Гарар – неопределенность, опасность!
23 июля 2019 от Исламские финансы +
Гарар является одним из основных запретов в исламских финансах. В данной статье я подробно остановлюсь на запретных элементах, их сути и причинах.
Определение и виды гарар
«Гарар» в буквальном переводе с арабского языка означает «опасность». Контрактам в которых присутствует гарар всегда присуще неопределенность/двусмысленность/неясность результатов (как будет указано ниже). Кроме того, недозволенный гарар присутствует в любой сделке в которой имеются искажение и фальсификация информации/фактов, преднамеренное сокрытие дефектов, обман, мошенничество, жульничество и уловки, применяемые одной договаривающейся стороной в попытке склонить другую сторону к заключению сделки, которую она бы не заключила если бы не подвергалась манипулированию. Соответственно последствия гарар проявляются в убытках и потерях одной стороны и неправомерном обогащении другой стороны.
Ввиду серьезности последствий, включая не только финансовые потери, но и вражду и ненависть между людьми, притеснение и несправедливость, концепция гарар в исламской финансово-юридической практике является самой главной после риба.
Гарар бывает 3 видов: чрезмерный, средний и ничтожный. Наличие чрезмерного гарар в договоре обмена делает его недействительным. Исключением является разрешенный гарар в сделках Салам и Истисна в связи с принципом жизненной необходимости (далее).
Шариатское положение гарар
Гарар делает сделку недействительной в следующих случаях:
1. Гарар присутствует в сделках обмена
Т.е. гарар присутствует в сделках купли продажи, аренды, партнерства (т.е. там где участвует как минимум две стороны). Соответственно, гарар допускается в односторонних контрактах, таких как дарение, завещание, благотворительность, доверенность, гарантия, беспроцентный кредит.
Причина такого деления в том, что гарар в двусторонних контрактах может привести к убыткам одной стороны за счет обогащение другой стороны. Тогда как односторонние контракты являются актом доброй воли и не могут нанести вреда принимающей стороне.
2. Гарар является чрезмерным
Чрезмерность проявляется в ключевых аспектах контракта, таких как:
1. Продажа товаров, которыми продавец не владеет (кроме сделок Салам и Истисна)
2. Продажа товаров, которых либо нет в наличие, либо на которые у продавца нет права собственности
5. Продажа товара без указания цены, расчетной валюты, суммы и т.п.
6. Продажа товара без конкретизации условий оплаты
7. Продажа товара без указания срочности контракта (только если срок не предусмотрен, либо отсутствие срока согласовано обеими сторонами)
8. Невозможность доставки объекта продажи покупателю.
Кроме того, есть целый ряд категорий контрактов в которых присутствует существенный гарар (например, условные продажи, или комбинированные контракты итд). Эти разновидности договоров будут рассмотрены отдельно.
Также гарар присутствует в азартных играх ввиду неопределенности результата.
Несущественный гарар – тот который обычно присутствует в любой сделке. Однако он не приводит к конфликтам и противоречиям сторон. Примерами могут быть продажа дома клиенту, который не видел как закладывался фундамент. Либо аренда квартиры на месяц (тогда как месяцы отличаются количеством дней). Такой вид гарара не влияет на действительность заключенной сделки.
Средний гарар также не влияет на действительность сделки так как не приводит к конфликтам и противоречиям сторон.
Резюмируя, решение о действительности или недействительности транзакции/сделки содержащей гарар принимается с учетом следующих факторов:
· Гарар разрешен если является результатом «вынужденности» и избежание/уклонение от такого гарара в данной ситуации приведет к серьезным затруднениям (соответственно, гарар присутствующий в сделках Салам и Истисна разрешен)
· Во всех иных случаях гарар присутствующий в сделках делает договор/сделку недействительной.
«Вынужденность» как указано в верхнем пункте оценивается в соответствии с критериями исламского права (и не может трактоваться сторонами в угоду их желаний). Вынужденность (общественная или частная) разрешена тогда, когда уклонение от сделки ввиду наличия гарар приведет к тяжелым последствиям и затруднениям. Также вынужденность должна быть неминуемой т.е. невозможно удалить элемент гарар из такой сделки или найти ей равноценную альтернативу, в которой бы отсутствовал чрезмерный гарар.
Современные исламские продукты в которых присутствует гарар:
· Салам
· Истисна
В вышеперечисленных сделках изначально чрезмерный уровень гарар заметно сокращается обязательной необходимостью для сторон контракта обговаривания всех ключевых параметров и условий будущего продукта во избежание противоречий и конфликтов.
Современные традиционные финансовые продукты содержащие чрезмерный гарар:
· Страхование
· Деривативы
Данные финансовые продукты запрещены исламским правом ввиду наличия в них чрезмерного гарар.
Т.е. запрет страховых контрактов основан на том, что в исламе объектом продажи могут выступать либо реальные активы (приносящие пользу), либо услуги (приносящие пользу), либо временное право пользования (аренда и лизинг активов). В случае со страховым покрытием страховщик продает неопределенность, условность или потенциальность. Т.е. покупая страховку и выплачивая регулярно страховую премию, страхователь может никогда не воспользоваться услугами страховки. Данная неопределенность/условность в исламе не может являться объектом продажи ввиду наличия существенной доли гарар и соответственно такая сделка запретна (если помните в самом начале статьи я говорил о гарар как о сделке, в которой результат неясен, неизвестен. Пример страховки показателен, т.к. страхователь не знает на момент заключения сделки воспользуется ли он услугой или нет, что делает сделку чрезмерно неопределенной).
Деривативы такие как форварды и фьючерсы подпадают под правоведческий запрет ввиду наличия существенного гарар по причине того, что как расчет, так и передача актива происходят в будущем (часто же передача актива в принципе не предполагается). Т.е. отложенность как обмена цены, так и объекта продажи представляют собой чрезмерную неопределённость.
Эпилог
Запрет гарар призван предотвратить получение одной стороной сделки неправомерной выгоды за счет притеснения другой стороны посредством заключения договоров, в которых имеются существенные пробелы, неопределенности и неизвестности. Кроме того, любые договора в которых имеются искажение и фальсификация информации/фактов, преднамеренное сокрытие дефектов, обман, мошенничество, жульничество и уловки, применяемые одной договаривающейся стороной в попытке склонить другую сторону к заключению сделки, которую она бы не заключила если бы не подвергалась манипулированию, также запрещены.
Смысл запрета гарар в сделках - предотвращение несправедливости, угнетения и притеснения сторон, а также возникновения разногласий, конфликтов и тяжб, которые ведут к вражде и ненависти между людьми. Такие сделки/договоры запрещены и становятся недействительными (в рамках исламского права), даже если заключаются по обоюдному согласию.
К сожалению обман, махинации, уловки, фальсификации и т.п. в бизнесе стали нормой. Обманывают все и во всех сферах и отраслях – крупные корпорации, бизнес партнеры, сотрудники, наниматели, руководители, подчиненные, покупатели, продавцы и простые люди. Раньше, мошенников и манипуляторов разоблачали и позорили. Сейчас же мошенники и им подобные зарабатывают огромные деньги и являются ценнейшими кадрами в крупных корпорациях и компаниях и люди специально обучаются технологиям лжи.
На самом деле истоки лжи лежат в фундаментальных основах капитализма, заложенных еще Адамом Смитом, который считал любое действие предпринимателя приемлемым, если оно (а) способно принести выгоду и (б) не противоречит закону. Другими словами, все действия, за которые вас не привлекут к суду, можно использовать в своих интересах. Если этого не сделаете вы, то сделают другие, и тогда вы можете оказаться выбитыми из бизнеса.
В этом случае индивидуальная выгода как высшая цель капиталистического общества нивелирует любые морально-нравственные аспекты ведения бизнеса. Таким образом ложь/гарар становится частью коммерческого кодекса, если она не идет в разрез с действующими законами, либо может легко их обойти. Так, бизнесмен (опять-таки в собирательном смысле) идет на умеренную сделку со своей совестью, предпочитая выгоду честности и легко оправдывает свои поступки исторически сложившимися традициями рынка.
Именно в этом проявляется одно из фундаментальных различий между (а) исламской экономической моделью, где справедливость является центральным концептом и где общественное благо, и порядок стоят выше личной выгоды/прибыли и (б) капиталистической моделью, возвеличившей личную выгоду за счет морально-нравственной анестезии.
Несправедливость относится к числу наиболее отвратительных дел, от совершения которых ислам предостерегает. Пророк САВ сказал: «Несправедливость обернётся густым мраком в Судный день» (Бухари). Несправедливо отбирать у людей их имущество (любым нечестным путем), даже если речь идёт о незначительной сумме — великий грех и тяжкое преступление, за которое обещано суровое наказание в мире вечном. Как сказал Пророк САВ «Вокруг шеи несправедливо захватившего пядь земли обовьют в День воскресения собранное с семи земель» (Бухари).
Следующие слова-предостережения Пророка САВ относятся непосредственно к покупателям и продавцам. «Покупатель и продавец могут либо заключить, либо отменить сделку пока они не расстались. Если они говорили правду (о предмете торговли) и раскрыли все его дефекты и недостатки, их сделка будет благословенной (барака). Если же они обманывали и использовали уловки их сделка будет лишена блага от Всевышнего» (Бухари).
Я бы хотел более детально остановиться на слове «барака» (использованном в хадисе), тем более учитывая как часто мы используем это слово в повседневном лексиконе до конца не понимая его смысла и значения.
3. Третья составляющая барака имеет нечто общее с верблюдами. Арабы называют верблюда, который опускаясь на колени садится «барака». Те, кто наблюдал верблюдов знают, что, усевшись в песок верблюд становится практически неподвижным, его очень сложно поднять с места. Т.е. барака в этом случае означает стабильность. Когда присутствует барака, исчезает непостоянство, изменчивость и цикличность. Барака в вашем деле присутствует и остается.
Таким образом, справедливая торговля, честная сделка и выполнение договоренностей – путь к получению барака, большего стабильного и постоянного богатства и достатка.
Обман, жульничество, уловки, недопустимые хитрости и сокрытие фактов в ведении бизнеса, а также занятие запретным вредоносным бизнесом обязательно отдалит вас от благословения и достатка, даруемого Всевышним и в конечном итоге, принесёт горе и невзгоды.
Вы кстати может быть и не будете догадываться и связывать вашу несправедливость, притеснение и захват чужого имущества или чужой доли, совершённые вами ранее с теми несчастьями, страданиями, лишениями и/или невзгодами, выпавшими на вас. Знайте, что любой притеснитель получит свою горькую долю уже в этой жизни и пусть не радуют его богатства и роскошь, добытые запретными путями. И если бы этот вселенский закон не работал, то жизнь на этой земле уже давно бы сгинула от всеобщей несправедливости и угнетения