В ЦБ России рассказали о «финансовых супермаркетах». Что это такое и почему это важно для каждого из нас?
Представьте: одно-единственное приложение, сайт позволяет одновременно и удаленно подать заявку на кредит в 300+ российских банков и автоматически получить деньги на счет не выходя из дома… Фантастика? Нет. Речь идет о так называемых финансовых маркетплейсах. Им была посвящена пресс-конференция Центрального банка, в которой приняла участие «Народная газета».
Маркетплейс - это такой цифровой аналог рынка. Самые известные в России маркетплейсы - это OZON, Wildberries, китайский AliExpress. Как вы знаете, эти платформы продают не свои товары, а предоставляют площадку для десятков тысяч продавцов. Работает это следующим образом: покупатель заходит на один сайт (или в одно приложение), вводит название необходимого товара и видит десятки его предложений от разных компаний. Сами компании за возможность размещения на маркетплейсе отдают определенный процент от прибыли. Но благодаря росту конкуренции цены для потребителя не растут, а падают.
К подобным сервисам все мы (особенно за время пандемии) уже привыкли. Теперь речь идет именно о финансовых маркетплейсах - то есть площадках, которые будут объединять десятки и сотни банков, страховых компаний и иных организаций, предоставляющих финансовые услуги.
Один офис - не беда
О каких услугах идет речь? О банковских депозитах, кредитах, страховании (но не об ипотеке - залоговые кредиты пока все-таки не «автоматизируют»). Это особенно актуально для жителей сел, малых городов: в вашем населенном пункте может быть офис только одного банка, который дает кредиты под очень высокий процент. Раньше для оформления вклада или займа вам нужно было ехать в этот офис, заводить там счет и соглашаться на те условия, которые предлагают. Конкурентов-то все равно нет.
А вот как это работает в случае с финансовым маркетплейсом: вы заходите на этот ресурс, он идентифицирует вас через «Госуслуги», вместо подписи используется электронная подпись. Вы создали один аккаунт - и перед вами «окно» с парой десятков банков, готовых предоставить нужную услугу. Теперь можно выбирать.
- Главная задача таких маркетплейсов - повышение финансовой доступности для населения. Мы говорим про банковские услуги, ОСАГО, операции для физических лиц. Закон, позволяющий лицензировать операторов финансовых платформ, был принят в прошлом году - теперь мы ждем принятия законопроекта, который позволит участвовать в покупке услуг юридическим лицам, - отметила Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России. - Речь прежде всего идет о малом и среднем бизнесе.
Уже работает?
Один из уже запущенных финансовых маркетплейсов - это проект «Финуслуги» от Московской биржи. Как рассказал управляющий директор проекта Игорь Алутин, задача проекта - соединять банки, страховые компании и клиентов.
- Клиент заходит на наш сайт или к агрегаторам (которые подключены к финуслугам. - Прим. авт.) и может сразу получить финансовую услугу, не уходя с площадки. Мы, как Московская биржа, первыми воспользовались новыми возможностями, к проекту уже подключились более 20 банков и миллиона клиентов, - рассказал он.
Сервис уже интегрировался с сайтами банки.ру, сравни.ру, выберу.ру. А всего выбирать уже сейчас можно из примерно 40 банков. В «Финуслугах» ставят задачу подключить к сервису более 80% населения - это сделает рынок финансовых услуг более конкурентным, а значит, кредиты станут дешевле, а вклады - выгоднее.
Правда, пока на «Финуслугах» доступны не все предложения: прямо сейчас через сервис можно сделать вклад, оформить ОСАГО, в этом году можно будет взять беззалоговый кредит, приобрести облигации федерального займа. И все - без посещений офисов.
- Это действительно очень удобно в небольших городах, для людей с ограниченными возможностями. Приходишь на одну платформу, а там 300+ банков (мы стремимся к этому) сами решат, кто готов дать ему кредит, - подытожил он.
Кто нас оценивает
Ключевой вопрос для выдачи кредитов - оценка платежеспособности заемщика. В офисе для этого с клиента берут множество справок, оценивают его кредитную историю, причем каждый банк делает это сам. А что на маркетплейсе?
Проверку клиента делают автоматической - через тот же портал государственных услуг, который уже интегрирован с налоговыми базами. Вам достаточно дать разрешение на предоставление данных самому маркетплейсу - и банковские программы смогут в автономном режиме определить, сколько и на каких условиях они могут дать вам денег. Это сделает каждый из заведенных в систему банков - вам останется только выбрать наиболее интересное предложение. Оферта тоже формируется автоматически. Все необходимые выписки доступны через «Госуслуги».
…И для регионов
Дело не ограничивается несколькими крупными банковскими маркетплейсами - теперь законодательство позволяет создавать и малые (к примеру, региональные) площадки. Зачем это нужно? Для покупки (к примеру) местных ценных бумаг, выпущенных в вашем регионе. На биржах они, скажем, не торгуются, но реальная их доходность может оказаться значительно выше, чем у вкладов. Раньше большинство граждан в принципе не знали о возможности купить, к примеру, региональные облигации и получать от них доход.
Теперь для этих целей можно создавать отдельные маркетплейсы. Региону - инвестиции, жителям - выгодные проценты.
Да, самое главное: подобных площадок пока нет нигде в мире, Россия - первая страна, которая реализует подобные инициативы. Неудивительно - по уровню использования безналичных расчетов мы давно обходим и США, и Евросоюз. Там банковский сектор до сих пор работает «в бумаге» - о каких «финансовых супермаркетах» может идти речь?
А появление «финансовых супермаркетов» для малого бизнеса, по мнению экспертов, вообще может привести к экономическому прорыву: ранее труднодоступные деньги все-таки дойдут до предпринимателей и обеспечат рост рабочих мест, производств, заработных плат.
Врезка к фото: Раньше для оформления вклада или займа вам нужно было ехать в офис банка. Маркетплейс позволит сделать все не выходя из дома.
Анатолий МАРИЕНГОФ
Фото: orenburzhie.ru