Если случилось так, что у вас есть кредитная задолженность, которую вы можете погашать суммами больше, чем это прописано в вашем кредитном договоре, то такой возможностью следует обязательно воспользоваться. И при досрочном погашении уменьшайте платеж, а не срок кредита!
Досрочное погашение: что это такое?
Любое погашение задолженности суммами, отличными от указанных в договоре в большую сторону, будет расцениваться как досрочное погашение долга. Например, если вы по договору должны ежемесячно вносить по 7000 рублей, а в отчетную дату на счету оказалось 10000 рублей, то банк уже расценит это как ускоренное закрытие долга.
Для банка это, конечно, не очень хорошо, вас могут начать пугать ухудшением кредитной истории. Факт более быстрого закрытия кредита действительно отображается в КИ, но он никоим образом ее не ухудшает, это миф. И на него не стоит обращать внимания.
Для заемщика погашение кредита досрочно очень выгодно. Ведь чем меньше он платит по времени, тем меньше будет его конечная переплата.
Проценты всегда рассчитываются исходя из срока фактического использования долга. Логично, что за 3 года вы переплатите меньше, чем за 5 лет.
Досрочное погашение бывает полным и частичным. Тут все просто: если вы банку должны 100 тысяч за 2 года вернуть, а погасили через год, это полное погашение. А если вы должны вносить по 10 тысяч, а вкладываете ежемесячно по 20 тысяч, то это частичное.
Кстати, во всех банках действует совершенно разная технология приема платежей. Некоторые банки требуют заранее оповещать их о том, что вы собираетесь внести денег больше. А некоторые просто молча списывают все, что вы положили до отчетной даты на свой кредитный счет. Обязательно уточняйте этот момент заранее, чтобы не было казусов.
Что выгоднее: уменьшать платеж или срок кредита?
Все будет зависеть от того, какие именно у вас платежи – аннуитетные или дифференцированные. Если аннуитетные, то вам однозначно стоит сокращать именно период кредитования, потому что там проценты разбросаны по всему сроку, и вам придется их еще очень долго возвращать.
При системе дифференцированных платежей вы в самом начале действия договора платите больше, а потом все меньше и меньше, потому что ставка начисляется на фактический остаток задолженности. И здесь действительно выгоднее уменьшать размер взноса.
В подавляющем большинстве случаев, кредит погашается аннуитетным способом, а банк все равно рекомендует снижать платеж. Заемщику это не выгодно.
Поэтому если в вашем кредитном договоре нет ограничений по досрочному погашению, то всегда требуйте сокращать именно срок, а не размер взноса.
Помните, что единственная цель банка и его сотрудников – получить с вас как можно больше денег. Поэтому не всегда стоит слепо доверять тому, что вам говорят в отделении, все надо перепроверять.