рубль по отношению к ним подешевел (а он последние 20 лет только дешевеет), придётся тратить больше рублей. Если вы в рублях, то для вас всё становится дороже.
ЧТО ДЕЛАТЬ? Регулярно и дисциплинированно откладывать часть заработка в другие валюты и активы (ценные бумаги и т.д.). Зарабатывать высокодоходным трудом либо повышать эффективность труда (больше денег за меньшее время), повышать свою ценность на рынке труда — сильные профессионалы стоят дорого.
3. К чему приводит недостаток разнообразия собственных возможностей
Ещё один критичный момент — в России почти не создают средства производства. Даже если мы научимся и начнём делать большую часть продукции народного потребления у себя в стране, это не особо поможет. Мы зависим от импортных станков, инструментов и всего того, что позволяет нам создавать свою продукцию. Яркий пример - компьютеры. В России нет производственных мощностей для создания достаточно качественного и доступного электронного устройства для массового использования (компьютер, смартфон и т.д.). В абсолютном большинстве отраслей народного хозяйства, из которых и состоит экономика страны – так же. Пока Россия настолько зависима от внешних факторов, рубль продолжит слабеть.
На примере из жизни человека. Чтобы жить и работать, вам тоже нужны основные средства (одежда, жильё, мебель, бытовая техника, электроника, машина и т.п. – необходимые вещи длительного пользования) и их вы покупаете либо получаете от других людей в обмен на свои товары и услуги. Чем меньше вы умеете сами, тем больше придётся покупать у других.
Если ваш источник заработка имеет низкую добавленную стоимость, а потреблять вы хотите много, вы попадаете в ловушку неоправданного потребления. То есть, вы даёте меньше, чем забираете — велика вероятность жизни в долг. Такой подход рано или поздно приведёт вас к бедности.
ЧТО ДЕЛАТЬ? Расширять круг навыков и умений, развивать системное мышление (чтобы видеть взаимосвязи между возможностями и пользоваться ими). Жить по средствам.
4. Как события "сверху" влияют на простых людей?
Как это всё соотносится с моей скромной частной жизнью в России, когда я просто покупаю еду у местных производителей, не езжу отдыхать за рубеж, живу спокойно в своём доме, у меня есть все необходимые вещи и пока новых мне не нужно – спросите вы.
Про расходы. Большая часть медикаментов в аптеках – продукция зарубежных фармацевтических компаний, а если даже и российских, то производят они на зарубежном оборудовании. Соответственно, при ослаблении рубля эта продукция вырастет в цене и ваши затраты на медикаменты вырастут. Повышение цен на еду произойдёт позже, когда у производителей, перевозчиков и продавцов возникнет потребность обновить или улучшить основные средства производства - они приобретут подорожавшее оборудование и перенесут его цену на конечную продукцию - товары, которые вы купите в магазинах. Им придётся обновлять основные средства рано или поздно. Это аналогично ситуации, когда ваша куртка износилась и вам приходится покупать новую, чтобы элементарно не замёрзнуть.
Статистика неумолима: расходы на жизнь и инфляция ежегодно растут даже в спокойные годы без катастроф и кризисов, а рубль в долгосрочной перспективе всегда снижается по отношению к мировым валютам, и это фундаментально обоснованный процесс. Пока экономика России значительно зависима от продажи углеводородов, рубль для простого человека не является хорошим способом сберечь и приумножить свои деньги.
Про доходы. В кризис у людей становится меньше денег, а оставшиеся они направляют на жизненно важные нужды, потребление значительно сокращается. Задумайтесь, как это повлияет на вашу отрасль и ваши источники дохода. Возможно, придётся искать пути снижения затрат и повышения эффективности заработка.
ЧТО ДЕЛАТЬ? Каждый кризис открывает новые возможности – проще становится заметить, где мы оказались, в каком мы состоянии, и оценить, что делать дальше, заложить фундамент для рывка к лучшему.
Стоит заниматься финансовым самообразованием: учиться правилам грамотного распоряжения деньгами, вести личный бюджет и планировать траты, страховаться от плохих ситуаций, создавать резервы, держать деньги в разных валютах и активах (акции, облигации, драгметаллы, недвижимость), увеличивать количество источников заработка, выходить на новые для себя рынки, повышать квалификацию в сильных сторонах, повышать ценность своего труда.
О том, как конкретно всё это делать – расскажу в последующих заметках.
P.S. Консультирую по теме обращения с деньгами (семейные финансы, бюджетирование, личный финансовый план, определение возможностей по сохранению и приумножению финансовых возможностей).