Кредитный рейтинг — это инструмент оценки качества кредитной истории заемщика, который предлагают бюро кредитных историй. Благодаря ему заемщик может самостоятельно оценить шансы на получение кредита и выгодных условий по нему. Чем выше показатель, тем выше вероятность одобрения и тем лучшие условия могут предложить.
Кредитный рейтинг формируется на базе показателей кредитной истории. Каждому из типичных событий в ней присваивается определенное значение, «в плюс» или «в минус», а потом они суммируются и обрабатываются с разными коэффициентами. Плюс этой системы в том, что она позволяет сразу увидеть качество кредитной истории заемщика и оперативно просчитать перспективы.
Проблема с кредитными рейтингами в том, что сейчас данные российских заемщиков содержатся в разных бюро кредитных историй и между ними не налажен обмен. Кроме того, у разных бюро могут быть свои системы подсчета и свои шкалы оценки. Как следствие, данные невозможно конвертировать из одного рейтинга в другой, а у одного и того же человека, если он пользуется услугами нескольких банков, которые пользуются услугами разных бюро, могут быть совершенно разные оценки.
Бюро кредитных историй не раскрывают правила расчетов при присвоении рейтингов. Но основные критерии и показатели, по которым считаются рейтинги, известны:
- Возраст кредитной истории – каков «стаж» заемщика. Считается, что, если КИ меньше года, это минус для заемщика.
- Срок, прошедший с последнего обновления кредитной истории. Чем «старше» данные, тем меньше они влияют на оценку.
- Разнообразие используемых кредитных продуктов. Пользование разными видами кредитных продуктов повышает оценку заемщика
- Запросы на проверку КИ. Учитывается не только количество, но и сроки, в которые поступают запросы. Если поступает большое число запросов в течение короткого срока, это считается негативным фактором.
- Наличие/отсутствие просрочек по кредитам. Учитывают количество, длительность, регулярность просрочек. Как частые мелкие просрочки, так и редкие, но крупные и длительные, понижают рейтинг заемщика.
- Нагрузка на заемщика – учитывается количество открытых на момент вычисления рейтинга кредитов и их «возраст». Чем больше кредитов, тем ниже оценка.
- Наличие/отсутствие данных о кредитах. «Пустая» кредитная история автоматически означает низкий рейтинг, т.к. к заемщику, о поведении которого нет никаких данных, по умолчанию относятся с осторожностью.
- Наличие/отсутствие займов в МФО. Считается, что регулярное пользование услугами МФО – признак проблемного заемщика, что понижает балл.
- Наличие/отсутствие отказов в выдаче кредитов. Отказы в выдаче негативно влияют на рейтинг.
Для банка показатель рейтинга не критичен в процессе выработки условий по кредиту. Принимая решение по кредиту, банк учитывает еще целый ряд факторов, которые никак не отражаются в данных бюро кредитных историй: ежемесячный доход клиента, возможность предоставить залог, наличие финансовых и имущественных активов, трудоустройство, стаж работы на одном месте и т.д. Как было сказано выше, кредитный рейтинг – это оценочный инструмент, ориентированный, в первую очередь на самого заемщика, желающего получить быструю оценку своей кредитной истории.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.