Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко. В этой статье я расскажу, как происходит взыскание задолженности по кредитной карте.
В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 N 266-П, утв. Банком России, только кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, которые могут быть следующих видов:
- расчетные (дебетовые) карты;
- кредитные карты;
- предоплаченные карты.
Используя дебетовую карту держатель совершает операции со своими денежными средствами, находящимися на его счете.
Используя кредитную карту, держатель совершает операции за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах установленного лимита согласно условиям кредитного договора.
Предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Кредитование по кредитной карте производится в безналичной форме с заключением кредитного договора.
Для получения денежных средств, заемщику необходимо активировать карту.
С момента активации карты договор кредитования считается заключенным (ст. 160 , ст. 434 , ст. 438 ГК РФ, ст. 8 и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае возникновения задолженности, банк уведомляет заемщика и предъявляет требования об оплате образовавшейся задолженности.
Гражданским процессуальным кодексом РФ не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам (ст. 22 ГПК РФ).
Соответственно, досудебное требование - это право, а не обязанность банка.
Подсудность спора.
Данная категория дел подсудна судам общей юрисдикции (п. 3 ст. 22 ГПК РФ).
Подсудность может быть как по месту нахождения ответчика, так и в порядке договорной подсудности (ст. 32 ГПК РФ), которая указана в кредитном договоре, то есть в конкретном суде.
Срок исковой давности.
При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, - 3 года.
В случае уступки права требования другому взыскателю, срок исковой давности также составляет 3 года.
Как следует из ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.11.2017 N 18-КГ17-197).
Однако не стоит забывать, что срок исковой давности применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судебного решения (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитной карты предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
Сроки исковой давности по основному долгу и остальным платежам, то есть неустойка и пени, зависит от условий кредитного договора.
Если условия кредитного договора предполагают внесение основанной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течение срока начинается одновременно.
Как считается срок исковой давности для поручителя кредитного обязательства?
Со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому простроченному платежу.
Однако, поручительство действует то время, которое прописано в договоре.
Если в кредитном договоре такой строк не указан, то поручительство действует в течение года после окончания кредитного договора. Если в течение указанных сроков банк не обращается в суд за взысканием задолженности с поручителя, то обязательства по поручительству прекращаются. Указанные периоды времени не восстанавливаются, не прерываются, не отсчитываются вновь.
Следует помнить, что срок исковой давности может прерываться и приостанавливаться.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, могут относиться:
признание претензии;
изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа);
акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом (п. 20Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
Следует учитывать, что законодательно механизм прерывания срока давности четко не регламентирован. Поэтому любой документально зафиксированный контакт банка с должником, при котором должник признает свою задолженность, может прервать течение срока исковой давности.
Приостановление срока исковой давности происходи по правилам ст. 202 ГК РФ.
Например, если банк предлагает держателю карты - должнику процедуру внесудебного разрешения спора, а должник соглашается, то с момента оформления внесудебного порядка урегулирования спора течение срока исковой давности приостанавливается на срок такой процедуры или на срок в шесть месяцев с ее начала (п. 3 ст. 202 ГК РФ).
Срок исковой давности не прерывается бездействием должника, и признанием им долга не в полном объеме (и оплаты части долга) (абз. 3, 4 п. 20 Постановления Пленума ВС РФ N 43).
Кроме того, следует учитывать статью 206 ГК РФ, согласно которой, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.
Должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности.
В названном мной порядке происходи взыскание задолженности по кредитным картам.
Надеюсь, что статья была Вам полезной, ставьте лайк, подписывайтесь на канал, всего доброго.
Для оказания юридических услуг, мои контакты указаны в визитке страницы.
Также рекомендую статьи:
Какую ответственность может понести коллекторская организация?
Как признать кредитный договор, или его отдельные условия недействительными?
Как происходит взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика?
Как узнать свою кредитную историю бесплатно?
По каким основаниям можно обжаловать индексацию присужденных денежных сумм по гражданскому делу?
Что делать, если вам ошибочно перевели деньги?
Как узнать свою кредитную историю бесплатно?
Практика Верховного Суд РФ по восстановлению срока на подачу апелляционной жалобы в связи с не направлением ответчику копии решения суда.
Как оплачивать кредит, или ипотеку, если у банка отозвали лицензию?
Что нужно проверить должнику при уступке его долга другим кредиторам?
Можно ли убрать юридический адрес чужой фирмы со своего объекта недвижимости?
Текст настоящей статьи является авторским. Допускается использование текста только с указанием ссылки на данную страницу. Нарушение данного требования будет вести к ответственности предусмотренной действующим законодательством.
