Можно ли НЕ страховать свою жизнь при оформлении ипотеки?
Можно. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», единственный обязательный вид страхования при ипотеке — страхование залога. Но не все так просто. Ведь банки предлагают более выгодный процент по кредиту, если вы заключите договор страхования. На данный момент, если нет полиса страхования жизни, ставка по ипотечному кредиту может быть настолько высокой, что стоимость полиса на этом фоне покажется незначительной.
Почему банки так принципиальны? Страховой полис дает им гарантию, что кредит будет погашен, несмотря ни на что.
Почему все не так плохо, как кажется?
Потому что кредитное или ипотечное страхование жизни — это не только возможность получить более выгодную процентную ставку и положительный ответ банка, но и способ позаботиться о семье. Потому что если с человеком что-то случится и у него нет договора страхования жизни, ипотеку будут выплачивать близкие родственники.
В «Ренессанс Жизнь» был очень грустный случай: в 43 года клиент компании скончался от инсульта. На его счету было 6 ипотек и долг перед банком размером в 18,4 млн рублей. Если бы не договор страхования, его жена была бы вынуждена самостоятельно выплачивать ипотеку.
Также договоры страхования жизни помогут выплатить кредит или компенсировать его часть, если застрахованному присвоили инвалидность, если у него диагностировали опасное заболевание или, например, он временно утратил трудоспособность. Все зависит от договора.
Что с этим делать?
Вариант 1: в банке всегда предлагают уже готовую программу страхования. Вы можете выбрать ее, если внимательно прочитали договор, задали вопросы и вас все устраивает.
Вариант 2: приходите в банк заключать кредитный договор с уже заключенным договором страхования жизни. Так вы сможете подобрать договор для себя, включить в него желаемые риски, не торопясь все изучить и принять взвешенное решение.
Важно: компания, с которой вы заключите договор, должна быть аккредитована банком, в котором вы берете ипотеку. Перечень таких страховых компаний, как правило, есть на сайте каждого банка. Если ни одна компания из списка банка вам не понравилась, предложите банку страховой договор компании, которая вам подходит. Тогда банк проверит финансовую устойчивость страховщика и даст вам ответ. Но это может занять много времени.
Как выбирать страховую компанию?
На сайте агентства «Эксперт РА» есть рейтинг надежности страховщиков жизни. Выбирайте компании с уровнем ruA+ и выше. И всегда внимательно читайте условия договора.
А если у меня уже есть договор страхования жизни, он не подойдет?
Скорее всего, нет. Полагаем, что в вашем договоре страхования выгодоприобретателем указаны вы или ваши близкие. При оформлении кредита банк захочет, чтобы выгодоприобретателем был указан он. То есть при наступлении страхового случая банк хочет быть уверен, что страховая компания покроет кредит за клиента.
Также в вашем текущем договоре может не быть тех рисков, которые требует банк. Еще — договор должен быть заключен на срок не меньше, чем срок кредитного договора, и на сумму не меньшую, чем тело кредита. А компания, с которой заключен договор, должна быть аккредитована банком.
Почему страхование титула тоже важно?
Страхование титула — это страхование права собственности. Оно защитит на случай, если кто-то из собственников не участвовал в сделке, но имел права на квартиру. По закону в течение 3 лет с момента сделки собственник может ее оспорить. Поэтому заключать такой договор страхования рекомендуется как минимум на первые три года.
Если хочу отказаться от страховки или заключить договор с другой компанией?
После заключения договора у вас есть две недели, чтобы от него отказаться, — период охлаждения. Вам вернется весь сделанный страховой взнос.
Если две недели (14 календарных дней) уже прошли, внимательно прочитайте договор и условия расторжения — высока вероятность, что вся сумма возвращена уже не будет.
После отказа от договора страхования вы можете заключить договор с другой компанией. Проинформируйте банк об этом заранее.
Если вы в принципе не хотите страховать свою жизнь, уточните в банке, как изменится ваш процент по кредиту, перед тем как отказаться от договора.