Дисклеймер: Содействие в рекламе финансовых услуг.
Делимся c вами очередной замечательной историей клиента НБКИ:
Я всегда старался избегать кредитования...
Я всегда старался избегать кредитования, насколько это возможно. На то было несколько причин.
Во-первых, воспитание. Пионерская юность не позволяла сдаваться без боя мироедам.
Во-вторых, сильна была память 90-х годов , когда банки напоминали смертельно опасный для денег граждан аттракцион. Сколько туда не кидай, шансы получить обратно с прибытком мизерные. Главное было – вовремя убежать. Потому что не было банка (включая государственные), которые не имели бы «темных пятен» в своей истории общения с вкладчиками.
А в-третьих, мне казалось, что и без заемных средств живу хорошо . Куда лучше-то? Зарплатой больше 100 тыс рублей и сейчас мало кто может похвастать, а в 2000-х ее имели меньше 1% - я социологию смотрел…
Но у жены были другие планы и в итоге мне пришлось оформить ипотеку в крупном государственном банке (каком – не скажу) и расплачиваться больше 10 лет. Не скажу, что это было тяжело или как-то несправедливо, но сам процесс, его длительность, вечная экономия и отказ от радостей жизни не настраивали на дальнейшее знакомство с финансовой системой. Потому после погашения кредита я надеялся, что распрощался с банками навсегда.
Жизнь, конечно, оказалась хитрее и богаче на оттенки и неожиданности, чем это представлялось в самых смелых мечтах. Жена-то после первой ипотеки никуда не делась … (господа гусары, молчать!)
Итак, второй кредит. На этот раз для покупки автомобиля, и, как оказалось, самый интересный в смысле приобретения полезного опыта. Именно повторный заем показал, что у меня появились полезные навыки и знания, которые можно с успехом и выгодой применить на практике.
Как я попал в кредитную историю
Во время выплаты ипотечного кредита я старался не опаздывать с платежами, даже если бюджет сводился с трудом. Основным аргументом для внутреннего и «внешнего» пользования (то есть для супруги, конечно) было то, что я боюсь испортить себе кредитную историю.
Интересно, что я даже не помню, где в первый раз услышал или прочитал про эту кредитную историю. Знаю, что когда сделал из нее жупел для себя, то не знал точно, что же это такое и для чего нужно. Только собственные умозаключения из общей логики – что, скорее всего, там есть все сведения о моих платежах, которые функционально представляют из себя что-то типа характеристики заемщика.
Вывод был в целом правильный (хоть и не совсем полный, как я потом понял), но главное – что такое стимулирование помогло соблюсти график платежей по кредиту. Когда чуть позже я воспользовался возможностью бесплатно запросить свою кредитную историю, она оказалась практически идеальной, то есть без просрочек и негативных записей (то есть это я думал, что она была идеальной, но собственной уверенности было достаточно). Поэтому, когда встал вопрос о покупке машины (надо было ездить к родителям на дачу), решил воспользоваться преимуществом своей кредитной истории, взять кредит подешевле и купить новую хорошую машину, а не старую «поюзанную».
Как меня отрезвил Персональный кредитный рейтинг.
Итак, я был уверен, что имею хорошую кредитную историю, но не знал, насколько хорошую. А это было весьма важно для моего бюджета, потому что кредиты, которые оформлялись в нужном автосалоне, выдавались по ставке от 6,5%. И было понятно, что наличие спорных фактов трудовой деятельности (таких, например, как отсутствие хотя бы шестимесячного стажа на последнем месте работы с годовым перерывом перед ним) способны серьезно увеличить стоимость кредита. Как минимум на два процентных пункта, как шепнул мне один знакомый финансист.
Надо было как-то оценить свою кредитную историю. В этом мне помог Персональный кредитный рейтинг НБКИ. Просто, надежно, а главное – бесплатно. Всего три цифры в диапазоне от 300 до 850 баллов – и про кредитную историю все понятно ( https://person.nbki.ru ).
К сожалению, в моем случае понимание оказалось разочаровывающим. Я-то был уверен в идеальности своей истории, а рейтинг показывал мне всего чуть больше 700 баллов. То есть не 850 и даже не 800.
Спасательная карта
В принципе, и такой рейтинг позволял надеяться на одобрение нормального автокредита, но как перфекционист я должен был хотя бы попытаться его повысить. К тому времени был вполне спортивный интерес, хотелось большего и высшего.
Сделать это, как ни странно, помогла кредитная карта, удачно приобретенная у Сбербанка в ходе очередного приступа его маркетинговой активности. Сам бы я ни за что ее не оформил на себя – вполне хватает обычной зарплатной. Но «коммивояжер» от банка был красноречив, а у меня как на грех случилось хорошее безотказное настроение. Я согласился – с доставкой на дом)
Пару месяцев я активно использовал кредитку во всех магазинах, не забывая пополнять счет, чтобы не выйти за грейс-период. Зато очередная проверка рейтинга показала, что его значение составляет 758 баллов. Бинго!
Автокредит тоже в кассу
В итоге автокредит мне выдали за 6% (минимальная ставка к тому времени опустилась), и купил сразу нормальную европейскую машину, а не битого корейца.
Насколько я сейчас понимаю, персональный кредитный рейтинг чем-то напоминает живой организм: кормить его лучше не одной ипотекой, а разными видами займов, тогда он достигнет максимального уровня. Главным при этом остается строгое соблюдение графика платежей. Просрочки непозволительны и потом их слишком долго приходится «замаливать» другими платежами.
Зато после первых месяцев платежей по автокредиту (его я пока не погасил) уровень рейтинга уже почти достиг 800 баллов.
Начал задумываться об увеличении жилплощади. Не так эти кредиты ужасны, как кажутся…