Сегодня рассмотрим все риски, которые понесет заемщик при рефинансировании ипотеки.
Во-первых, сразу готовимся к тому, что рефинансирование - это по сути новый ипотечный кредит, только на выгодных условиях, который требует сбора большого пакета документов. Отсюда все вытекающие последствия:
1. Полный пакет документов для основного заемщика и созаемщика (паспорта, СНИЛСы, документы, подтверждающие период работы на последнем рабочем месте, документальное подтверждение дохода обоих). Опять будет проверка документов банком, вплоть до звонка на работу, хотя и считается, что проверка заемщиков по рефинансированию проходит в более простой форме, чем проверка потребительских кредитов.
2. Документация по имеющемуся кредиту: договор с графиком платежей, справка об остатке основного долга и история погашения, в которой банк хочет видеть равномерное своевременное погашение основного долга и процентов согласно представленному графику.
3. Придется заказать новый отчет об оценке (а здесь уже начинаются финансовые вложения)
4. Заново оформить полиса страхования объекта недвижимости и жизни основного заемщика (тоже приличная сумма, которую придется потратить. Причем страхование первого года придется сделать от банка). Отсутствие таких полисов станет основанием для повышения процентной ставки. А в случае, если вы только недавно оплатили аналогичные полиса для действующего кредитного договора, фактически придется оплатить страховку дважды.
Во-вторых, стоит подобрать период внесения средств от рефинансирования таким образом, чтобы минимизировать долю средств, которая пойдет на погашение процентов по первичному кредитному договору: т.е. погашение имеющегося кредита лучше производить в начале платежного периода, чтобы не оплачивать проценты другого банка за счет кредитных средств и вся сумма шла на погашение основного долга.
В-третьих, возможность утраты налогового вычета. Как сделать все грамотно и не упустить возможность возвратить 13 % от уплаченных процентов после рефинансирования, мы рассматривали в статье Как сэкономить на ипотеке и не лишиться налогового вычета по уплаченным процентам.
В-четвертых, собственно с чего и стоит начать, это подсчет разницы от платежей и определении общей суммы выгоды. Пусть нам остается выплачивать ипотеку 84 месяцев. мы рефинансируем ее на такой же срок - 84 месяцев. При уменьшении процентной ставки, мы будем платить на 800 рублей в месяц, т.е. итоговая сумма переплаты начального договора уменьшится на 67 200 рублей, но вычитаем из этой суммы расходы на отчет об оценке и новое страхование за первый год рефинансирования, а также сумму процентов, которую нам все же придется оплатить при досрочном погашении первичного договора. Сюда же, к расходам на рефинансирование, стоит отнести и оплату госпошлины при регистрации нового обременения.
Мы не беремся оценивать временные затраты, а также трату нервных клеток, которые будут потрачены за время оформления всех бумаг, потому что они бесценны. Для их минимизации этих потерь мы рассмотрели способ подачи заявки и документов на оформление рефинансирования online .
Рефинансирование - это отличный способ сэкономить на ипотеке особенно для тех, у кого срок кредитования превышает период 5-7 лет. А заемщикам с меньшим сроком предлагаем все-таки тщательно взвесить все за и против, прежде чем ввязываться в новый ипотечный кредит.