Риск просрочки по кредиту заставляет нервничать, особенно если сумма большая. Штрафные санкции, общение с коллекторами, судебное разбирательство – люди порой не отличают один вид просрочки от другого и сразу начинают опасаться худшего.
ЭОС хочет Вас успокоить: банки выделяют несколько видов просроченных выплат. Они различаются серьезностью: никто не будет обращаться в суд, если Вы по ошибке впервые нарушили график платежей. Расскажем, какими вообще бывают просрочки, что за ними следует и как такого не допустить.
Техническая
Не всегда просрочка зависят от заемщика. Он может внести деньги вовремя, а на серверах банка произойдет сбой, и платеж не зачислится. Или система притормозит, и оплата пройдет только через день – уже после даты расчета. Вины заемщика в этом нет, но банковские системы фиксируют подобное как просрочку и начинают начислять санкции. Поэтому старайтесь вносить платежи заблаговременно, желательно – за несколько дней, и всегда проверяйте, дошли ли деньги на кредитный счет.
Незначительная
Так называют просрочки в 1–3 дня. Обычно они случаются по невнимательности: человек перепутал дату платежа или забегался, забыл о необходимости платить, а через несколько дней вспомнил, но штраф уже начислили. Разумеется, если плательщик добросовестный, такую просрочку он быстро закроет и оплатит неустойку. Но чтобы такого не происходило, рекомендуется внимательнее планировать свое время и подключать напоминания о дате платежа. Такая функция есть во многих банковских приложениях и программах для планирования режима дня – даже в обычном электронном календаре.
Ситуационная
Если заемщик ответственно платит по кредиту, но время от времени бессистемно допускает просрочки, они называются ситуационными. Банк редко применяет к таким клиентам санкции серьезнее штрафов. Возникают такие просрочки, скорее всего, по той же причине, что и предыдущие, – случайность. Бывают и неудачные стечения обстоятельств: задержали зарплату, пришлось срочно потратиться на врача или на ремонт машины. Случается. Такой ситуации поможет не допустить финансовая грамотность. Если планировать бюджет внимательнее, вероятно, справляться с временными сложностями получится без просрочек по кредиту.
Проблемная
Так называют просрочки, которые длятся месяц и более. Человек не может заплатить по обязательствам, нарушает график выплат, у него портится кредитная история. Примерно на этом этапе банки могут начать связываться с клиентом, убеждая его заплатить. Но чаще всего причина таких просрочек – финансовые сложности, которые невозможно было спрогнозировать изначально. Чтобы подобного не было, мы рекомендуем Вам: если сталкиваетесь с трудностями, обязательно сообщите об этом кредитору и вместе поищите пути выхода из ситуации. Они наверняка есть: кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование. Не бойтесь проявлять инициативу, сообщая о проблемах заблаговременно. Если Вы допустите просрочку, шанс, что банк пойдет Вам навстречу, снизится, а «на берегу» еще есть возможность договориться.
Долгосрочная
Срок таких просрочек превышает 90 дней. На этом этапе банк может связаться с коллекторами или даже подать в суд.
Такая просрочка может длиться годами, и тогда ее могут переуступить коллекторскому агентству по договору цессии – взысканием этой суммы займется новый кредитор, так работают ЭОС и множество других компаний. Но лучше все же не допускать такого поворота событий. Ведь долгосрочная задолженность – это штрафные санкции солидных размеров и риск судебного разбирательства. Банки выделяют два типа просрочки исходя из возможностей заемщика:
- сомнительная задолженность – шанс договориться с заемщиком есть;
- безнадежная – вероятность, что человек погасит кредит сам, практически нулевая.
Безнадежные долги чаще продают коллекторам, с сомнительными работают через суд. Но, как показывает практика, даже если банк решил, что ситуацию не исправить, помощь профессионального агентства может все изменить в лучшую для заемщика сторону. ЭОС, например, помогает людям составить гибкий график удобных для них платежей и прощает часть суммы. В результате избавиться даже от долгосрочной задолженности становится реально.