Заключая договор об ипотеке, мы все надеемся, что сумеем его выплатить и воспользуемся всеми благами собственной квартиры сами. Увы, «судьба играет человеком, а человек играет на трубе»: никогда не известно, когда мы сыграем в ящик, и квартиру получат уже родственники. Как быть, если в наследство на вас свалилась квартира – но с недоплаченной стоимостью?
Можно ли не выплачивать остаток ипотеки?
По большому счёту, банку откровенно наплевать, кто погасит долг. Поэтому есть варианты, когда платить не придётся.
Долг погасит страховая компания
Часто вместе с ипотекой заключается и договор страхования имущества или жизни заёмщика. Банк в этом заинтересован: если что – страховая заплатит. СК (страховая компания) – не особо, но кто ж её спрашивает? Да и умирают, не расплатившись, далеко не все.
Так что если должник-наследодатель умер, а его смерть является страховым случаем – есть шанс, что остаток займа будет погашен за счёт СК.
Расплатятся созаёмщики или поручители
Созаёмщик (то есть лицо, которое берёт тот же займ) или поручитель (лицо, добровольно согласившееся погасить обязательства, если сам должник не может) могут погасить ипотеку. Проблема тут вот в чём:
- Созаёмщик – это обычно такой же наследник (например, когда ипотеку берут вскладчину супруги). Придётся делиться.
- Поручитель погасит, не вопрос. Но потом он же, в порядке ст. 365 ГК РФ, потребует эту сумму с наследников обратно.
Когда наследник должен платить ипотеку?
Правильный ответ – всегда (ст. 1175 ГК РФ). Но вот как насчёт конкретной точки времени?
Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, наследник считается собственником имущества с того момента, как произошло открытие наследства. А оно (неприятный сюрприз, верно?) открывается в момент смерти наследодателя (ст. 1114 ГК РФ). Так что возникает неприятный момент: вы ещё ничего не получили, неизвестно, получите ли (споры наследников никто не отменял) – а платить ипотеку уже надо.
И да – проценты уже «набигают» (да-да, как те самые «домики»).
Можно ли избежать санкций?
В принципе, можно. Есть целых два рабочих способа:
- Обращаемся в банк и притаскиваем документы от нотариуса, ведущего наследственное дело, и свидетельство от смерти. Если в банке руководство адекватное (понимающее, что если с овцы не сдирать шкуру – потом больше шерсти сострижёшь) – там могут согласиться и приостановить начисление пеней и процентов.
- Вступаем в наследство – и судимся. Тут нам в помощь ст. 333 ГК РФ о несоразмерности неустойки понесённым убыткам. Но, как говаривал Зельевар из песни Тикки Шельен: «Это будет стоить денег, дружок!» Самому грамотно отбиться от процентов – проблема, а услуги юриста не бесплатны.
Можно ли разделить долг по ипотеке?
Можно. И даже нужно. Согласно ч. 2 ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по обязательствам пропорционально тому, сколько стоит полученное им наследство. Так что если квартиру вы унаследовали не в одиночку – долг гасить придётся и другим.
«И зачем родня такая? Лучше буду сиротой!»
Когда по ипотеке долги такие, что погасить их проблематично, есть соблазн вообще не принимать наследство. Это допустимо. Однако не надо забывать: согласно ст. 1152 ГК РФ, если принимаешь наследство – принимаешь его со всеми долгами. Так что, к примеру, отказаться от ипотечной квартиры и забрать в наследство юридически чистую машину уже не выйдет – любой отказ будет полным. Наследство – не пирожок с начинкой, нельзя выесть всё сладкое и выкинуть всё невкусное.
Однако если действительно долг чрезмерен – лучше квартиру не принимать. Кредитор не разорится – а вот вы можете.