Кажется, что инвестиции – это для молодых. Ведь у них больше времени, а значит, можно рисковать, вкладывать деньги в начинающий бизнес и венчурные проекты, торговать валютой и акциями. Но для людей на пенсии или только готовящихся к выходу на заслуженный отдых желание рисковать деньгами значительно меньше – ведь компенсировать возможные убытки новыми заработками будет значительно сложнее. В этой статье мы расскажем, куда можно вложить деньги пенсионерам, подвергая сбережения наименьшему риску.
Требования к инвестициям для пенсионеров
- инвестиционные инструменты должны быть доступными, чтобы можно было вложить небольшую сумму;
- они должны быть понятными, чтобы пенсионер осознавал, куда он вложил деньги, и как они работают;
- они должны быть надежными;
- они должны быть достаточно автономными без нужды постоянного контроля за ними;
- они должны обладать высокой ликвидностью активов, то есть давать возможность быстро востребовать вложенные деньги без больших потерь накопленных финансов;
- желательно диверсифицировать инвестиционный портфель различными низкорискованными инструментами.
Варианты для вложений пенсионерам
Банковские депозиты
Преимущество банковских вкладов в том, что они застрахованы государством – сумма в 1,4 миллиона рублей гарантировано вернется в случае банкротства банка. Также деньги с депозита можно востребовать в любой момент, что особенно важно пенсионеру – их можно снять с меньшими потерями, нежели вложения в другие инструменты.
Банковские депозиты – это наиболее понятный и простой инструмент с минимальными рисками. Такой инструмент обеспечит пенсионера небольшим, но регулярным доходом – ставка по вкладам сейчас составляет от 3 до 7% годовых. То есть в некоторых случаях процент может быть даже ниже уровня инфляции, а во всех остальных – принесет относительно скромные деньги.
Накопления в банковском вкладе вряд ли вырастут, так как весь текущий доход постепенно тратится, а также снижается потенциальная доходность, особенно при вкладе с капитализацией процентов. Банковские вклады без возможности снимать деньги в любое время предлагают проценты выше, однако в случае срочно необходимости сбережения будут недоступны либо их снятие повлечет потерю накопленных процентов.
Для решения этой проблемы специалисты советуют открывать и текущий счет, и вклад под проценты. Такой подход обеспечит пенсионера как доступом к сбережениям, так и пассивным доходом с инвестиций. При этом можно рассмотреть и другие варианты вложения денег, о которых мы поговорим далее.
Облигации
Если пенсионера устраивают долгосрочные инвестиции, то покупка облигаций федерального займа может быть отличным решением вложения денег – доходность от облигаций будет ощутима спустя 3 года и более. Ставка по гособлигациям на 2–3 процентных пункта выше банковского вклада, но риски при этом также находятся на минимуме, а доход с облигаций попадает под налоговый вычет. Плюсом облигация является относительная доступность – 1 облигация обычно стоит 1000 рублей, но минимальное количество для покупки может начинаться от 30 облигаций.
Это достаточно простой вид инвестиций – пенсионер вкладывает деньги в государственный долг, и раз в полгода ему выплачиваются процентный доход, а в конце срока государство погашает долг перед вкладчиком. Доходность облигаций составляет 7–8,5% годовых, а срок погашения можно выбрать разный.
Для работающих пенсионеров выгодной стратегией будет открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) и покупка с его помощью облигаций федерального займа. Это можно сделать в крупных банках и брокерских компаниях. Государство поощряет такие инвестиции, и поэтому оно возвращает 13% от вложенной на ИИС суммы (не более 400 тыс. в год). К этим процентам добавляется доход по облигациям в районе 7% для трехлетнего срока. Однако стоит помнить о том, что для получения максимальной доходности нельзя снимать деньги со счета в течение трех лет. Такой вариант подходит только для тех пенсионеров, которые имеют налогооблагаемый доход под 13% (не дивиденды), чтобы иметь право на налоговый вычет.
Неработающим пенсионерам можно открыть обычный брокерский счет и покупать облигации на него. Но в этом случае доходность от вклада может быть небольшой, и в этом случае лучше выбирать ценные бумаги крупных компаний, в том числе негосударственных.
Как пенсионерам избежать обмана при инвестициях
Очень часто попытки российских пенсионеров выгодно вложить деньги закачиваются потерями при столкновении с мошенниками. Сегодня все активнее в регионах появляются финансовые пирамиды, которые под видом финансовых кооперативов привлекают людей старшего возраста и предлагают высокий процент дохода от инвестиций в «инновационные проекты».
Главный признак обмана – это гарантия высокой прибыли при минимальных рисках. Стоит помнить основное правило инвестиций – чем выше доходность, тем выше и риски. Вложения под высокий процент должны насторожить неопытного инвестора, ведь эти деньги можно очень легко потерять. Также необходимо учитывать, что надежные инвестиционные компании вряд ли будут обещать конкретную доходность от высокорискованных активов.