Как известно, объявить себя банкротом рядовые россияне могут с 2015 года. Сегодня в процедуре банкротства нуждаются более миллиона наших соотечественников. И, видимо, это число будет стремительно расти.
Сначала немного цифр. По информации пресс-службы Волго-Вятского ГУ Банка России, портфель розничных кредитов в Нижегородском регионе на 1 января 2021 года составил 362,1 млрд рублей. Средний чек потребительского кредита составляет 200 тысяч рублей. И это при средней зарплате в 25-35 тысяч и пенсиях в 15 тысяч рублей. Это свидетельствует о закредитованности населения вследствие неумения провести грамотный расчет долговой нагрузки.
Результат закономерен: объем просроченных кредитов с 1 января вырос на 22% и достиг 890 млрд рублей. Количество потенциальных банкротов, то есть заемщиков, чей долг превышает 500 тысяч рублей и просрочен более чем на 90 дней, за год подскочило на четверть. Неплатежеспособными можно признать 1,12 млн россиян. Это критерии для банкротства, которые существуют с октября 2015 года.
С 2019 года жители крупных городов стали активнее подавать заявления о признании себя финансово несостоятельными. В Нижегородской области, например, количество процедур банкротства физических лиц, введенных с 1 октября 2015 года по май 2019 года составило 2 940. А в 2020 году банкротами были признаны 3045 жителей области. По итогам года Нижегородская область по числу банкротств физлиц оказалась на 14 месте среди российских регионов. Первые три места в этом рейтинге занимают Москва (7461), Московская область (6653) и Краснодарский край (5574).
Как поясняются эксперты, людей перестало пугать слово «банкрот». Они поняли, что банкротство как процедура для них менее страшна, чем постоянное общение с коллекторами.
Как же проходит процедура банкротства? Гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предвидит невозможность расплатиться в установленный срок. Должник должен доказать потерю платежеспособности, оплатить расходы на судебный процесс и работу финансового управляющего.
С 1 сентября в России заработал механизм внесудебного банкротства граждан, рассчитанный на тех, у кого долги не превышают 500 тысяч рублей (правда, не меньше 50 тысяч рублей). При этом у должника не должно быть никакого имущества, подходящего для реализации (единственное жилье не считается таким имуществом).
Статус банкрота позволяет снять долговую нагрузку и освободить гражданина от всех долгов. Однако у статуса банкрота есть и масса недостатков. Дело в том, что процедура банкротства физлиц достаточно дорогостоящая. И дело даже не в стоимости юридических услуг, а в большом размере обязательных государственных платежей. Так, для пенсионеров, инвалидов и многодетных родителей себестоимость процедуры банкротства составляет примерно 45 тысяч рублей, для трудоспособных граждан – порядка 90 тысяч рублей. Эти платежи регламентированы ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»
По закону лицо, претендующее на банкротство, не может пользоваться банковскими картами и счетами во время судебного разбирательства. Счетами распоряжается арбитражный управляющий, который выдает будущему банкроту ежемесячную сумму, указанную в постановлении судьи. Обычно это прожиточный минимум, к которому прибавляются средства, необходимые для содержания иждивенцев в семье банкрота, а также средства на учебу или лечение, если судья разрешит их выделить. У него будет продано имеющееся имущество в счет погашения долга, а средства от его продажи уйдут кредиторам, на выплату вознаграждения управляющему и юристам. Сам процесс банкротства может тянуться 9 - 12 месяцев. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет. Также закон обязывает сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства.
Многие эксперты считают, что как только число банкротств физлиц превысит некоторую критическую массу (в основном называют цифру 200 тысяч решений о банкротстве), банки будут лоббировать отмену закона о банкротстве физических лиц или внесение в него каких-то ограничений. Хотя, наверное, целесообразнее было бы просто более ответственно относиться к выдаче кредитов?
Подробнее о банкротстве – на сайте ИА «Время Н».