Что изменится с 1 апреля в жизни россиян? В первую очередь – кредитная политика государства. Ряд действовавших «коронавирусных» послаблений для заемщиков будет снят, а вместо них появятся новые требования. Кроме того, более чем вероятен рост размера средней кредитной ставки для желающих получить новые кредиты.
В целом картина выглядит достаточно печальной уже сейчас. Хотя по понятным причинам ЦБ и не хочет это признавать, но, даже без учета отмены действовавших до сих пор льгот, общий рост кредитной задолженности населения к началу 2021 вырос до 11,7%, обновив исторический максимум. Согласно статистике Банка России, за четвертый квартал долговая нагрузка россиян увеличилась на 0,6 п.п., а с кризисного апреля 2020 года — на 0,8 п.п.. К январю средний уровень выплат россиян по необеспеченным кредитам достиг 9,8% от суммарных доходов, а по ипотеке — 1,9%.
Ускорение роста долговой нагрузки произошло во второй половине 2020 года. Все второе полугодие банки усиленно кредитовали граждан, все больше увеличивая долю рискованных кредитов, когда показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН; размер ежемесячных платежей заемщика по кредитам к ежемесячным доходам) превышает ежемесячные доходы заемщика. На одобренные клиентам кредиты с ПДН выше 100 процентов в третьем квартале 2020 года пришлось 18 процентов, а в четвертом – уже 21 процент, то есть почти четверть.
ЦБ, вроде как, и не одобрял такое кредитование, но смотрел сквозь пальцы, поясняя, что, видимо, банки руководствовались какими-то своими критериями. При этом даже человек, далекий от политики, мог заметить, что вся стратегия ЦБ в «пандемийный год» была направлена именно на стимулирование кредитования. И с молчаливого согласия регулятора при падающей ставке рефинансирования банки предлагали теряющим доходы гражданам все более выгодные условия займов.
По итогам же третьего квартала, когда, как выяснилось, экономика и потребительский спрос восстановились даже быстрее, чем ожидалось, ЦБ сначала сообщил об угрозе роста инфляции при столь лояльной кредитно-денежной политике, а потом начал повышать ставку рефинансирования. Повышение было вообще-то весьма символичным. 22 марта ставка была увеличена с 4,25 до 4,5 процентов годовых. Но важным являлся сам посыл ЦБ о готовности повышать ставку и дальше, который, в свою очередь, является сигналом для банков увеличивать кредитные ставки. Сейчас обсуждается некий мораторий на повышение ставок по ипотеке, но четких ограничений не введено.
Зато 24 марта в Госдуму был внесен законопроект, который дает ЦБ право вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд. Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова сообщила, что пока «планируется ограничивать долю рискованных кредитов, например с высоким ПДН». Как пояснили в ЦБ, этот инструмент будет полезен в ближайшие годы, поскольку из-за выхода из пандемии и послаблений у банков так или иначе возрастут расходы на резервы. Вместо введения непосильного сейчас для большинства банков требования увеличения размера резервов ЦБ просто вводит ограничения на выдачу кредитов с высоким риском невозврата.
Отвлекаясь от официальных комментариев, все-таки обращусь к тексту самого законопроекта. Понятно, что он пока даже не прошел первое чтение и будет корректироваться. Но в данном случае, как говорится, общее направление задано.
Прежде всего, вводимые ограничения касаются только кредитов физлицам, кроме ипотечных и кредитов по системе договоров участия в долевом строительстве. Коммерческие кредиты не затрагиваются.
Второе, что важно отметить: единых «правил игры» не предусматривается. Для каждого отдельного банка или микрофинансовой организации (а на них также распространяются нормы Закона) решением ЦБ будет устанавливаться конкретный лимит по каждому виду кредитов, то есть допустимая доля тех или иных кредитов в общем кредитном портфеле банка или микрофинансовой организации. Также будет отдельно устанавливаться и срок таких ограничений.
Поправками в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вводится запрет на выдачу такими организациями кредита физлицам, если это будет противоречить установленным ЦБ ограничениям.
И от банков, и от микрофинансовых организаций требуется доводить до клиентов через интернет и другие формы оповещения информацию о введенных ЦБ ограничениях по выдаче кредитов. И собственно, это пока все, что содержит проект закона, внесенный в ГД. Таким образом, как сейчас следует из всей концепции законопроекта, ограничения вводятся в первую очередь для банков. И сам законопроект направлен на банки. Но из инициированных поправок пока не ясно, на каком основании будут «отбираться» заемщики, которые все-таки смогут получить и необеспеченный кредит. ЦБ же не говорит о полном запрете на выдачу кредитов, скажем, с ПНД выше 80 или 100 процентов. Но банки будут ограничены в их выдаче, причем каждый по-своему и на свой срок.
Не совсем ясно, как новые изменения скажутся на рынке перекредитования. Про ожидаемые коррупционные риски я даже не упоминаю. Субъективность политики ЦБ ни для кого давно не секрет. Поэтому хотелось бы увидеть в проекте закона какие-то более четкие критерии. Но пока он выглядит совершенно рамочным и только предоставляет ЦБ право решать (как угодно), какому банку и по каким критериям выдавать те или иные виды кредитов.
Тут даже сложно сказать, что законопроект направлен против населения, так как во многом он заметно усиливает контроль всей банковской системы. И, думаю, целью ЦБ были именно банки.
Но весьма важным моментом является и то, что с 1 апреля перестанет действовать часть рекомендаций ЦБ банкам, направленных на предотвращение банкротств граждан и бизнеса в период пандемии.
31 марта истекает:
- рекомендация ЦБ удовлетворять просьбы граждан и предпринимателей о реструктуризации кредитов;
- рекомендация ЦБ не начислять неустойку за просроченную задолженность.
Кроме того, банки получат возможность принудительно выселять должников из жилья, подлежащего взысканию.
Как банки воспользуются таким правом, еще вопрос. Но очевидно, что уменьшение числа потенциальных заемщиков будет компенсироваться стоимостью новых кредитов, выдаваемых уже на новых условиях и по очевидно более высоким ставкам.