Продажа банком долга коллекторам является достаточно распространённой практикой. Банки без уведомления должника об уступке долга просто передают долг, не заботясь о дальнейшей судьбе своих клиентов. Одно из таких дел дошло до Верховного суда РФ, который высказал свою позицию.
ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре.
Таким образом, ВС РФ встал на защиту заёмщиков, как более слабой стороны по договору.
Совет юриста: если вы оформляете займ в кредитной организации, ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ его условия. Иначе, когда вы придёте в суд признавать передачу вашего долга коллекторам незаконной, решение будет вынесено не в вашу пользу.
Что же делать, если долг уже продан коллекторам?
1. Нужно убедиться в законности передачи долга.
Для этого необходимо проверить был ли должник уведомлен об уступке долга. Банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре (если она прямо закреплена в тексте).
2. Если уведомления о продаже долга должнику не поступало, нужно идти в суд и оспаривать такой договор ссылаясь на нарушения порядка условий договора цессии (ст. 388-390 Гражданского кодекса).
3. Если уведомление было, нужно проверить присутствие агентства в реестре в Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности, после запросить у коллекторского агентства, документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета.
Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график погашения кредитных платежей, договориться о реструктуризации и прочее.