В экономической теории исторически выделяют три основных фактора производства - труд, капитал, земля. Сейчас к ним дополнительно указывают предпринимательскую способность и информацию.
В стародавние времена люди производили товары для личного потребления и не возникала необходимость в их обмене. Позднее люди научились их обменивать и у товаров появилась некая обменная ценность. Для того чтобы производить больше и дешевле люди стали использовать промышленное оборудование. Так появился фактор капитала. Дальнейшей развитие научно технического прогресса привело нас в век современных информационных технологий, где место людей стали занимать компьютеры и роботы. Сейчас мы все все больше наблюдаем "уберизацию" экономики, когда за счет применения современных информационных систем меняются целые отрасли, например, такие как такси.
Что же в самом деле происходит. За счет сокращения издержек на фонда оплаты труда путем замещения людей на машины, собственники бизнеса могут себе позволить устанавливать более низкие цены на свои товары, чем конкуренты, работающие без таких систем. Это касается прежде всего крупного бизнеса. В эпоху интернета потребители очень быстро узнают о более дешевых способах удовлетворения своих потребностей и быстро меняют компанию поставщика товара или услуги.
Это приводит к тому, что компании работающие "по старинке" вынуждены уходить с рынка, и в итоге, в моменте мы получаем увеличение безработицы, и вроде бы более удобный сервис для потребителя, и, что немаловажно, снижение конечной цены для потребителя. В частности крупнейшими пассажирским перевозчиками (такси), продавцами билетов и т.д. становятся отнюдь не профильные компании, а IT гиганты.
Вроде бы налицо эволюция потребительского рынка. Но некоторые экономисты бьют тревогу о грядущей безработице на фоне повального ухода всего и вся в цифру. Вероятно, подобные опасения не лишены основания, но не будем вдаваться в панические настроение, а рассмотрим весьма своеобразное преломление этого тренда в российской действительности.
В погоне за модными тенденциями российские банки подхватили тренд по цифровизации и создали множество удобных современных сервисов, таких как интернет-банк, мобильные приложения банков. А некоторые банки не остановились и стали создавать так называемые "экосистемы". Что же это такое явление. Этим термином называют группу компаний, контролирующийся из головного офиса банка, оказывающих небанковские услуги, такие как мобильная связь, такси, доставка продуктов, организация маркетплейсов, СМИ.
В соответствии с Федеральным закон « О банках и банковской деятельности » от 2 декабря 1990 года № 395-1 банк это - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Статьей 5 этого закона установлен прямой запрет для кредитных организаций заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
И этот запрет установлен не случайно. Банки выполняют функцию кровеносной системы экономики, через них проходят денежные потоки участников предпринимательской деятельности, в связи с чем банки имеют доступ к финансовой информации своих клиентов, и, при осуществлении деятельности в той же сфере, что и свои клиенты-предприниматели, они могут пользоваться этой информацией во вред своим же клиентам-предпринимателям. Помимо этого, весьма грубо обходя вышеуказанный запрет на осуществление небанковской деятельности, банки создают аффилированные юридические лица для осуществления этой деятельности. Представляется, что осуществление кредитной организацией посредством инструментов корпоративного управления деятельности по развозке бургеров, оказанию услуг мобильной связи и т.д. через подконтрольные юридические лица не приводит к тому, что такая деятельность не является нарушающей вышеупомянутую статью 5 этого закона банковской деятельности.
Необходимо исследовать вопрос об условиях получения дочерними небанковскими структурами финансовых ресурсов (одного из основных факторов производства в современной экономике) от головных компаний "экосистем". При отличии условий (например более низкие процентные ставки по кредитам, требования по обеспечению кредитов) от обычно применяемых этими банками процентных ставок по кредитам прочим субъектам предпринимательской деятельности, такие действия могут существенно повлиять на конкуренцию, и ставят вопрос о добросовестности конкуренции со стороны банков. Фактор наличия в распоряжении "экосистемы" более дешевых финансовых ресурсов потенциально делает такую систему, развиваемую как альтернативу IT гигантам, более устойчивой и способной к еще большему снижению цен на услуги своей "экосистемы" по сравнению с IT гигантами, а значит и способной забрать часть рынка небанковских услуг уже у субъектов IT сферы.
Владение банком средствами массовой информации (на заглавной странице банка об этом, конечно, не пишут) не менее токсичная история в разрезе финансовых рынков. Как мы знаем, настроения участников финансовых рынков на биржах сильно зависит от поступающих новостей в средствах массовой информации.
Масла в огонь подливает тот факт, что акции таких "экосистем" (кстати, не только банковских) по разным источникам в значительной степени принадлежат иностранным инвесторам, что означает, что дивиденды (читай - доходы небанковской деятельности) ежегодно утекают за рубеж , а не реинвестируются в экономику РФ.
Удивляет бездействие Центробанка РФ. Возмущения главы Центробанка РФ мы конечно слышим, но вот действий как то не видно. Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина неоднократно высказывалась по этой теме в негативном ключе (в частности см. публикацию от 13.02.2020 на портале rbc.ru), а воз и ныне там.
В заключении хочется сказать, что хочется видеть банки в России технологически продвинутыми и передовыми, с высоким качеством и низкой стоимостью банковских услуг и финансовых продуктов для клиентов. В погоне "за двумя зайцами" вероятнее всего не получится ни банковскую деятельность сделать идеальной, ни создать действительно конкурентный продукт для потребителя в небанковском секторе. При этом развитие банковских "экосистем" очевидно навредит компаниям, работающим в сферах, на которые положила глаз "экосистема". Так ли это "экологично" выходит? Время покажет. Но то, что банк возит по домам бургеры лично мне не кажется нормальным.