В апреле прекратили действовать сразу несколько коронавирусных кредитных льгот. Одновременно банки, отреагировав на повышение ключевой ставки ЦБ, уже начали корректировать условия кредитования. Гасить кредиты досрочно станет более рискованно, а черный список заемщиков увеличится. Разбираемся в апрельских нововведениях вместе с экспертами «ЛионКредит».
Конец празднику: льготы отменяются
В 2020 году, когда вспыхнула эпидемия, Банк России подготовил перечень рекомендаций для кредиторов, которые существенно упростили жизнь заемщикам. Прежде всего, поддержку получили те россияне, которые столкнулись на фоне коронакризиса с финансовыми проблемами. Однако сейчас ситуация в стране стала более надежной, поэтому с 1 апреля некоторые льготы были отменены.
Прежде всего, теперь нельзя запросить у банка реструктуризацию долга, обосновывая свою просьбу коронавирусной инфекцией или потерей дохода на фоне пандемического кризиса. Поэтому тем, кто в течение последнего года платил по реструктурированному графику или пользовался правом на кредитные каникулы, нужно готовиться к возвращению на стандартный график платежей. В противном случае начнутся просрочки, правомерные претензии банков, исполнительные производства. И надеяться на прощение долга бессмысленно: на сегодняшний день в производстве у ФССП находится свыше 8 млн дел по кредитным долгам на общую сумму около 2 трлн рублей.
Что ждет ставки по займам
19 марта ключевая ставка ЦБ РФ впервые с 2018 года увеличилась на 0.25 п.п. и достигла 4.5%. И аналитики говорят, что это событие, само по себе весьма неожиданное, стоит рассматривать как установление прочного тренда – КС будет подниматься и дальше. А вслед за Центробанком корректировать условия своих кредитов уже начали и отдельные банки.
Однако еще рано говорить о массовом подорожании займов. Значительную роль будет играть и индивидуальная политика банков. В целом же, по мнению экспертов, едва ли стоит ожидать быстрого и ощутимого повышения кредитных ставок. Безусловно, они будут расти, однако темпы роста скорее всего будут сдержанными: по оценкам аналитиков, в пределах 0.5-1% по потребкредитам и кредитным картам и примерно на 0.2-0.3% по ипотекам. Компенсировать подъем ставок банки смогут новыми предложениями с более гибкими условиями и повышением ставок по вкладам.
По действующим кредитным договорам повышение годовых процентов маловероятно. В большинстве случаев в тексте договора указывается, что ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования. Те же россияне, которые решат взять кредит после 1 апреля, с большой вероятностью уже могут получить более высокие ставки – пусть и незначительно, но все же подросшие.
Риски досрочных погашений
Вероятный рост кредитных ставок создаст дополнительные риски и для тех, кто решит погасить старый заём досрочно. В особенности, если речь идет о крупных суммах.
«Вкладывая все имеющиеся деньги в погашение кредита, заемщик рискует переоценить свои возможности – и остаться без материального резерва на случай непредвиденных обстоятельств. А, значит, в случае форс-мажора придется быстро искать деньги. И с большой вероятностью в такой ситуации придется брать новый кредит. Но уже по большей ставке. И с каждым повышением ключевой ставки Центробанка новые займы будут становиться все дороже», – отмечают эксперты «ЛионКредит». В результате на разнице процентов можно будет потерять даже больше, чем составила выгода от досрочного погашения старого займа. Поэтому ни в коем случае не надо тратить на кредит все деньги – некоторая «подушка безопасности» всегда должна оставаться.
Также специалисты отмечают потенциальный риск программ рефинансирования. Заявляя о перекредитовании под самый выгодный процент, банки нередко лукавят. Вполне может оказаться, что такая привлекательная ставка действует только при оформлении совсем не выгодной страховки. А отказ от полиса автоматически поднимает ставку. В результате можно не только не получить выгоды, но еще и остаться в минусе. Поэтому выбирайте программы рефинансирования предельно внимательно.
Кого еще отправят в ЧС
Центробанк продолжает ужесточать кредитную политику. На рассмотрение Госдумой уже подан новый законопроект, предлагающий установить банковские квоты на кредитование физлиц. Другими словами, ЦБ хочет получить возможность устанавливать для каждого отдельного банка предельные доли различных видов займов – прежде всего, розничных кредитов для граждан. Не попадают под действие законопроекта только ипотека и автокредиты, поскольку они подразумевают залог. За превышение установленных лимитов кредиторов предлагается наказывать штрафами в размере 1% от уставного капитала. Решение по законопроекту предположительно будет принято в апреле.
В то же время не исключено, что требования к заемщикам ужесточатся и раньше. Растет ключевая ставка – дорожают и кредиты. Следовательно, пользование заемными деньгами становится более рискованным. А это неизбежно повлечет за собой снижение доступности кредитов. Однако пока неясно, как именно будут банки определять «неодобряемость» того или иного заемщика: по количеству активных кредитов, по их общей сумме и отношению к ежемесячному доходу или другим способом. Первый сценарий едва ли будет объективным: несколько кредиток, лежащих про запас, могут испортить реноме даже потенциально надежного заемщика. Оценка долговой нагрузки в случае удорожания кредитов тоже потребует коррекции. Так что пока здесь больше вопросов, нежели ответов. И эксперты говорят, что нужно дожидаться результатов рассмотрения законопроекта – и по его результатам уже делать выводы.
В то же время нововведения едва ли негативно отразятся на надежных заемщиках со стабильными доходами и высокой кредитной репутацией. Более жесткие требования банков к заемщикам – это не полный запрет на кредитование, а, прежде всего, более тщательное изучение документов.
Читайте также:
Рефинансирование ипотеки для самозанятого: миссия выполнима
Ипотека и трудоустройство: сколько нужно работать, чтобы купить квартиру в кредит
Российские банки не желают разъяснять причины отказа в кредитах
