Большинство из нас сталкивалось с ситуацией, когда приходилось давать кому-то деньги в долг. Многие и сами брали у друзей или родственников немного денег «до зарплаты». Но когда речь заходит о больших суммах, сложно избежать нервов и конфликтов в таких обязательствах. Поэтому очень важно давать в долг правильно – для этого существуют определенные инструменты, о которых мы расскажем в этой статье.
Как можно давать в долг?
Давать деньги в долг можно разными способами.
Первое, что приходит на ум – дать в долг человеку напрямую. Это самый частый случай, ведь такие отношения требуют минимума формальностей, а сумма до 10 тыс. рублей может быть передана без фиксации в документах.
Также можно дать в долг банку – такое действие иначе называется банковским вкладом. Вы кладете свои средства на счет в банке, а он использует их для кредитования других людей.
Можно одолжить деньги государству или компаниям, то есть купить их облигации – эти деньги будут «работать» на вас в течение нескольких лет через выплачиваемые проценты, а в конце государство или компании их вам вернут.
Сегодня существуют специальные сервисы для того, чтобы давать в долг разным лицам. Например, через такие краудлендинговые платформы, как «Альфа-Поток» можно кредитовать компании. Более того, существует система P2P, когда с помощью соответствующих сервисов люди могут давать в долг людям под проценты и со всеми необходимыми документами.
Дать в долг человеку
Многие берут в долг у знакомых, родственников или друзей. Это менее затратно, чем кредит в банке, но формальностей при этом требуется гораздо меньше. Одалживать деньги можно только в том случае, если ваше финансовое состояние позволяет выделить сумму из «финансовой подушки». Безопасно будет дать в долг тому, у кого:
- Есть регулярный доход – если у заемщика трудности с финансами и отсутствует регулярный доход, вернуть деньги вовремя ему будет сложно;
- Хорошая репутация – вы должны доверять вашему заемщику;
- Есть четкая и оправданная цель займа – добросовестный и разумный человек попросит в долг только при реальной необходимости.
Вы можете предложить свои условия займа – вернуть долг с процентами. Для этого необходимо оформить долговую расписку или договор займа. Очень часто долговые расписки составляют умышленно с ошибками и неточностями со стороны заемщика либо упускают важные данные для того, чтобы документ обладал юридической силой. Чтобы расписку было можно предъявить как реальное свидетельство, необходимо указать в ней:
- ФИО заимодавца и заемщика
- паспортные данные
- адреса регистрации обоих
- сумма долга (прописью)
- цель передачи денег
- подтверждение факта их получения должником с подписью и расшифровкой
- дата, место передачи денег, срок долга
Более надежный способ дать денег в долг – оформить договор займа денежных средств у нотариуса. Он не забудет всех необходимых деталей, однако возьмет процент от суммы займа (примерно 1,5%). Подпись на таком договоре почти невозможно оспорить, а значит, что кредитору будет легче доказать свою позицию при взыскании.
В договоре четко распишите условия займа: сумму долга, размер и порядок начисления процентов либо общую сумму с переплатой, которую вам обязаны вернуть. Также стоит помнить о том, что, выдавая деньги под проценты, вы становитесь ростовщиком и получаете прибыль от ссуды – ваш доход облагается налогом в 13%.
Вы можете потребовать залог для выдачи займа. Для этого зарегистрируйте договор займа в отделении Росреестра. В договоре можно также указать поручителей, которые разделяют финансовую ответственность должника. До срока погашения займа имущество будет находится у кредитора. При невыплате долга залог можно реализовать и таким образом компенсировать убытки.
Очень важно помнить о том, что одалживать можно столько, сколько вы готовы потерять. Даже если вы по-настоящему доверяете заемщику, могут произойти непредвиденные ситуации. Старайтесь всегда оформлять сделки письменно – так вы снизите свои риски.
Дать в долг банку
Для того, чтобы дать денег банку, нужно просто оформить вклад. Банк возьмет ваши деньги в оборот и вернет их с процентами. Во времена, когда не было банков, люди хранили деньги дома под кроватями или в сейфах – это чревато потерями, так как в дом могут наведаться воры или может случиться пожар.
Изначально банки были организациями для сбережения денег, охраняли их от возможных несчастных случаев – за это они брали комиссию. Но позже банки начали вкладывать имеющиеся свободные средства в различные активы и кредитовать население под проценты. Для банков вклады выгодны, так как именно они повышают их капитал и возможности к разнообразной деятельности, на которой можно заработать.
Каждый вкладчик для банка – это инвестор, ведь именно на его деньги банк проводит все операции и выдает кредиты. Клиенты банка могут заработать на такой инвестиции, получая процент от вложенных сбережений.
Дать в долг государству или компаниям
Вы можете одолжить деньги государству или компаниям. Для этого нужно лишь приобрести облигации – и компании или государство будут выплачивать вам проценты по займу дважды в год, а в конце срока вернут всю сумму.
Фактически, облигации – это долговые расписки, которые выпускает эмитент (компания или государство), которому требуются деньги. Люди покупают облигации для получения пассивного дохода. Полная сумма, сроки и размер выплат известны уже при покупке ценных бумаг – поэтому можно заранее оценить доходность от такой инвестиции.
Основной риск при покупке облигаций – банкротство компании-эмитента, так как вложенные деньги не защищены системой страхования вкладов, и их можно потерять.
Облигации различаются по нескольким параметрам.
По форме выплаты дохода:
- процентные (купонные) облигации – по таким бумагам вы получите проценты от их номинальной стоимости. Чаще всего купонные облигации имеют фиксированную процентную ставку, но бывают и с плавающим процентом.
- дисконтные облигации – такие бумаги стоят ниже номинальной цены при покупке, но погашаются по номинальной. Например, если вы купили облигацию за 800 рублей, в конце вам вернется 1000 – разница называется дисконтом.
По сроку погашения:
- краткосрочные (менее года)
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет)
- долгосрочные (более 5 лет)
По эмитенту:
- государственные (ОФЗ) – их выпускают для покрытия дефицита бюджета;
- муниципальные – их выпускают органзы местного самоуправления для финансирования различных проектов;
- корпоративные – их выпускают различные юридические лица для финансирования своей деятельности.
Частные компании также могут предлагать свои облигации, которые называют коммерческими. Их можно купить только по закрытой подписке.
По обеспеченности:
- обеспеченные – самые надежный вид облигаций. Покупка таких бумаг с наименьшей вероятностью чревата потерями для инвестора. Сохранность вложений обеспечивается за счет имущества компании или других ценных бумаг. Также возможно обеспечение через поручительство другой компании, банковскую или государственную гарантию.
- необеспеченные – менее надежные облигации. В случае банкротства компании владельцам облигаций придется дождаться завершения процедуры банкротства, и затем их претензии будут удовлетворены вместе с другими кредиторами – в общем порядке.
- субординированные необеспеченные – самые рискованные облигации. Владелец таких облигаций может рассчитывать на возврат своих средств лишь в последнюю очередь после всех остальных кредиторов компании. Вероятность получить свои деньги обратно в таком случае крайне мала.
Дать в долг через сервисы
Еще одна удобная возможность оформить долг – использовать специальные платформы для этого. Сегодня это можно сделать через краудлендинг или с помощью сервисов P2P.
Краудлендинг
Краудлендинг – это такой вид финансирования, при котором группа инвесторов дает займ компании. Инвесторами же выступают обычные люди с расчетом получения прибыли за счет процентов. Заемщики и инвесторы находят друг друга на специализированных онлайн-площадках. Особенность такого кредитования состоит в том, что оно осуществляется напрямую без посредничества банков и других финансовых организаций.
Для того, чтобы стать инвестором на краудлендинговой платформе, нужно быть совершеннолетним гражданином России и зарегистрироваться на одной из таких плафторм. Важно помнить несколько основных правил при взаимодействии с ними:
- Оператор краудфандинговой платформы должен быть внесен в реестр ЦБ;
- Неквалифицированный инвестор может вложить не более 600 тыс. руб. в год;
- Оператор такой платформы обязан предоставить годовые отчеты о результатах своей деятельности;
- Информация о каждой компании должна включать годовую финансовую отчетность.
- Оператор инвестиционной платформы не в ответе по обязательствам лиц, привлекающим инвестиции – требовать с платформы возврата денег бесполезно.
Наиболее активные и развивающиеся платформы:
· Penenza
· Модуль Деньги
· Поток Диджитал
· Озон Инвест
· Карма
· Атом Инвест
· JetLend
· Город Денег
P2P-кредитование
P2P-кредитование – это прямые займы от физических лиц физическим лицам без участия банков. Сегодня такой вид займов становится все популярнее при помощи специальных онлайн-платформ, где пользователь может быть как кредитором, так и заемщиком. Это можно назвать натуральным обменом деньгами, который может быть гораздо выгоднее банковского кредита. Сервисы берут небольшой сбор за свою работу в районе 1–2%, а кредит может выдаваться под 20%.
В связи с новизной практики, некоторые относятся к P2P-кредитованию с осторожностью. Несмотря на то, что сервисы стремятся обеспечить максимальную безопасность пользователей, лазейки остаются, а правовая система пока не в полной мере контролирует такие финансовые отношения. При принятии решения об использовании P2P-платформы, следует обратиться к репутации компании и опыту других вкладчиков.
Впервые P2P-кредитование появилось в Великобритании в 2005 году –платформа Zopa до сих под остается самой крупной пиринговой площадкой в мире. Затем крупные игроки появились и в США: платформы Prosper и Lending Club. Сегодня такие сервисы распространены по всему миру. В России P2P-сервисы появились в 2010 году, а рынок представлен преимущественно системой микрозаймов.
P2P-проекты представляют на сегодняшний день реальную конкуренцию традиционным инвестиционным инструментам. При правильной организации работы такой платформы выгоды значительно превысят издержки, а взаимодействие будет выгодно для каждой из сторон.