Глава ЦБ Эльвира Набиуллина не стала отзывать рекомендации банкам о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого бизнеса, попавших в сложную ситуацию из-за пандемии коронавируса. Предполагалось, что антикризисные кредитные каникулы перестанут действовать уже с 1 апреля, что, по мнению экспертов, вызвало бы социальную напряженность среди населения.
Информационное письмо с рекомендациями о продлении до июля 2021 года программы реструктуризации займов граждан, самозанятых и субъектов МСП было направлено кредитным организациям буквально за два дня до завершения ее действия. Ранее предполагалось, что с 1 апреля заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию в связи с заболеванием коронавирусом, уже не смогли бы рассчитывать на реструктуризацию кредитов. Также им бы начали начислять штрафы и пени за ненадлежащее исполнение обязательств.
В своем сообщении регулятор отметил, что кредитные и ипотечные каникулы оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков и обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность.
По данным Нацбанка РТ, с начала пандемии от татарстанцев в банки поступило 83 тысячи заявок по программам реструктуризации, одобрены были 61,7% из них.
- Банки провели реструктуризацию по 46,5 тысячи кредитов граждан на общую сумму 21,1 млрд рублей. В том числе примерно по 4,8 тыс. кредитов была предоставлена отсрочка платежей на срок до полугода по федеральному закону о «кредитных каникулах», портфель реструктурированных кредитов составил 2,4 млрд рублей, - рассказали в пресс-службе отделения Банка России по РТ.
Помимо этого, банки изменили условия по 41 тыс. кредитов граждан на 17,1 млрд рублей уже по собственным программам реструктуризации.
Еще почти 4 тысячи заявок поступило в банки от предпринимателей, 60,4% из них были одобрены. Всего было реструктурировано около 2,3 тысячи кредитов представителей МСП на сумму 17,7 млрд рублей. По 1,5 тыс. кредитов предпринимателей была предоставлена отсрочка платежей до полугода, объем реструктурированных кредитов составил почти 3,5 млрд рублей. Кроме того, банки по собственным программам изменили условия почти по 800 кредитным договорам предпринимателей на сумму 14,2 млрд рублей.
Опрошенные KazanFirst эксперты утверждают, что завершение программы ипотечных и кредитных каникул было бы очень преждевременной мерой, поскольку экономика не вышла из кризиса.
- Пандемия коронавируса в России явно идет на спад. Однако это вовсе не означает, что ситуация в экономике улучшилась настолько, что доходы населения смогли восстановиться до доковидного уровня. И для граждан, чьи доходы упали и так и не восстановились полностью, исполнение кредитных обязательств в докризисном объеме может оказаться крайне сложной или даже вовсе непосильной задачей. А учитывая, что с 1 апреля перестает действовать рекомендация Центробанка не взыскивать у должников заложенные квартиры, если это их единственное жилье, все это в итоге может привести к существенному росту социальной напряженности, - говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Игорь Додонов.
В то же время, по словам аналитика, взыскание заложенной квартиры – это крайняя мера для банков и довольно сложная процедура. Поэтому можно рассчитывать, что банки будут сами пытаться до последней возможности договариваться с заемщиками и продлять им каникулы или реструктурировать кредиты уже по своим собственным программам.
- По данным ЦБ, задолженность граждан России по ипотеке на конец прошлого года равнялась 9,07 трлн рублей, при этом доля неработающих кредитов (с просрочкой более 90 дней) в данном сегменте составила 1,4%. В целом же объем розничного кредитного портфеля банков превысил 20 трлн рублей, а коэффициент ПДН (показатель долговой нагрузки, рассчитывается как отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) вырос до рекордных 11,7%. Впрочем, долговая нагрузка увеличилась меньше, чем ожидали в ЦБ, - добавляет аналитик.
Старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова соглашается, что российская экономика все еще находится в тяжелом положении, кризисный спад после коронавируса и его последствий все еще остается в силе.
- Кредитная нагрузка в данный момент выглядит средней, но платежеспособность населения планомерно падает, что впоследствии осложнит ситуацию с выплатами по займам, - считает эксперт.
Если ситуация с реальными располагаемыми доходами населения в ближайший год не выровняется, то в банковском секторе, по ее мнению, начнет надуваться кредитный «пузырь» с увеличением просрочек и неплатежей.
- В условиях коронакризиса проводится политика стимулирования ипотеки – программа льготной ипотеки, ведущая к резкому росту долговой нагрузки в условиях падения реальных располагаемых доходов населения и роста безработицы. Объем задолженности по ипотечному жилищному кредитованию вырос на 1 марта на 25% за год, до 9,5 трлн рублей, - пояснил начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий.
Вместе с тем Осадчий видит риски в том, что Банк России не стал продлевать после 1 апреля рекомендации о приостановке процедур принудительного выселения должников из жилья, на которое обращено взыскание.
- Массовые выселения могут привести к росту социальной напряженности. Вспомним недавние волнения, вызванные крахом валютной ипотеки. А ведь масштабы валютной ипотеки несопоставимо малы по сравнению с ипотекой в рублях, - предупредил эксперт.