Кредитные карты или учреждения, выдающие ссуды, зарабатывают, когда вы теряете ликвидность, но при этом остаются платежеспособными. Вы начинаете погашать свой долг с требуемой минимальной суммы, а на непогашенный остаток начисляются проценты. По мере того как общая сумма задолженности (основная сумма + начисленные проценты + другие расходы по контракту) увеличивается, вы впадаете в панику и берете на себя еще одно обязательство по выплате предыдущего ... Это создает спираль долга. Слишком мрачный сценарий?
Не все долги плохие
Существующий долг можно разделить на хороший или плохой.
Хороший долг - это тот, который так или иначе способствует росту ваших активов, т.е. носит инвестиционный характер. Это может быть, например, ипотека, благодаря которой вы будете сдавать в аренду купленную на нее квартиру и тем самым создавать дополнительный источник дохода.
Плохая задолженность, в свою очередь, - это обычно все потребительские ссуды и ссуды для удовольствия и прихоти.
Долг и сбережения
Возникновение задолженности чаще всего является результатом не по средствам, отсутствия финансового планирования и эмоциональных расходов. Относитесь к своим долгам серьезно - подписывая ссуду или договор займа, вы берете на себя обязательство выплатить ее по определенному плану. Вам не нравится, когда кто-то не держит свое слово, не так ли? Аналогичная ситуация и с кредитными организациями.
Что мне делать, если я попал в долговую спираль?
Прежде всего: не паникуйте. Если у вас много обязательств, и вы потеряли из виду, какие из них более важны, а какие менее важны, расслабьтесь, сделайте заметку и проанализируйте свой долг.
- Вам нужно знать, каковы ваши долги . В качестве напоминания об условиях кредитов и их общей стоимости ознакомьтесь с соглашениями с кредиторами и запишите наиболее важные параметры: фактическую годовую процентную ставку, сроки погашения, тип погашения. Выплаты уменьшаются, увеличиваются, постоянны или раздуваются?
- Разделите самые худшие ссуды. В первую очередь, это просроченная задолженность и долг с самой высокой процентной ставкой. Именно с этих позиций следует начинать свой план восстановления. Рядом с ними запишите просрочку платежа в днях и время, оставшееся до погашения всей задолженности, в месяцах. Исходя из этого, вы определите, какая из этих долгов является наиболее актуальной. Также добавьте информацию о средней сумме кредита. Это важная информация, например, для ипотечной ссуды, по которой рассчитывается переменная процентная ставка. Так что нужно хотя бы приблизительно прикинуть, сколько будет стоить рассрочка. Вы получите это среднее значение, сложив все предыдущие взносы по данному займу и разделив результат на количество месяцев, в течение которых вы производили эти платежи.
- Отдайте приоритет просроченным платежам за жилье, например, по арендной плате или взносам по ипотеке. Было бы жаль, если бы судебный пристав снял вам крышу над головой, не так ли?
- Создайте свой личный рейтинг важности долга в группе просроченных обязательств. Благодаря этому после выплаты проблемных долгов вы плавно перейдете к работе с оставшимися. Запишите их в таблицу, где вверху вы укажете долг с наивысшим приоритетом.
Выбраться из долгов - конкретные действия
Благодаря анализу долга вы уже знаете, какой у вас тип долгов, сколько они вам стоят и какие из них в настоящее время являются вашими приоритетными. Для каждого долга подумайте, какие из следующих корректирующих действий могут потребоваться. Это действия, основанные на переговорах с кредитором:
Изменение метода погашения
Пересмотр условий контракта
Использование консолидированного кредита
Заявление о ссуде рефинансирования
Заявление о банкротстве потребителя
Кроме того, подумайте о том, чтобы принять меры, которые помогут вам увеличить свой ежемесячный доход.
