Что такое финансовая подушка безопасности?
Прежде чем начинать любые инвестиции, необходимо сформировать подушку безопасности. Это те средства, которые позволят вам пережить негативный период в жизни, связанный с потерей регулярного основного дохода. Либо при возникновении внезапных неотложных крупных трат.
Если так произойдет, что вы потеряете работу, регулярные расходы никуда не денутся. Вам нужны будут деньги на жизнь, оплату жилья, продуктов и т.д.
Под неотложными тратами я подразумеваю например восстановление жилья после пожара или затопления, внезапную болезнь.
Подушка должна составлять не менее 3 месяцев трат. Подсчитайте свои регулярные расходы и начните копить нужную сумму.
Вообще, я сторонник "жирных подушек". Три месяца это минимальный объем, после которого можно начинать инвестиции и в процессе доводить подушку до 6-9 месяцев.
Большие подушки особенно актуальные для людей на высоких руководящих позициях, от начальника крупного отдела и выше. Такие люди долго идут работу. Соответственно, больше времени могут находиться без стабильного дохода.
Как хранить подушку безопасности?
Я сторонник того, чтобы подушку на 3 месяца своих трат хранить в рублях. А все, что более 3 месяцев - в долларах.
Подушка должна храниться в инструментах, которые не подвержены снижению стоимости. Это либо банковские депозиты, либо дебетовые карты с процентом на остаток.
При выборе дебетовки обратите внимание на стоимость обслуживания и процент на остаток. В идеале обслуживание должно быть бесплатным, а процент наивысшим. Некоторые банки, например Тинькофф, начисляют пониженный процент при остатке выше какого-то порога. Поэтому излишки сбрасывайте на депозиты.
Депозиты лучше всего открывать короткие, чтобы снизить риск потери доходности при долгосрочном изъятии средств.
Открывать депозиты лучше "лесенкой". Я рекомендую клиентам иметь 4 коротких депозита, которые будут гаситься каждые три месяца. В таком случае не придется менеджерить слишком много вкладов, и не потеряется много процентов в случае досрочного изъятия.
Какие инструменты не подходят для хранения подушки?
Это те инструменты, которые сопряжены с риском потери части или всего капитала. Вложения на фондовом рынке не могут считаться подушкой. Стоимость ценных бумаг нестабильна и по закону подлости вы будете находиться в убытке именно тогда, когда понадобятся деньги.
Часто люди хотят использовать в качестве подушки надежные облигации. Но это тоже плохой вариант. Во-первых, облигации могут дешеветь, а во-вторых, часто может потребоваться какое-то время на вывод средств с брокерского счета. При этом одним из главных принципов подушки безопасности является возможность получить живые деньги максимально быстро .