Здравствуйте!
Часто граждан интересует вопрос: что делать, если есть кредитные долги, а нечем их платить или что будет, если перестать их платить? Интересуют последствия такого шага, начиная от возможности морального и физического преследования со стороны банка и заканчивая риском уголовной ответственности за отказ платить по долгам.
Сейчас расскажу вам историю одного из клиентов нашей компании. И вполне безобидный финал его истории.
Итак, назовем его Владимир. Несколько лет он чувствовал себя вполне благополучным гражданином, работал в крупной компании, получал стабильную заработную плату в размере около 150 000 рублей, также его супруга работала на доход около 30 000 рублей, 2 ребенка учились в школе. В общем, вполне успешная семья, стабильная, размеренная жизнь. Тратили они практически все, что зарабатывали, также был приобретен автомобиль стоимостью в 3 миллиона рублей и произведен ремонт в частном доме. Автомобиль, ремонт, покупка мебели и техники - все было приобретено на кредитные деньги. Ежемесячный платеж по кредитам перешагнул планку в 100 тысяч рублей, но эта сумма составляла половину бюджета семьи, что вполне было под силу супругам.
Однако, как часто бывает, жизнь это череда взлётов и падений, глава семьи серьезно заболел и в связи с этим потерял работу. Доход семьи с 200 тысяч упал до 50000 рублей. Буквально через 2 месяца после такого финансового краха, все кредитные обязательства перестали исполняться и это понятно, платить по кредитам было уже нечем и денег едва хватало на еду, содержание детей и лекарства.
Долг стал расти в геометрической прогрессии, через полгода общая сумма задолженности уже составляла более одного миллиона рублей. Начались звонки из банков, напоминания о задолженности, а затем и реальное хамство с завуалированными угрозами. По нашим рекомендациям, Владимир сменил сим-карту и перестал общаться по телефону с банками.
Прошло еще несколько месяцев и все три банка обратились в суды. Один подал иск о взыскании судебной задолженности, второй просто по-быстрому получил судебный приказ, третий потребовал расторжения автокредита и продажи машины с торгов.
С автокредитом случилась следующая история: в начале банк сделал явно заниженную оценку рыночной стоимости автомобиля, но судебная экспертиза обломала мечты банка продать автомобиль за бесценок. В итоге, автомобиль ушел с торгов по хорошей цене, которая позволила полностью покрыть задолженность по автокредиту.
По потребительским кредитам также попробовали сопротивляться в суде, отменили судебный приказ (что, кстати, сделать несложно). Но никаких плодов это не принесло.
Суды закончились, банки отнесли исполнительные листы. После чего должником заинтересовался уже пристав, который вызвал его к себе для ознакомления с постановлением о возбуждении исполнительного производства.
Владимир от приставов скрываться не стал, поехал к нему для ознакомления с постановлением и дачи пояснений. Более того, к такой поездке он был подготовлен заблаговременно - собрал для пристава все документы, подтверждающие, что у него нет официального дохода на протяжении двух лет, нет лишнего недвижимого имущества, кроме единственного жилого дома, в котором проживает с семьей. Также была получена справка из гибдд, подтверждающая, что нет в собственности автомобиля. Кроме того, на руках был, заключенный год назад, брачный договор, по которому все имущество в доме, в том числе мебель, переходили в собственность супруги. То есть, брать с человека было ничего.
После получения документов, подтверждающих имущественное положение должника, судебный пристав целый месяц что-то там перепроверял. После чего в отношении исполнительного производства он применил пункт 4 части 1 статьи 46 Закона "Об исполнительном производстве". Эту статью вы уже знаете из других моих публикаций. В итоге прекратив взыскания, пристав вернул банкам их исполнительные листы.
Итак, оставалось 2 непогашенных потребительских кредита, с общей суммой долга в 1 миллион 600 тысяч рублей. Долг по этим кредитам был зафиксирован решениями судов и пристав, проверив отсутствие перспектив взыскания денег, вернул исполнительные листы в банки.
После этого прошло где-то полгода и вдруг от одного из банков пришло письмо с предложением воспользоваться программой долговой амнистии. Долг в 960 тысяч рублей предлагалось погасить за 150 тысяч рублей. Что такое долговая амнистия от банка? Такое банк применяет, в основном к безнадежным долгам, когда уже с должником не справился отдел взыскания банка, суд и судебный пристав, когда явно видно, что в ближайшие годы перспектив на улучшение экономической ситуации такого должника не предвидится и все настолько плохо и безнадежно, что банк понимает, если предложить должнику уменьшение задолженности до 10-20 процентов от общей суммы долга, тот вполне клюнет на такое предложение и найдет для этого деньги. В конце концов, что-то продаст или займет у друзей или родственников.
Но тут главная задача должника, которому банк пошел навстречу, все хорошо проверить. В особенности надо внимательно читать договор, который предлагают на подписание. Это бывает договор цессии, в других случаях прощение долга фиксируется соглашением. Также надо хорошо просчитать насколько выгодно для вас такое предложение в цифрах, в том числе, в связи с необходимостью оплаты в дальнейшем всех причитающихся налогов.
Если вы сомневаетесь, что сможете проверить бумаги от банка, лучше привлечь для этого дела юриста. Ведь банки иногда хитрят и подсовывают на подпись договор с якобы сокращением оставшейся части задолженности, в котором все же содержится оговорки о возможности взыскания какой-то части задолженности в будущем. Поэтому, еще раз, если банк идет вам навстречу и готов простить большую часть долга, внимательно следите за каждым действием и каждой бумагой, которую вам предлагают на подписание. Итак Владимир нашел деньги и закрыл задолженность перед банком.
Однако второй банк, получив обратно исполнительный лист, почему-то затаился. Тогда он проявил инициативу и сам подал предложение о погашении долга, с приложением документов по решению прошлой ситуации. В итоге этот банк также согласился на минимальное погашение.
Подведем итог, как можно решить проблему кредитного долга, если у вас изменилось финансовое состояние, вы не тянете кредит, но в то же время не хотите быть вечным должником. Покажите банку, что вы не хитрите с возвратом денег, а у вас их реально нет. Ничего страшного, если бане желает убедиться в этом сам, посудиться, побегать по приставам, в финале этой эпопеи банк может и сам созреть до урезания своих аппетитов до очень разумных пределов и предложит вам заплатить хоть что-то. Если банк не идет на такой шаг самостоятельно, попробуйте ему намекнуть на такой выход из ситуации.