«С голубого ручейка начинается река»
(с) М. Пляцковский
В отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне» было очень хорошо и просто объяснено простое правило: те монеты, которые ты вынимаешь из своего кошелька уйдут на сиюминутные твои нужды – еда одежда и так далее. Богатым тебя сделают те монеты, которые останутся в твоем кошельке.
То же самое нам твердят все умные люди – важно не то, сколько ты зарабатываешь (или, вернее – не только это) – важнее гораздо то, сколько денег ты сумел сберечь и направить на инвестиции.
Все это выглядит каким-то таким простым, очевидным и само-собой разумеющимся, что даже как-то неудобно в сотый раз начинать тянуть эту «волынку».
Но вот же смотришь вокруг и понимаешь – совершенно это не очевидно людям. И ладно бы каким-то глупым и безграмотным во всем людям – можно было бы свалить это на общее бескультурье. Так ведь нет – люди в целом весьма образованные, занимаются всю жизнь интеллектуальным трудом, в жизни преуспели. Вот только в том, что касается финансовой грамотности – какое-то «слепое пятно».
И поскольку по крайней мере к одному из героев сегодняшней статьи я очень неравнодушен, то и пишу ее, пытаясь хоть как-то выплеснуть то отчаянье, которое у меня накопилось от попыток обратить его в «истинную веру» )))
Собственно, перейду от общих сентенций к конкретным примерам.
Итак.
Начну с самого простого примера. И не очень драматичного.
Жил был топ менеджер Вячеслав.
Он получал очень хорошие деньги. И казалось ему, что всегда будет так.
У него была семья – жена и трое детей. Вячеслав действовал практически в парадигме американского гражданина, который уповает, что «его дом – это его главная инвестиция».
У Вячеслава была очень дорогая квартира. Когда я говорю – «очень дорогая» - вы уж мне поверьте. До 2014 года он купил ее за два миллиона долларов. После 2014 она стала стоить 1 миллион долларов. На мой вопрос – «как он себя чувствует в роли человека, только что потерявшего миллион долларов»? Вячеслав ответил, что он этого не ощущает – квартира то на месте.
Вот не раз я это в своих статья подчеркиваю – квартира на нашего человека действует успокаивающе, как валерьянка. Когда акции падают в цене – у человека истерика. А когда квартира – да вроде все норм ))
Кстати – квартира реально бесподобная, нечего сказать. В комплексе «Алые паруса». 4 метра потолки. В детской Вячеслав для младших детей сделал дерево с домиком. То есть как у американцев во дворе – дерево, а на ветвях домик для детей. Ну не красота ли? ))
То есть отец он отличный, вопросов нет.
А инвестор?
А инвестор никакой.
Нет никаких инвестиций кроме квартиры. Но есть план.
План такой – когда дети вырастут, такая большая квартира им с женой будет ни к чему – продадут ее и сменят на маленькую. А деньги будут «проживать».
В принципе – план похож на пенсионные планы части американцев – выплатив ипотеку продают на пенсии жилье и уезжают на Бали или в Тайланд.
Что я могу сказать о таком плане и о таком подходе?
У человека было в 2014 году 2 миллиона долларов. Очевидно, что за один миллион можно было купить отличную квартиру (ну, может быть, дерево с домиком не влезло бы ))) А второй миллион – инвестировать и стать очень богатым. Но человек не захотел. Вот прямо сам отказался разбогатеть.
Но по крайней мере – его пенсия неплохо обеспечена его дорогущей квартирой.
Давайте посмотрим на более драматичную историю.
Жил был простой российский парень Андрей. Даже, напишем прямо – хороший парень.
Получил достойное образование – стал он военным юристом. Некоторое время потянул офицерскую лямку. Потом Родина его сочла лишним на военной службе и отправился он на мирные юридические заработки.
Хороший парень стал хорошим мужчиной. Обзавелся семьей. Двумя детьми и ипотекой. Дачей. И даже подземным машиноместом в своем жилом комплексе. Словом, все как положено: дом – полная чаша.
Вообще, Андрей – вот прямо без всяких шуток и преувеличений – настоящий мужчина и образцовый гражданин. Если бы наша страна состояла из таких людей – мы бы давно Германию догнали и перегнали по уровню жизни.
Человек всю жизнь не разгибаясь работает на семью. Пашет без перерывов, как дизель в заполярье, и старается кроме основной работы еще и подработку где-нибудь найти – как говорится «ипотека сама себя не выплатит».
Откуда я все это знаю? Андрей был моим сотрудником 12 лет и до сих пор мы с ним работаем по отдельным проектам. Я его очень уважаю как человека и как специалиста. На него всегда можно положиться и в профессиональном плане, и в личном. То есть и работу сделает квалифицированно и если обещал к утру сделать – значит сделает. Настоящий мужчина, как и говорилось выше. Тем обиднее для меня, что богатым человеком он не станет, судя по всему, хотя предпосылки к этому есть – хороший доход и хорошее образование.
А почему скорее всего богатым не станет??? Давайте разбираться.
Доход у Андрея всегда был очень достойным для рядового юриста. Но было одно «НО» – он чрезвычайно скептически всегда относился к инвестициям. А уж насмотревшись на мои многочисленные неудачные попытки…
Короче говоря, Андрей пришел к твердому убеждению – инвестиции — это обман, зло и безнадега. Единственный путь к сохранению сбережений – положить пачки баксов в банковскую ячейку. Но это для тех, у кого «пачки баксов» есть. А у него – нет, так что его этот вопрос вообще не касается. То, что «пачка» появляется постепенно, купюра за купюрой – ускользает от его понимания. Он отлично гасит долги перед банком – демонстрируя при этом великолепную бережливость. Но когда долги уплачены, он отказывается действовать так же бережливо во имя своего будущего богатства. Потому что не верит, что эта бережливость может привести его к богатству. В том числе и мой отрицательный пример привел его к этому неверию.
Первая инвестиция, которую он видел – это был биткоин в 2014 году. Андрей даже ездил вместе со мной открывать счет в Юникредите, чтобы попытаться перевести деньги на биткоиновую биржу (забегая вперед – не удалось через Юникредит – еще год потом мучился разными способами пытаясь переводить). Так вот – мучения с переводом и долгим боковиком биткоина он видел, а продажа и заработок уже прошли после его «бесповоротных» выводов о негодности инвестиций.
Вторая инвестиция, которую он видел – вложение в апартаменты. Там тоже Андрей насмотрелся на годы недостроя и замороженных денег. А на то, как деньги пусть и через семь лет, но вернулись все же без потерь – в долларовом номинале – это уже опять оказалось слишком поздно, выводы были уже сделаны ))
Третья инвестиция, тоже прошедшая на его глазах «краткосрочный займ». Надо было еще больше кавычки на слово краткосрочный поставить ))) Знакомому предпринимателю в 2017 году одолжил 110 тысяч долларов на полгода. Под 12% годовых. Несколько раз уже такие операции проворачивали – всегда все было хорошо – но в мире финансов риск всегда пропорционален доходности, а тут доходность покруче любых ВДО ))) У предпринимателя начались проблемы. Год он не платил вообще. Именно тогда Андрей, кстати, и пришел к окончательным выводам о том, что инвестирование – путь в никуда ))
Но, предприниматель – человек честный. Проблемы его, слава Богу, уменьшились. Потихоньку вернул уже почти все. Проценты платит. Сложные. 12% в долларах по нашим временам – совсем не плохо. Но – Андрей до этого хэппи-энда не досмотрел.
Вот так и получилось, что расплатившись с ипотекой досрочно, хорошо упакованный Андрей сейчас покупает новый джип за три с половиной миллиона. А на мои попытки объяснить ему, что он просаживает свое будущее, и вкладываться надо в инвестиции, он только посмеивается и не верит ни одному моему слову.
Ну а я все-таки напишу здесь, назидательную историю. Как бы МОГ действовать сейчас Андрей, если бы ему захотелось стать богатым. Может она понадобится какому-нибудь другому Андрею.
Назову того гипотетического Андрея, который воспримет мой план – Андреем-инвестором. Дальше можно будет сравнить будущее у реального Андрея и Андрея-инвестора.
Ну-с, посмотрим.
Андрей сейчас зарабатывает около четырех миллионов рублей в год. На семью из четырех человек. Двое взрослых – он и жена. Сын младший школьник. И второй сын в детском саду. Плюс собака. Или минус – если считать с точки зрения бюджета ))
Все крупные покупки в семье сделаны – квартира, машина, дача, даже подземное машиноместо.
Позади трудные времена, годы, когда семья берегла каждую копейку и все направляли на погашение ипотеки - конечно же надо и поразвлечься. Но при таком доходе это вполне совместимо с инвестициями.
Так что Андрей-инвестор без фанатизма решил откладывать по миллиону двести тысяч в год (сто тысяч каждый месяц). А на оставшиеся почти три миллиона – покупать новый джип, ездить с семьей в Тайланд (когда разрешат) и заказывать суши.
Поскольку Андрею-инвестору (как и обычному Андрею) только сорок два года, то вкладывает он в акции реинвестируя дивиденды.
Индекс полной доходности (с дивидендами) исторически у нас около 15%. Дадим Андрею-инвестору скромные 10% годовых (просто, чтобы не спорить о мелочах и что называется «почувствовать разницу»).
Итак, при таких биржевых результатах Андрей-инвестор через двадцать лет получил около 76 миллионов. (Просто любопытным для справки – если бы мы заложили исторические 15% доходности – результат был бы 151 миллион).
На этом этапе нашему Андрею-инвестору 62 года. Он вкладывает свои сбережения в какой-нибудь ЗПИФ недвижимости и получает порядка 10% годовых на свои 76 миллионов. То есть скромную пенсию в 7,6 миллионов в год. Думаю, что и при нашей инфляции и девальвации, 630 тысяч в месяц ему хватает на то, чтобы посиживать с удочкой на даче или даже наведываться в так полюбившийся ему по молодости Тайланд.
А что же с нашим «просто Андреем»? который без приставки «инвестор»...
А он в 62 года влачит довольно жалкое существование. Работать юристом, так как раньше, он уже не может – и мозги уже не так быстро соображают, да и работодатели не верят в его быстродействие. Поэтому юристом он работает за издевательски ничтожную зарплату, которой постоянно ни на что не хватает. А до пенсии еще далеко – правительство пенсионный возраст до 75 повысило. Да и какая там будет пенсия – слезы.
Так что он продал свой шикарный джип – все равно уже даже на резину новую денег не наскрести – и пытается таксовать на дешевеньком солярисе, чтобы пополнить дырявый бюджет.
Но таксовать в такое время уже очень сложно – почти все заказы выполняют роботизированные такси, а за оставшихся немногочисленных клиентов бьются толпы голодных людей, которые не озаботились вовремя сделать инвестиции.
Ну что ж, для многих - это их выбор. Не захотели стать настоящими миллионерами ))
