Автокредит, являясь для нас далеко не новой и всем давно известной темой, вызывает у людей неоднозначные эмоции. Одни люди воспринимают информацию и новости о нем с воодушевлением, другие же - настороженно и без какого-либо восторга. В этой статье мы постарались обратить внимание именно на правовые нюансы, которые, являясь очень важными, часто остаются поначалу незамеченными. Они, однако, еще могут дать о себе знать в будущем.
Соглашусь с мнением многих людей о том, что автокредит - это довольно рискованно. Почему? Вы же берете в кредит средство повышенной опасности и не можете предсказать, что с ним будет завтра.
Простой пример. Одна моя знакомая оформила автокредит и приобрела сыну очень дорогостоящую иномарку. Ребенок мамин подарок абсолютно не ценил: ездил неаккуратно, часто попадал в переделки на дороге. Закончилось всё вполне ожидаемо: не проездив на машине даже года, по своей вине он попал в ДТП, в результате которого автомобиль был разбит полностью и восстановлению не подлежал. К счастью, сам парень практически не пострадал.
А что мать, спросите вы? Бедная женщина выплачивает автокредит по сей день. Усложняется ее и без того нелегкое положение тем, что за это время в силу объективных обстоятельств она потеряла свой бизнес, в результате чего ее доходы резко сократились. Ей приходится во многом себе отказывать, чтобы выплачивать автокредит. За машину, которой давно уже нет.
В прошлой публикации (ссылка на которую будет указана в конце настоящей статьи) мы остановились на том, что при оформлении автокредита у любого банка в арсенале имеется ряд абсолютно законных методов воздействия на граждан-заемщиков. Это, если можно так выразиться, сочетание методов "кнута и пряника".
Поначалу рассмотрим метод «кнута». К примеру, банк вправе поставить в зависимость от страхования заемщиком жизни и/или здоровья размер процентов по кредитному договору. Что это означает? Это значит, что банк может установить повышенную процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик не заключит договор личного страхования в пользу банка. Закону это не противоречит.
Верховный Суд РФ также давно определил, что включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При выдаче кредитов гражданам банки часто применяют разработанные ими правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Именно в этих правилах предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
А вот навязывание банком заемщику конкретной страховой компании и условий страхования при заключении кредитного договора незаконно. Банк должен обеспечить гражданину свободу выбора страховщика.
Однако, не всё так однозначно. В частности, если заемщик самостоятельно (без участия банка) застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу банка у страховщика, который соответствует критериям, установленным банком в силу законодательства, банк обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка).
Понятие "страховщика, который соответствует критериям, установленным банком в силу законодательства", нигде не разъясняется и отсылает нас, опять же, к критериям... разработанным самим же банком.
Вместе с тем в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования банк может предлагать ему разные условия договора потребительского кредита, в том числе касающиеся срока возврата кредита, а также процентной ставки и иных платежей, учитываемых при расчете полной стоимости кредита. Это уже метод «пряника», применяемый банками к заемщику.
И все же в определенных ситуациях банк обяжет вас при получении автокредита оформить полис КАСКО. Ведь зачастую автокредит предоставляется при условии обеспечения его залогом транспортного средства в пользу банка. Поскольку автомобиль остается у заемщика, именно на него законом возлагается обязанность страховать предмет залога, то есть автомобиль.
В этом случае требование банка о страховании автомобиля за счет заемщика как условия предоставления кредита соответствует закону.
При этом, если заемщик не выполняет обязанность по страхованию автомобиля или иного страхового интереса банка в течение более чем 30 календарных дней, банк вправе:
- потребовать досрочного расторжения договора автокредита и/или возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования;
- увеличить процентную ставку по автокредиту до размера процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита), не предусматривающим обязательного заключения договора страхования.
Все перечисленные отрицательные последствия применяются при условии, что обязанность заемщика по страхованию рисков предусмотрена условиями договора автокредита, и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении такого кредита.
Еще одним важным нюансом, о котором наверняка мало кто задумывается, является следующий. На автокредит распространяется правило, согласно которому в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита, продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита.
Правда, в случае, если заемщиком в заключенном кредитном договоре выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель, законодательство о защите прав потребителей, включая указанное выше положение, к таким правоотношениям не применяется.
НАЧАЛО статьи можно посмотреть здесь.
Надеемся, эта статья была для вас полезной.
Если вам понравилось, не забывайте ставить лайки, оставлять комментарии и подписываться на канал, это помогает его продвижению.
Еще статьи на схожую тематику:
Кредит, автокредит или кредитная карта? Что в итоге выгоднее для покупки авто?
Как купить новый автомобиль со скидкой и максимальной выгодой