Камерон Хадлстон
Если вы изо всех сил пытаетесь выжить, то, скорее всего, почувствуете ущемление в своем ежемесячном бюджете. Однако есть еще кое-что, что может пострадать: ваш кредит.
Если вы пытаетесь свести концы с концами, эта составляющая ваших финансов может оказаться не на первом плане. Но плохой кредит может повлиять на вашу способность улучшить свое финансовое положение. Низкий кредитный рейтинг может заставить вас платить более высокие процентные ставки, что сделает для вас более дорогим заимствование. Или это может помешать вам получить кредит вообще. А некоторые работодатели проверяют кредитные отчеты, что может повлиять на вашу способность получить работу.
Существует множество способов улучшить свой кредитный рейтинг, но некоторые из наиболее распространенных стратегий могут оказаться трудными, если в вашем бюджете мало свободных денежных средств для агрессивного решения долговых проблем.
Получите обеспеченную кредитную карту для создания кредита
Вы должны иметь кредит, чтобы построить кредит — что может быть трудно, если ваш доход низок или вы безработны, а кредиторы не хотят рисковать вами. Если вы находитесь в такой ситуации, вам следует получить обеспеченную кредитную карту, чтобы создать кредит, говорит Бекки Хаус, директор по образованию и коммуникациям в American Financial Solutions, агентстве кредитного консультирования.
Банки и кредитные союзы предлагают обеспеченные кредитные карты, которые действуют как традиционные кредитные карты, но требуют депозита, который действует как ваша кредитная линия, сказал Хаус.
“Для человека с ограниченным доходом это очень хороший вариант", - сказала она. - Если они смогут откладывать деньги на депозит в течение нескольких месяцев, а затем открыть карту, то всего за девять месяцев они смогут установить кредитный рейтинг или добавить достаточно положительной информации, чтобы увеличить свой счет.”
Она порекомендовала использовать карту для оплаты вещей, уже входящих в ваш бюджет, таких как транспортные расходы или коммунальные услуги. - Таким образом, вы будете знать, что у вас есть наличные, чтобы полностью выплачивать карточку каждый месяц, - сказал Хаус.
Хаус сказала, что у нее был клиент из кредитного консультирования с низким доходом, который подал заявку на покупку дома и получил отказ из-за своего кредитного рейтинга. Чтобы восстановить кредит, он открыл обеспеченную кредитную карточку в местном кредитном союзе, пользовался ею в течение четырех месяцев, а затем снова подал заявку на ипотеку.
“Он квалифицирован, - сказал Хаус. “Это действительно работает, если вы используете карту ответственно.”
Станьте авторизованным пользователем чьей-либо учетной записи
Еще один способ построить кредитную историю и улучшить свой кредитный рейтинг-стать авторизованным пользователем на чьей-то кредитной карте, сказал Хаус. Ключ в том, чтобы найти кого-то с хорошим кредитом, кто готов помочь вам в этом. Они не должны давать вам карту — просто добавьте свое имя как авторизованный пользователь. Деятельность на карте будет добавлена в ваш кредитный отчет, который будет генерировать положительную кредитную историю для вас, пока пользователь карты несет ответственность, сказал Хаус.
“Конечно, есть вероятность, что человек, который авторизует вас на карте, может отстать или использовать более 25-30% своего доступного кредитного лимита”, - сказал Хаус. “В этой ситуации, будучи авторизованным пользователем, вы можете нанести ущерб своему кредиту. Вы должны быть внимательны.”
Проявите творческий подход к тому, чтобы придумать наличные деньги для выплаты долгов
Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг-это погасить свой долг, потому что 30% вашего рейтинга основано на сумме, которую вы должны, по данным myFICO, потребительского подразделения кредитного скорингового агентства FICO. Однако, если вы едва можете вносить минимальные ежемесячные платежи по долгу, вам может быть интересно, как улучшить свой кредитный рейтинг с помощью этой тактики. Есть много возможностей заработать дополнительный доход с побочными работами , чтобы у вас было больше денег для погашения долга. Но этот вариант подходит не всем.
“Вы не можете продолжать добавлять рабочие часы, если у вас есть семья”, - сказал Брюс Макклари, вице-президент по связям с общественностью Национального фонда кредитного консультирования. Вместо этого вам, возможно, придется искать творческие способы сократить свои ежемесячные расходы.
“Каждый может посмотреть на свой бюджет и найти одну вещь, без которой он может жить”, - сказал он. - Чем меньше Твой бюджет, тем труднее.” Вы не хотите сокращать потребности, поэтому он рекомендует воспользоваться общественными ресурсами, которые могут вам помочь. Например, ваш поставщик коммунальных услуг может предлагать программы, основанные на доходах, или иметь возможность подключить вас к программам, которые помогут вам получать услуги на более доступном уровне, сказал Макклари. Это может помочь высвободить наличные деньги, чтобы погасить ваш долг. Кроме того, обратитесь к своему местному Объединенному пути за помощью в удовлетворении основных потребностей.
Обратитесь к своим кредиторам если вы отстали
Ваша платежная история-один из самых больших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, и существует целый ряд стратегий, которые помогут вам оставаться в курсе платежей. Но если ваш счет получил удар, потому что вы отстали от платежей, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, какие у вас варианты, сказал Хаус. Например, поставщики студенческих кредитов, как правило, имеют программы, чтобы сделать платежи более доступными и вернуть ваш счет к хорошему состоянию, сказала она.
Важно не дожидаться, пока вы настолько отстаете от платежей, что ваш долг будет передан коллекторскому агентству. Сообщите своим кредиторам о ваших обстоятельствах, как только у вас возникнут проблемы с платежами. И покажите свою готовность работать с кредитором, чтобы ваш счет был на хорошем счету.
“Будьте очень откровенны в своей ситуации, - сказал Мак-Клэри.
Не избегайте коллекторов долгов
Когда у вас есть долг в коллекциях, это может оказать большое влияние на ваш кредитный отчет и оценку. “Всего один пропущенный платеж может привести к падению счета на 100-300 пунктов”, - сказал Макклари. “Если у вас есть несколько пропущенных платежей, (долг) идет в коллекторское агентство. В этот момент Вы имеете дело с искореженным металлом и обгоревшими обломками. Вы не имеете дела с ситуацией, которую можно исправить с помощью пластыря.”
Однако самое худшее, что вы можете сделать в этой ситуации, - это избегать коллекторов долгов. Если вы это сделаете, они, скорее всего, предположат самое худшее, сказал Макклэри, который был сборщиком долгов.
- Они вряд ли будут сотрудничать, если подумают, что ты их избегаешь, - сказал он. - Никогда не стоит играть в прятки со сборщиком долгов. Чем дальше вы позволяете вещам идти вперед, тем меньше остается решений.”
Немедленно отвечайте на звонки или письма, чтобы изучить свои варианты оплаты, так как коллекторы долгов более склонны проявлять гибкость, если вы отвечаете быстро. Тогда вы сможете встать на путь восстановления своего кредита.
Обратитесь за помощью к некоммерческому кредитному консультанту
Возможно, Вам понадобится помощь профессионала, чтобы исправить свой кредит. К счастью, вы можете получить бесплатную или недорогую помощь от Национального фонда кредитного консультирования-сертифицированного консультанта, который вы можете найти на веб-сайте NFCC.
Некоммерческий кредитный консультант проведет вас по вашему бюджету и поможет вам выяснить ваши варианты решения проблем с долгами и улучшить ваш кредит, сказал Макклари. Консультанты также работают с кредиторами, чтобы помочь снизить проценты и сборы по вашему долгу. Они могут даже помочь, если у вас есть долги в коллекциях.
“Есть много того, что можно сделать, сев и поговорив с некоммерческим кредитным консультантом”, - сказал он.
Например, Макклари сказал, что видел людей, которые расплатились с долгами на 10 000 долларов или больше за четыре года или меньше с помощью кредитных консультантов. Сам по себе, сказал он, это заняло бы гораздо больше времени.
Избегайте Вариантов Ремонта Долгов, Которые Обещают Быстрые Результаты
Независимо от того, насколько ужасной может показаться ваша ситуация, вы не должны спешить принимать вариант, который обещает быстрые результаты.
“Чтобы думать, что вы можете позвонить кому-то, заполнить форму, и на следующий день ваш кредит будет в норме… ты настраиваешь себя на разочарование, - сказал Макклэри.
Компании по урегулированию долгов могут предложить вам помощь в погашении вашего долга за меньшую сумму, чем вы должны. Тем не менее, эти программы часто просят вас прекратить платежи кредиторам и ежемесячно вносить деньги на депозитный счет, пока не будет достаточно средств для оплаты суммы платежа, по данным Федеральной торговой комиссии. Эта тактика скорее повредит, чем поможет вашему кредиту, потому что ваши счета не оплачиваются, а просроченные платежи накапливаются.
Другие варианты, такие как кредиты в день выплаты жалованья, не лучше. “Влезать в долги, чтобы выпутаться из них, - плохая идея, - сказал Макклэри. “Если вы не можете позволить себе погасить долг, который у вас есть перед вами, что заставляет вас думать, что вы можете позволить себе погасить долг, который вы берете на себя?”
Если вы воспользуетесь предложением, которое обещает быстрые результаты, это, скорее всего, окажет долгосрочное негативное влияние на ваш кредит. И подача заявления о банкротстве, чтобы справиться с вашим долгом, будет иметь долгосрочное влияние на ваш кредит. Банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи-10 лет, в зависимости от типа, который вы декларируете.
- Реальность такова, что требуется время, чтобы восстановить ваш кредит, - сказал Макклари.
Перевод статьи в образовательных целях.
Самые новые и свежие новости на BizNew.
Эта статья первоначально появилась на GOBankingRates.com : советы экспертов по фиксации вашего кредита на ограниченном доходе