В 2020 году ипотека в России побила рекорд по популярности: по данным аналитиков Дом.РФ, было выдано 1,7 млн кредитов на сумму 4,3 трлн рублей.
Вместе с тем, количество одобренных заявок на ипотеку в феврале 2021 упало до 63,8%*. Для сравнения, в декабре 2020 доля одобренных заявок составляла 69,1%, а в январе 2021-го — 65,1%**. То есть, в феврале этого года более чем 26% заемщикам банки отказали в выдаче ипотеки. Давайте разберемся, с чем может быть связан отказ в оформлении кредита.
Железный рецепт снизить вероятность отказа: подавайте заявку на ипотеку в том случае, если вы соответствуете основным требованиям конкретного банка. Обычно это наличие гражданства РФ, возраст, необходимый трудовой стаж.
Требования у каждого банка могут быть свои. Например, кредит на квартиру в новостройке большинство банков выдает людям в возрасте от 21 года. Некоторые компании расширяют возрастной диапазон для заемщиков и готовы выдать ипотеку гражданам с 18-летнего возраста.
Размер ежемесячного дохода становится решающим при одобрении заявки на ипотеку. Банку важно, чтобы вы располагали ресурсами для своевременного погашения кредитного договора. Подбирайте параметры кредита, которые будут соответствовать вашему уровню доходов. Рассмотрите разные варианты, например, можно уменьшить размер запрашиваемой суммы, выбрать жилье подешевле или увеличить срок выплаты ипотеки.
Отрицательная кредитная история
Часто банки отказывают клиентам с плохой кредитной историей. Если в предыдущих кредитах вы нарушали договор, например, часто с опозданием (хотя бы на сутки) вносили оплату, это сильно снижает персональный кредитный рейтинг и уменьшает доверие к вам как к заемщику.
Ситуацию можно исправить, если погасить все задолженности и аккуратно вносить платежи по текущим обязательствам. Кредитная история будет улучшаться и вскоре можно будет вновь обратиться за ипотекой.
Кстати, отсутствие кредитной истории тоже может стать основанием для отказа, потому что банк не может оценить благонадежность заемщика. Поэтому перед тем, как отправить заявку на ипотеку, имеет смысл оформить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту, чтобы вывести свою кредитную историю в плюс.
Наличие других кредитов
Если вы взяли сразу несколько кредитов, один за другим, в некоторых случаях это может быть воспринято банками в качестве плохого сигнала. Они могут сделать вывод о том, что вы живете в долг и берете второй, третий и последующий кредиты, чтобы погашать предыдущие. Мало того, что такая тактика проигрышная, так вдобавок это тоже портит кредитную историю и подрывает доверие банка. Поэтому специалисты не советуют рассылать заявки на ипотеку "пачкой” сразу во все банки, по принципу “авось где-то и одобрят”.
Кроме того, нежелательно, чтобы совокупный объем платежей по имеющимся кредитам превышал сумму ежемесячной выплаты по ипотеке. Банк рассматривает это как высокую финансовую (или кредитную) нагрузку и в выдаче ипотеки откажет. В расчет берутся даже кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, поэтому перед тем, как подать заявку на ипотеку, постарайтесь их закрыть. В идеале заемщик должен тратить на погашение задолженностей не более 40% своих доходов.
Недостоверность информации в поданных документах
Банки тщательно проверяют информацию, которую заемщики предоставляют о своем финансовом положении. Если допущена неточность или ошибка в заполнении документов, банк откажет и не будет разбираться, и даже может квалифицировать это как мошенничество. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку внимательно проверяйте не только информацию в документах, но и действительность самих документов, например, не пропустили ли вы срок замены паспорта.
При выявлении фактов подделки документов, такому заемщику не только откажут в кредите, но и внесут данные в черный список. Этот список передается в общую межбанковскую базу, после чего ни одна кредитная организация не одобрит займ. Это не говоря уже о возможной уголовной ответственности за подделку документов.
Заявки в разные банки и повторные заявки
Иногда, чтобы повысить результативность при обращении за ипотекой, заемщики рассылают заявки на рассмотрение в десятки банков. Так делать не стоит. В итоге получается, что вы хотели как лучше, а на деле выходит, что банк увидел будущего должника, который погашает один кредит другим.
Если банк уже отказал в выдаче ипотеки, не спешите сразу же подавать повторную заявку. В идеале должно пройти 2-3 месяца, прежде чем вы снова обратитесь за жилищным кредитом. Рекомендуем уточнить у менеджеров банка, через какое время лучше обратиться повторно. Этот фактор тоже влияет на доверие банка к потенциальному заемщику ипотеки.
Напомним, что российские банки вправе отказать в ипотеке без объяснения причины. Именно поэтому вам важно изучить эту информацию и попытаться оценить себя в статусе потенциального заемщика глазами банков.
Подробнее о том, как купить квартиру в ипотеку, читайте на сайте спроси.дом.рф.
* по данным агентства новостей РБК.
** по данным Национального Бюро Кредитных Историй.