На этот вопрос довольно-таки трудно ответить сразу. Но, даже если сесть и подумать, далеко не каждый сможет ответить на этот вопрос даже теоретически. Конечно, можно назвать бешеную сумму, взятую с потолка, но это совсем несерьёзный подход. При серьёзном подходе сразу выясняется, что вариант возможно необходимой суммы не один, а их целых три. И эта цифра зависит от выбранной жизненной стратегии.
Первый шаг
Определение суммы, которую нужно получать ежемесячно, чтобы испытывать финансовое спокойствие. Это не значит что нужно придумывать сумму со множеством нулей, которую в наличном виде ни разу даже в чужих руках не видели, не то что держали в собственных. Понятное дело, что эта сумма будет зависеть от места проживания, жизненных привычек и планов, поставленных на будущее. Живущий в столице выходец из богатой семьи, желающий всю оставшуюся жизнь путешествовать бизнес-классом, насчитает сумму, в десятки раз превышающую комфортный минимум человека из маленького города, имеющего только бедных родственников, и мечтающего только о собственной однокомнатной квартире и достаточно скромной жизни. Для удобства рассмотрим в статье вариант необходимой в месяц суммы в 75 тысяч рублей. Значит на год понадобятся 900 000 рублей. Теперь дело за математикой — она подскажет какая сумма понадобится в общем.
Вариант первый — накопительный
Тут ничего сложного нет. Необходимо определить сколько времени планируется жить и не работать. Потом рассчитать необходимую сумму исходя из необходимого ежегодного расхода. Если это планы на пенсионный период жизни, то сложность составляет только определение этого срока «дожития», ведь может случиться несчастье и почти вся сумма останется неиспользованной. Или можно прожить дольше расчётного и остаться без достаточных средств для существования. Ещё нужно определить момент выходя «на пенсию». Ведь это не государственная система, а личное желание человека. Потому можно прекращать рабочую деятельность в 40, 50 или 60, и соответственно изменяется необходимая сумма и шаг между этими возрастами составляет 9 миллионов рублей.
Инфляция
Даже выше описанный самый простой метод имеет слабое место — инфляция или обесценивание денег. Это значит, что при ежемесячном использовании одной и той же суммы денег, купить на них можно будет всё меньше и меньше с каждым годом.
Есть вариант рассчитывать ежемесячную сумму с учётом инфляции и каждый месяц брать сумму немного превышающую сумму, взятую в предыдущий месяц. Но тогда изначальный расчёт уже неверен, потому что первоначально запасённый капитал закончится раньше запланированного срока.
Есть ли возможность избежать влияния инфляции на накопленный капитал? Есть. И самый распространённый — банковский вклад. Обычно депозитные проценты позволяют нейтрализовать обесценивание денег. И можно будет спокойно тратить запланированные суммы, к которым будет прибавлены проценты, компенсирующие инфляцию.
Вариант второй — доход в виде процентов
Немного более сложный в исполнении, но более спокойный вариант — это вложить имеющийся капитал в доходные инструменты и всё оставшееся время получать с них прибыль и на эту прибыль спокойно жить. Не опасаясь, что накопления по какой-либо причине закончатся или совсем обесценятся.
У данного метода есть два плюса, но и один минус:
• первый плюс: если есть стартовый капитал, который можно вложить в инструменты, то можно не беспокоиться за его сохранность. Он будет неприкасаемым всё время — тратиться будут только доходы с него;
• второй плюс — чем больше предполагаемый срок «отдыха от работы», тем меньшая сумма понадобится изначально. Очень выгодным в этом плане будет срок в 35 лет;
• и один минус — если срок «пенсии» планируется короткий, то понадобится гораздо более крупный стартовый капитал.
Сколько же нужно вложить в инструменты, чтоб спокойно и не бедно жить? Сумма зависит от процентов, получаемых от финансовых инструментов. Никогда не следует верить обещаниям получать 20 или 30% годовых. В реальности на что можно в среднем рассчитывать это номинальная доходность около 12%. Номинальная означает, что для получения реального процента, от номинальной доходности нужно отнять процент инфляции. При 12% годовых и обесценивании денег, предположим на 7%, реально на жизнь останутся 5% прибыли. Потому в реальной жизни при относительно небольшой инфляции, можно надеяться на 3-5% годовых, которые можно получить на руки после учёта обесценивания денег.
Какие есть методы:
• акции могут предложить примерно 5% годовых
• облигации смогут увеличить капитал на 2% в год;
• вклады — самые не выгодные, после вычета инфляции можно получить 0,5-1% или же вообще уйти в минус на 1-2%;
• вклады в недвижимость могут принести в среднем 4%.
Подводя итоги этого списка, при хорошем раскладе можно получить чистых 3-5% годовых. Исходя из этой цифры, можно узнать размер первоначального вклада, который сможет принести необходимый для комфортной жизни доход.
Если ежемесячный доход должен быть 50 тысяч рублей, в среднем возможны 4% годовых, то для постоянного дохода понадобятся 15 вложенных миллионов рублей. При долгом проживании на годовые, этот вариант будет гораздо выгодней и приятней простого использования накопленных денег.
Поиск возможностей и снижение запросов
Для большинства людей, живущих на среднюю зарплату, накопить такую сумму не представляется возможным, даже если откладывать всю жизнь и использовать возможность начисления процентов на накопления.
Как вариант достижения более реальных целей можно использовать метод снижения запросов. Это подойдёт тем, кто планирует на накопления или доходы от вложений жить именно в пенсионный возраст. Ведь, если ничего не измениться, то можно надеяться на государственную пенсию. Пусть маленькая, но она составит основу денежного обеспечения, а рассматриваемый здесь доход будет приятным дополнением, которое поднимет планку жизни и увеличит её комфорт.
Соответственно, приятное дополнение можно представить усреднённой цифрой в 20 000 рублей. И для получения подобной суммы, понадобится капитал размером в 6 миллионов. Конечно, это тоже не копейки, но гораздо больше людей могут накопить такую сумму к пенсии, чем сумму в 15 миллионов.
Вариант третий — комбинация двух выше рассмотренных методов
Если нет возможности реализовать и второй вариант, то можно взять от каждого из них и соединить вместе. Накопив стартовую сумму, вложить её в финансовые инструменты, и, ежемесячно получая небольшую прибыль, остаток суммы брать из самой суммы капитала.
Такой способ позволить изначально обойтись меньшей суммой. И хотя приносящий прибыль вклад будет уменьшаться, и так же будет уменьшаться ежемесячная прибыль, но подобный способ позволяет значительно увеличить срок использования изначально накопленных денег.
Например, если 4 миллиона накоплений, защищённых от инфляции, хватит на 16 лет использования, а трёх — на 12,5 лет, то при всех равных условиях комбинированный способ увеличит срок использования на 11 и 5,5 лет соответственно.
Потому стоит рассмотреть все возможности и попытаться накопить к пенсионному возрасту 2 или 3 миллиона, вложить их, и используя комбинированный метод, иметь приличную прибавку к пенсии.
Ставьте ЛАЕЧКИ, если понравилась статья!
Подписывайтесь на мой Яндекс Дзен, Instagram и ТМ-канал
Для ленивых - инвестиции от 100$ в мой ПАММ-счет. Доходность за 2,5 года составляет 503% на 26.03.2021 г.