Кешбэк-сервис Onado.ru делится историей о том, как взять заем в микрофинансовой организации и закрыть его без переплат. Мы не будем раскрывать название организации, тем более, что все крупные игроки рынка действуют примерно одинаково. Надеемся, что эта заметка поможет вам избежать некоторых распространенных ошибок, если вы планируете брать деньги «до зарплаты».
Сразу ответим на вопрос из заголовка: да, займы без переплат вполне реальны. Но если вы планируете воспользоваться этим финансовым продуктом, будьте максимально внимательны. Впрочем, этот совет актуален с любыми займами и кредитами :)
Займы без переплаты предлагают многие микрофинансовые организации, но только для новых клиентов. МФО разрешает вам попользоваться ее средствами бесплатно, а взамен она получает ваши номер телефона и e-mail — и будьте уверены, она ими не раз воспользуется :) Предложения получить заем «под очень низкий процент» или «со скидкой» будут сыпаться как из рога изобилия. К тому же на бесплатные займы действуют ограничения — скорее всего, сумма и срок будут меньше, чем это возможно под процент. Нужно больше или дольше? Пожалуйста, но со стандартными условиями.
Ниже мы подробно расскажем, как ради эксперимента оформили такой заем и какие грабли успели заметить, добираясь до погашения.
Грабли на входе: утечка данных
Сейчас микрофинансовые организации чаще всего выдают займы в режиме онлайн: это удобно, быстро, просто и требует лишь наличия интернета и банковской карты. Но для выдачи займа карту нужно будет привязать к профилю, а для этого — ввести все ее данные (номер, срок действия, CVC/CVV). После привязки с карты спишут какую-то символическую сумму (например, рубль), как при подписке на онлайн-сервис. При такой схеме получения денег важно убедиться, что вы оформляете заем на надежно защищенном сайте реальной микрофинансовой организации. Ну и, конечно, совет на все времена: если ваш банк позволяет бесплатно оформить дополнительную карту к счету, не пренебрегайте этим. Выставьте по этой карте минимальный лимит (или вовсе запретите траты с нее), и отправляйте ее реквизиты куда угодно.
Грабли первые: страховка
Слово «мисселинг», наверное, знакомо всем, кто хотя бы изредка интересуется финансовым рынком. Вы хотите получить кредит, заем или даже вклад, а консультант в банке настойчиво предлагает вам оформить дополнительные услуги. Или даже не предлагает, а дает вам на подпись листок, где уже проставлены все нужные галочки. И если вы привыкли доверять людям, такая подпись может стоить вам дорого.
Если вы оформляете заявку на сайте, не упускайте возможность внимательно изучить все условия, обращайте внимание на галочки и сноски. В нашем эксперименте в анкете сразу была проставлена галочка о согласии на страховку, сумма которой составляла 1800 ₽ (при сумме займа 30 000 ₽, то есть 6%). Причем снимать эту галочку потребовалось дважды: при заполнении анкеты и при оформлении займа.
Грабли вторые: комиссия за погашение
Самый удобный способ погасить заем — перевести деньги с привязанной карты. Это удобно, быстро и... дорого. В нашем случае сайт предупреждал, что за моментальное погашение с привязанной карты возьмет 600 ₽ сверху, то есть еще 2% от суммы. Были и другие способы оплаты, самым привлекательным показался межбанковский перевод — как правило, это очень дешево или бесплатно. Один банк предлагал нам перевод за фиксированные 9 ₽, другой — безвозмездно.
Грабли третьи: сроки погашения
Ловко перепрыгнув вторые грабли, не спешите радоваться, так как можно с размаху приземлиться на третьи. Выбрав межбанковский перевод, учтите, что это не моментальный способ оплаты — деньги могут прийти за полчаса, а могут и задержаться на пару рабочих дней. В случае с микрозаймом счет идет на дни, и время в запасе есть не всегда. Если вы твердо решили сэкономить на переводе и воспользоваться межбанком, делайте это заранее, и не в пятницу вечером :)
Совершив оплату, не забудьте дождаться зачисления. Только когда МФО подтвердит вам, что деньги пришли и заем погашен, можно расслабиться.
Грабли четвертые: клиентский сервис
В нашем эксперименте расслабиться получилось не сразу: наш межбанковский перевод никак не отображался в личном кабинете. Сначала мы, помня о сроках зачислений, не переживали (тем более что отправили деньги обратно почти сразу — в запасе было еще 20 дней :)). Но прошла неделя, и мы начали стучаться в поддержку.
Все, что описано ниже, относится к работе конкретной МФО, и сложно сказать, насколько часты такие сценарии. Тем не менее, общаясь с финансовой организацией, стоит помнить, что ни люди, ни системы, которые обеспечивают рабочие процессы, не совершенны...
Сначала мы направили письмо на электронную почту поддержки. Ответ пришел почти сразу — автоматический. Он касался больше общих вопросов о способах оплаты, и мы закономерно решили, что это просто информирование из разряда «ваш запрос принят». Как оказалось позже, электронную почту в этой МФО разбирает робот, поэтому никто наш запрос не принял.
Мы также направили обращение через форму в личном кабинете («как удобно», думали мы), прикрепив к нему банковскую квитанцию о переводе. Ответа мы не получили. ...Как оказалось позже, это обращение затерялось по дороге вместе с вложенным документом.
И наконец мы обратились в клиентскую поддержку напрямую — в Telegram. К счастью, нам ответил человек, который поискал и обращение на почте (нашел), и в личном кабинете (не нашел). Попросил отправить повторно квитанцию, что мы и сделали. И наконец-то наш платеж отобразился в личном кабинете, а заем получил статус «Погашен». Ура!
Грабли пятые: спам
Как минимум раз в неделю теперь мы получаем смс о том, что нам одобрен новый заем, и радуемся :) Увы, от этого никуда не уйти, это стандартная практика не только в финансовых организациях. Причем сообщения, скорее всего, будет присылать не только «ваша» МФО, но и другие.
Выводы
Итак, взять микрозаем без переплаты — реально, но непросто. Нужно быть предельно внимательным на каждом шагу и быть готовым погасить долг не в «день икс», а чуть заранее. Кредитуйтесь с умом ;)
И не забывайте оформлять финансовые продукты через приложение Onado.ru, чтобы сэкономить еще больше за счет кешбэка ✌
