Долговая нагрузка – это соотношение суммы всех выплат по кредитам, которые должен делать заемщик, к его ежемесячному доходу. Правилами установлено, что суммарная долговая нагрузка не может превышать 50% ежемесячного дохода заемщика.
Практика показывает, что если заемщик тратит половину или больше своих доходов на выплаты по кредитам, то при малейших финансовых трудностях он рискует уйти в просрочку и не вернуть кредит. Поэтому, если у клиента высокая долговая нагрузка, а он хочет взять еще один кредит то банки, чтобы подстраховаться от риска невозврата, могут назначить ему повышенные проценты или просто отказать в выдаче кредита.
Снижение долговой нагрузки, во-первых, позволяет рассчитывать на получение новых кредитов, во-вторых, позволяет сэкономить на расходах по обслуживанию имеющихся кредитов. Существует несколько методов понизить долговую нагрузку.
- Избавиться от всех ненужных кредитных карт. При расчете долговой нагрузки банки учитывают все имеющиеся у заемщика кредитные обязательства, даже те кредитные карты, средства с которых не использовались. Нагрузка рассчитывается как определенный процент от лимита кредитной карты. Поэтому даже ни разу не использованная кредитка будет повышать кредитную нагрузку на заемщика.
- Реструктуризация кредита. По договоренности с банком пересматривается график погашения кредита. Распространенный вариант реструктуризации – «растягивание» выплаты кредита на более длительный срок с уменьшением процента. Так понижается ежемесячный платеж и обслуживание кредита становится легче для заемщика. Кроме того, иногда банк может просто уменьшить процентную ставку, сохранив прежние сроки или заменить схему погашения долга с аннуитетной на дифференцированную.
- Рефинансирование кредита. Этот метод позволяет «обменять» кредит или кредиты с высокими процентами на кредит с более низкими процентами и так понизить ежемесячный платеж. Для этого оформляется новый кредит, средствами которого погашаются уже имеющиеся и дальше обслуживается только он. Но у рефинансирования есть и свои сложности. Во-первых, не все банки готовы рефинансировать свои кредиты или кредиты, взятые у своих партнеров/конкурентов. Во-вторых, требования к заемщику при получении кредита для рефинансирования могут быть даже жестче, чем при получении первоначальных кредитов и в рефинансировании могут отказать.
- «Ручное» рефинансирование. Поскольку не все банки готовы предложить программу рефинансирования кредитов, часто заемщики выбирают вариант сделать все самостоятельно. Один из популярных вариантов – использовать кредит под залог недвижимости. Большие доступные суммы и невысокие проценты позволяют досрочно выплатить сразу несколько кредитов или разобраться с такими крупными кредитами как ипотека или автокредит.
- Переуступка долга (цессия). Если заемщику удастся найти человека, который готов будет принять на себя его долговые обязательства и договориться об этот с банком, то можно будет снять с себя обязательства по кредиту. Банк заключит отдельный договор на оставшуюся сумму кредита и все обязательства вместе с долговой нагрузкой перейдут на нового заемщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.