На размер ежемесячного платежа влияет процентная ставка по кредиту, которая состоит из двух компонентов: фиксированной маржи для банка и переменной базовой ставки.
Банки предлагают погасить жилищный кредит равными или уменьшающимися частями. Равный взнос остается на том же уровне в течение всего периода погашения кредита, он изменяется только при изменении процентной ставки. Вначале основная часть взноса –это в основном проценты, а меньшая – капитал.
В конце погашения взнос состоит в основном из основной суммы долга. Однако при выборе уменьшающегося взноса сумма капитала, подлежащего погашению, не изменяется, а сумма процентов со временем уменьшается, поскольку она рассчитывается на основе оставшегося капитала, подлежащего погашению. В этом случае вначале взносы выше, чем равные взносы, но со временем они уменьшаются.
Хотя предполагается, что самая дешевая ипотека – это та, при которой уменьшается рассрочка, не стоит забывать о собственном комфорте и финансовых возможностях. Помните, что жилищный кредит – это обязательство, которое мы будем возвращать в течение нескольких или даже нескольких десятков лет. Постоянный размер рассрочки позволяет нам лучше планировать домашний бюджет, что в случае уменьшения суммы рассрочки может быть проблематичным, особенно в период первоначального погашения.
Какой срок кредита?
Срок погашения – один из важнейших параметров, который следует учитывать при принятии решения об ипотеке. Как выбрать срок кредита, чтобы погасить задолженность, не опасаясь чрезмерных затрат? И более длительные, и более короткие сроки погашения дают нам некоторые преимущества в зависимости от нашей ситуации. С одной стороны, более длительный срок кредита означает для нас меньший ежемесячный платеж, поскольку сумма кредита распределяется на более длительный период. Кроме того, это увеличивает нашу кредитоспособность.
С другой стороны, однако, более длительный период погашения связан с более высокими процентами, а это означает, что мы дадим банку в целом больше. Если мы решаемся на более длительный срок погашения, стоит выбрать банк, который дает вам возможность досрочного погашения кредита. Тогда мы не будем обременять наш кредит малым платежом, а когда наше финансовое положение улучшится, мы сможем досрочно погасить жилищный кредит.
Мы также должны учитывать наш возраст. Банки указывают возможный максимальный возраст на момент погашения кредита, и обычно он составляет 70 лет. Поэтому при подаче заявки на кредит на 30 лет нам не должно быть больше 40 лет. Конечно, есть исключения из этого правила, но они предполагают дополнительную безопасность для банка в виде страхования жизни.
