Вы, конечно, уже знаете, что такое Система быстрых платежей - это глобальный проект Банка России, направленный на создание и развитие принципиально новой инфраструктуры проведения платежей на территории РФ.
https://sbp.nspk.ru "Переводится как хочется"
Мгновенные переводы по номеру телефона из банка в банк без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц быстро стали популярны среди населения.
Ну... вообще "стали" - некорректная формулировка. Такие переводы у нас, как у клиентов, уже были в Сбербанке и Тинькофф.
Уже был сформирован и клиентский опыт, и общий уровень качества сервиса. Этот банковский продукт, благодаря крупным игрокам-участникам рынка прошел основные этапы зрелости: на момент запуска СБП привычка переводить деньги по номеру телефона была привита большей части активного платежеспособного населения.
Банк России взял удачную бизнес-идею и скопировал. Как в свое время до этого перерисовал МИР с платежных систем VISA и MasterCard. Прошло удачно, решили, что повторить будет легко.
Для гарантированного успеха переводы сделали бесплатными до 100 тысяч в месяц - мы все сразу бросили Сбер и перешли на сторону СБП.
Создание инфраструктуры, где переводы по номеру телефона проходят онлайн почти в любой банк РФ и гарантированы Банком России - на мой взгляд, большой прорыв.
Я апологет СБП! Если бы не одно "но".
Не все идеи, которые отлично работают в рамках одного банка, такого как Сбер или Тинькофф могут быть линейно масштабированы на всю банковскую систему в целом.
Это принципиальное различие, другой уровень игры.
Все могут короли...
Магистрали и небоскребы должны строить архитектурные бюро, а не пусть даже очень опытные строительные бригады.
Банк России как регулятор не может себе позволить опираться на неустойчивые технологии или поставщиков при создании общероссийской инфраструктуры и законодательных документов, не может проверять бизнес-идеи и нововведения методом "научного тыка".
А по факту так и вышло. Сейчас даже огромный привлеченный ресурс управления дальнейшим процессом внедрения СБП в ручном режиме не компенсирует ошибки выбранной стратегии.
Такое чувство, что теоретиками-создателями плана выступили люди, которые не живут на территории РФ.
Иначе как объяснить, что Банк России законодательно предъявляет требования к мобильным приложениям, которые размещают банки для работы с физическими лицами.
Теперь приложения проходят сертификацию в ЦБ. При этом никакой законодательно-регулируемой платформы для размещения таких приложений в РФ у нас все еще нет и не предвидится.
У нас есть только App Store и Google, а у них как у любых социальных сетей свои правила, которые они ради банков не меняют. И законодательство у них тоже другое - американское.
Если банк под санкциями, например, то никакое приложение ты не разместишь, хоть убейся об стену. Решат твой аккаунт притормозить с новой версией или работоспособностью - будешь сидеть и ждать у моря перемены ветра.
Не, ну Банк России для нас однозначно в этой истории главный ориентир, и мы все очень стараемся, но есть ограничения, которые на уровне банка не первой сотни преодолеть в борьбе за СБП просто невозможно.
Ладно еще, когда тебе Apple на встречу идти не хочет, чтобы ты мог законы РФ соблюдать, это хоть как-то понятно, но тут у нас следующий рубеж сопротивления - другие банки участники.
Казалось бы - такой отличный продукт! Мега идея, востребованные физическими лицами переводы!
Да! Все так и есть, но только не для банка-участника СБП, который сначала за подключение-интеграцию-сертификацию заплатил, а потом получил указание от Банка России не брать комиссию за переводы СБП до 100 тысяч рублей в месяц по клиенту.
Где тут хоть какая-то возможность заработать? Хуже того, СБП отобрала долю рынка у тех переводов, за которые банк раньше получал комиссионное вознаграждение - например, с карты на карту.
Общий итог: убытки, которые с каждым днем все больше, так как СБП активно развивается! Надо теперь все время внедрять новые типы операций, которые также не приносят заработка.
Но в банках тоже люди работают не глупые. Кто кнопки СБП пытается в мобильных приложениях спрятать подальше, чтобы люди поменьше СБП пользовались, а кто более продвинутый, использует слабые места системы.
Слабых мест полно. Как пример: риск-индикаторы.
По правилам СБП при совершении перевода банк-отправитель, банк-получатель и сама система присваивают платежу уровень риска (значения риск-индикаторов).
Тот, кто эту схему придумал, вообще "человеческий" фактор не учел, а в России так нельзя - здесь если людям возможности оставлять, они ими воспользуются.
До чего додумались и активно применяют даже в крупных банках: берут и при попытке совершения перевода в другой банк проставляют платежу высокий уровень риска.
Принимающая сторона видит, что показатель зашкаливает и не принимает платеж! Это же может быть мошенничество!
Никакие другие факторы при этом в расчет по правилам СБП не берутся. По утвержденным законодательно порядкам принимающая сторона не может подтвердить платеж, даже если клиент переводит средства сам себе по одному номеру телефона (какое тут мошенничество?).
На каких основаниях выбирается уровень риска Банк России пояснять не требует, да и действие это не несет никаких финансовых последствий и абсолютно безопасно для банка. Судя по тому, что я видела это на примере Сбера и ВТБ - схема безопасная и рабочая.
Никаких штрафов за ее использование не предусмотрено.
Бороться со Сбером, когда оттуда в твой мелкий банк не проходит перевод СБП, потому что они присвоили тебе высокий уровень риска, это как плевать против ветра - иди умойся, сам во все виноват, о чем тебе расскажет очень хорошо подготовленный специалист службы поддержки.
Если ты после взятия этой высоты все еще можешь двигаться дальше на наш Эверест, то добро пожаловать на следующий перевал: сопротивление клиентов.
Все было хорошо пока были только переводы от физического лица физическому лицу. Потому что этот этап формирования клиентской привычки был успешно пройден силами того же Сбера и Тинькова.
А дальше по замыслу следующий этап это оплата в магазине по QR-коду через СБП. И тут все пошло не так... Причина очень проста и банальна - продукт для нашего рынка новый и клиенту непонятный и неудобный.
А все почему? Опять скопировали! Только теперь с Китая.
Я могу сейчас задвинуть речь с приведением примеров по той же самой борьбе с пандемией...но ограничусь, пожалуй, одной фразой: мы не китайцы!
Что китайцу хорошо, то жителю России - жестокое убийство на кассе пенсионерок алкоголиками в утреннем супермаркете.
Потому что не сможет несчастная кассирша распечатать этот QR-код на кассе (ленту заело), а несчастная старушка не сможет его считать - интернет на телефоне не работает и мобильное приложение вместе с ним, а скидка будет только по СБП, поэтому они будут пытаться пока их не растерзает очередь с чекушками, которая выстраивается в каждом магазине РФ, где продают алкоголь в утренние часы.
В розничной торговле тоже все умные и опытные. Они прекрасно знают, что страшнее человека, застрявшего на кассе с тонной еды или бутылкой, зверя нет, поэтому внедрение QR-кодов в отсутствие приличной технологической реализации идет не быстро.
В моем районе города Москвы я не знаю ни одного магазина, где можно было бы расплатиться по СБП. Поверьте, я более чем активный покупатель, и целенаправлено искала такую возможность, но ее просто нет.
В завершении хочу обратить Ваше внимание, что цель данной статьи - критика и обратная связь от клиента с целью улучшения качества безусловно нужного и важного продукта СБП. Призыв к изменениям в концепции развития.
На мой взгляд, использование только административного ресурса со стороны Банка России для внедрения и развития СБП исчерпало свои возможности и уже ведет к деградации сервиса.
Самое время сделать шаги, направленные на то, чтобы заинтересовать участников рынка, дать им мотивацию, основанную на взаимовыгодном сотрудничестве и доходах - это более эффективная модель для быстрого роста и завоевания рынка.