Проанализировав ответы россиян на вопросы посвященные пенсии, можно сказать, что основная масса граждан не считает необходимым надеяться на пенсионные выплаты, по причине попросту «не дожить» или в связи с устоявшимся мнением о том, что «чиновники все равно обманут». У большей части граждан отсутствует доверие к государству, несмотря на то, что всё же государство хоть и незначительные, но пенсионные выплаты регулярно производит. Достаточно ли этой суммы для существования? Позаботьтесь каждый о своей пенсии в индивидуальном порядке. Сергей Макаров, замдиректора Национального центра по финансовой грамотности, для ответов на данный вопрос предложил несколько советов будущим пенсионерам. Рассмотрим их поподробнее.
Чем жаловаться, лучше откладывать
Для того, чтобы развеять сомнения по вопросу, стоит ли надеяться на государственную пенсию, Макарову был задан соответствующий вопрос. Он ответил, что любая, хоть даже самая малая государственная пенсионная выплата обязательно должна иметь место быть. Вы можете примерять на себя две стратегии поведения относительно пенсионных накоплений: либо сидеть и сожалеть, что не задумались о пенсии раньше, а можете начать что-то делать, самостоятельно откладывая средства на жизнь.
Следует обратить ваше внимание на необходимость стратегического запаса средств в резерве. В случае отсутствия такой возможности, следует об этом подумать и начать формировать его. В нем необходимо держать сумму, равной 3-6 месячным расходам на семью. Как только вы сформировали запас, приступайте к выполнению многосложных задач и целей, в том числе, задумайтесь о накоплении пенсии.
А сколько откладывать?
Откладывать нужно столько, чтобы вы могли удовлетворить свои потребности после прекращения работы. Сколько вы хотели бы получать на пенсии? Вам потребуется самостоятельно рассчитать и ставить цель гарантировать себе такой доход. Если вы еще очень молоды, и трудно представляете себе это, то попробуйте приблизительно разложить на основании вашего нынешнего материального обеспечения.
Международный стандарт установил размер пенсионного обеспечения в прямой зависимости от дохода человека. Размер пенсии должен быть равен 70-80% от дохода до ухода на пенсию. Только в таком варианте получится сделать жизнь привычной для каждого гражданина. Например, вы заработали 40 тыс. руб. Значит, вам должно будет хватить 28—32 тысяч. Если размер государственной пенсии у вас составил 15 тысяч, вам понадобится в индивидуальном порядке накопить себе ежемесячную прибавку в 20—25 тысяч, — объяснил Макаров.
Значительная часть людей ставит себе и другие финансовые цели , в том числе: покупка новой машины, квартиры, поездка в отпуск. Каждая семья характеризуется своей финансовой ситуацией со своими потребностями. Поэтому цели она ставит как долговременные, так и краткосрочные — пенсия через 20—25 лет, образование для ребенка — через 10 лет, автомобиль — через 2—3 года, отпуск — ближайшей осенью.
В первую очередь гражданин тратит бюджет на немедленные потребности. Но может для начала потратить все имеющиеся у него средства на отдых, а потом откладывать на квартиру. Поэтому, не заметив, как пролетело время, большая часть людей собирается копить лет 5 до пенсии. Но накопить за такой отрезок времени практически невозможно. Таким образом, совет будет заключаться в чётком планировании расходов бюджета, не повлекших полное исчерпание накоплений.
Конечно, это не значит, что нужно теперь отказаться от отпуска и других назревших целей. Речь идёт о том, что важно скорректировать свои желания, потребности. К примеру, вам не удается отложить 10 тысяч на пенсию, то выделите хотя бы 2 тысячи, — уже что-то. Может, и новый автомобиль вам именно сейчас не очень нужен? Ну и для отдыха можно выбирать более бюджетные места.
Во что вкладывать накопления
Разберем другой вопрос: куда выгоднее всего вкладывать свои накопленные средства в интересах будущей пенсии. Универсального ответа мы не найдем, но можем предположить, что для этого удачно подойдут каждый из знакомых финансовых инструментов, включая акции, облигации, ПИФы, недвижимость или золото .
Результативно ли вкладываться в них? Однозначного ответа нет, как и ограничений. Вот смотрите, один человек вложился в имеющие не совсем большой успех акции, но с течением времени мы видим, что рынок акций стал расти и на довольно продолжительном периоде рынок акций вырос, показав высокую прибыль. Данный случай показывает пример использования долгосрочных инвестиций, с помощью которых, человек приумножил свой капитал пусть и применяя рискованный, но доходный инструмент.
Другой пример, до пенсии осталось менее десятка лет. Времени остается очень мало. Здесь следует применять консервативные инструменты. Приведем примеры этих инструментов: банковские депозиты, государственные облигации, надежные корпоративные евробонды . Здесь перед человеком, желающим накопить, предстает цель не только преувеличить свою прибыль, но и сохранить её к моменту начала пенсии. В этом варианте уже исключаются риски, которые имели место в первом случае. Тут уже ставится цель не столько приумножения накоплений, сколько сохранения их к моменту своего выхода не пенсию.
Советы из книг
Типичные рекомендации обнаруживаются и в книгах, которые посвящены описанию бизнеса. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». В книге он утверждает, что позаботиться о пенсии можно и нужно, пока у человека есть на то и силы, и средства, для обеспечения материального достатка на пенсии.
Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.
Местные жители рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Но факт очевиден: пенсии тут действительно больше, чем в России, но и цены на продукцию тоже выше! Поэтому, нельзя с уверенностью сказать, что в Европе всё гладко. Основная часть людей просто научилась самостоятельно откладывать на лучшие пенсионные времена.
Большую часть жизни, а то и всю они копят себе на далекую пенсионную жизнь небольшие, но имеющие в будущем большое значение суммы. Люди Запада научились культуре инвестирования, до этого этапа нам очень далеко. Потому что не все желают этим заниматься, не все хотят и не все могут. Большинство нашего населения наработанное сразу же тратит, в то время, как можно ежемесячно откладывать часть из своего дохода. Зато ближе к пенсионном возрасту, освоившие культуру инвестирования люди, могут позволить себе поездки по курортам.
Подитожим:
§ Первое — непрерывно копите. Откладывая ежемесячно небольшие суммы, вы получите приличную сумму через несколько лет.
§ Второе — применяйте совершенно разные финансовые инструменты, экспериментируйте, чтобы не зависеть от колебаний курса валют.
§ Третье — ваши накопления умеют работать. При правильном применении, они приносят прибыль.
Три способа нарастить накопления
В Европе граждане для увеличения размера пенсии проявляют инициативу в сторону использования инструментов фондового рынка. В этом деле имеется некоторая доля риска, но на протяжении длительного времени у большинства приводит к высокой прибыли.
Покупаем акции и облигации
Чтобы приобрести ценные бумаги, следует открыть собственный брокерский счет. Такую услугу оказывают крупнейшие банки и специализированные брокерские компании. Эффект этого счета позволяет вам самостоятельно проводить сделки: подбирать подходящие бумаги, выкупать или продавать их. Данная технология поможет вам вдвойне: прибыль от роста стоимости бумаг и возможность получения дополнительного дохода от акций (в т.ч. купонный доход — от облигаций).
Самый малый взнос для участия в фондовом рынке десять т. руб. Вам понадобится активировать опцию автоматической покупки ценных бумаг. Вы сможете, благодаря этому, каждый месяц класть удобную для вас сумму, то есть не зависеть от текущих ситуаций на рынке.
Ещё одна известная и довольно неплохая замена акциям и облигациям — ПИФы. ПИФы могут быть управляемые или индексные. В первом случае, они характеризуются активным интенсивным управлением средствами инвесторов. Управляющие торгуют различными ценными бумагами. С точки зрения теории, данный процесс поможет получить более прибыльный доход. Однако этот процесс сопряжен с весьма значительными комиссиями на уровне 3—4% от суммы инвестиций.
Стоимость паев индексных фондов привязана к биржевым индексам. Например, к индексу Мосбиржи, учитывающему котировки десятков ведущих отечественных компаний. Величина комиссий в таких ПИФах меньше 1%.
Составляем индивидуальный план
Такие планы предлагают в негосударственных пенсионных фондах. Каждый месяц на протяжении нескольких лет вам нужно перечислять на счет определенную сумму. Компания же эти средства будет инвестировать в различные инструменты.
По окончании оговоренного срока на вашем счете сформируется определенная сумма. Вы сможете расходовать ее, как захотите. Например, можно сразу снять весь доход. А можно получать выплаты в течение нескольких лет. Или растянуть их до конца жизни.
Обратите внимание. С производимых самостоятельно пенсионных отчислений государством предоставляется налоговый вычет. Его величина составит 13% от вложенных сумм (не превышая 15 600 руб. за год).
Увеличиваем государственную пенсию
Государственные выплаты тоже можно увеличить. На размер пенсии влияет стаж и накопленные баллы. Здесь важно быть официально оформленным и получать высокую зарплату. Ознакомиться с действующими правилами можно на портале Пенсионного фонда, в разделе для будущих пенсионеров.
Подпишитесь на канал https://t.me/pensioner_millioner_fire