Кто такой поручитель?
Поручитель — это лицо, которое выступает дополнительной страховкой для кредитной организации со стороны заемщика. Поручитель берет на себя обязательства по погашению долга заемщика, в случае если он потеряет свою платежеспособность. Большинство людей подписывают договор, пытаясь оказать помощь родственнику или знакомому, и не осознают серьезность такого документа.
Как только заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, долги начинают взыскивать с поручителя, и тут уже он начинает интересоваться, что ему делать?
Какие права и обязанности включает в себя поручительство?
В законодательство Российской Федерации входит несколько вариантов обеспечения обязательств. Поручительство предполагает, что третье лицо берет на себя обязанность по оплате кредита полностью или частично, в случае если заемщик перестает выполнять свои обязанности перед финансовым учреждением самостоятельно.
Кредитное учреждение имеет право индивидуально решать, в какой момент стоит обратиться к поручителю, и обращаться ли вообще. На практике это происходит в крайнем случае, если основной заемщик продолжительное время отказываться платить по обязательствам и не реагирует на требование кредитора.
Поручитель перед кредитором имеет не только обязанности, но и права:
- требовать от кредитора наравне с заемщиком ст. 364 ГК РФ (например, изменение суммы ежемесячного платежа или сроков исполнения обязанностей)
- не исполнять обязательства, если кредитное учреждение имеет возможность зачесть взаимное требование заемщика, ст. 364 ГК РФ.
- требовать возврат денежных средств с основного заемщика после исполнения кредитных обязательств, ст. 365 ГК РФ.
Как взыскивается задолженность с поручителя?
На основании статьи 363 ГК РФ, поручитель отвечает наравне с основным заемщиком перед кредитором, если иное не предусмотрено кредитным договором. Это значит, что оба лица будут выступать в качестве ответчиков в судопроизводстве, а по итогу решения суда взыскания по обязанностям будут взыскиваться с обоих, в зависимости от наличия денежных средств и имущества.
Как только суд выносит судебное решение, судебный пристав начинает исполнительное производство. Специалист будет искать имущество и денежные средства с обоих должников, а взыскание будут производиться с того, чье имущество обнаружат раньше.
Как поручителю обезопасить себя и свои денежные средства?
Этап до подписания договора поручительства.
До того, как подписать договор необходимо внимательно изучить все предлагаемые условия и внести свои поправки. Если Вы планируете стать поручителем по договору кредитования, настаивайте на субсидиарной ответственности. В этом случае кредитное учреждение сможет предъявить Вам требование по оплате, когда к основному заемщику уже были применены меры взыскания, а денежных средств у него не оказалось.
Обратите внимание так же на сроки действия договора поручительства, и права финансового учреждения менять условия договора в одностороннем порядке. Так Вы сможете уберечь себя от рисков уплаты по обязательствам в несколько раз больше, от изначальной суммы.
Этап после подписания договора поручительства.
Если договор уже подписан, в зависимости от ситуации возникшую проблему можно решить несколькими способами:
- Подача искового заявления в суд. Если основной заемщик отказывается оплачивать обязательства, Вашим оружием могут стать формальности, к примеру, условия договора, нарушение сроков или альтернативные виды обеспечения.
- Банкротство . Поручитель имеет право подать заявление на банкротство физического лица. Задолженность по договору поручительства в рамках банкротства списывается без особых усилий, в отличие от субсидиарной ответственности. Главное, перед подачей заявления, полностью обезопасить свои активы. Если перед Вами стоит задача - снять с себя ответственность по поручительству, то лучше подавать заявление после того, как кредитная организация предъявит Вам требования по оплате обязательств за основного заемщика. Однако, если Вы хотите подать заявление до, то требования по договору поручительства не будут учтены, и после признания банкротом - поручительство никуда не денется.
Таким образом, поручительство — это некий способ обеспечения кредитных обязательств, при котором лицо берет на себя ответственность по погашению задолженность за основного должника, в случае его неплатежеспособности. Однако не все знают, что после осуществления выплат поручителем, он фактически получает права кредитора и может использовать те же механизмы воздействия на должника, что и финансовая организация.
Что стоит учитывать?
- Поручительство лучше предотвратить, чем в дальнейшем от него избавиться.
- Если Вы решили стать поручителем, внимательно изучить все детали договора, и настаивайте на своих условиях.
- Если все идет не по плану, будьте готовы к банкротству или долгим судебным разбирательствам.