Самый большой риск добросовестного заемщика – невозможность обслуживать кредит. Вопреки расхожим представлениям, со сложной ситуацией могут столкнуться не только малообеспеченные граждане, но и наиболее благополучные банковские клиенты, имеющие престижную работу и высокие доходы. Но современная экономика отличается настолько высокой кадровой мобильностью, что от внезапной безработицы не застрахован никто, включая топ-менеджмент. Это значит, что долговая нагрузка даже самого надежного заемщика может вдруг стать слишком высокой и кредиты потребуется реструктурировать.
Для чего реструктурируют кредит?
Слово «реструктуризация» может показаться непонятным, но ничего сложного и тем более страшного в нем нет. Так называют изменение условий кредитования. Например, если заемщик понимает, что в ближайшее время он не сможет обслуживать кредит вовремя и полностью, он обращается к кредитору и там ему предлагают реструктурировать кредит.
Формы реструктуризации могут быть совершенно разные.
- Например, банк продляет срок кредита на несколько лет, из-за чего общая сумма платежей вырастет, но разовый платеж станет меньше.
- Или заемщику предоставят льготный период, когда он в течение определенного срока освобождается от необходимости гасить основной долг и платит только проценты по ставке.
Цель изменения условий – облегчить заемщику бремя обслуживания кредита, чтобы впоследствии, когда тяжелый период пройдет, он смог вернуться к графику платежей. Ни в коем случае нельзя рассматривать реструктуризацию как «милость» или «подарок», потому что долг при этом не уменьшается и не списывается. Даже когда речь идет о простой отсрочке платежа, кредит продолжает «работать» на банк и приносить ему процентные доходы, что означает, что заемщик заплатит в итоге больше запланированного.
Почему реструктуризация – лучший выход
Как ни странно, заемщики, которые попадают в непростую жизненную ситуацию и теряют в доходах, иногда боятся сообщать об этом своему кредитору. В этом случае они задерживают платежи, множат просрочки и часто портят себе кредитную историю.
Почему так происходит?
Проблема эта чисто психологического свойства: заемщик противопоставляет себя кредитору и ему кажется, что как только он узнает о его проблеме, сразу же злорадно отдаст долг коллекторам или начнет реализацию залога. Конечно же, это не так.
Банк так же, как заемщик, заинтересован в возврате кредита. При этом как кредитор он понимает, что лучше вместе с заемщиком попытаться найти приемлемый график платежей, чтобы избежать просрочек. Потому что просрочки – самый верный путь к тому, чтобы кредит стал безнадежным. И пока у заемщика есть шанс выправить свое финансовое положение, банк будет пытаться найти общий язык и договориться на новые условия в виде реструктуризации.
Как заемщик может подготовиться к реструктуризации?
Обычно при изменении условий кредитного договора банк просит предоставить максимальное количество документов, подтверждающих изменение доходов заемщика. Здесь по сути происходит та же процедура, что при рассмотрении кредитной заявки и для положительного решения ничем нельзя пренебрегать.
Когда в апреле 2020 года в моменте введения ограничений во время пандемии, Госдума приняли закон о кредитных каникулах, заемщики, претендовавшие на них (а, по сути, на ту же реструктуризацию) должны были подтвердить сокращение доходов не менее чем на 30% от среднего значения за 2019 год. Если сделать этого заемщик не мог, каникулы прекращались, а должнику начисляли все проценты и пени с момента, когда он в заявительном порядке запросил льготу.
Это пример для понимания, что документы всегда важны. Но в 2020 году речь шла о кредитных каникулах по закону. Обычная реструктуризация отличается тем, что у кредитной организации гораздо больше возможностей и свободы в действиях для пересмотра своих отношений с заемщиком. Но и в этом случае лучше запастись справкой 2 НДФЛ за последние полтора-два года, документом, подтверждающим отсутствие работы (оригинал трудовой книжки подойдет), а еще качественной кредитной историей.
Зачем здесь нужна качественная кредитная история?
Надо напомнить, что кредитная история – это совокупность записей о всех кредитах и долгах заемщика, содержащая в том числе ретроспективную информацию о том, как проходило их погашение. Качество кредитной истории можно узнать из Персонального кредитного рейтинга, который выражен числом в диапазоне от 300 до 850 баллов. Чем выше ПКР – тем лучше для субъекта.
Если заемщик прежде исправно платил по кредитам, не имел просрочек и может считаться добросовестным клиентом, банк охотней удовлетворит его просьбу о реструктуризации. При этом любой спорный момент (например, предоставить длительный льготный период или ограничиться коротким) будет решаться в пользу добросовестного заемщика.
Именно поэтому гражданину перед обращением за реструктуризацией следует внимательно проверить свою кредитную историю (два раза в году это можно сделать бесплатно) и закрыть все «тонкие» моменты.
Что имеется в виду? Безусловно, нужно погасить просрочки по текущим кредитам, а если кредитов много – постараться закрыть самые дорогие из них.
Почему это важно? Если кредитор увидит наличие у заемщика нескольких кредитов (особенно с просрочками), он обеспокоится тем, что на всех кредиторов активов не хватит и вместо реструктуризации может захотеть принудительно взыскать долг. При этом утаить кредитную историю не получится – действующий кредитор все равно имеет к ней доступ.
Если в кредитной истории все будет хорошо, а Персональный кредитный рейтинг высокий, банк больше заинтересован пойти навстречу такому заемщику. Без дополнительных условий, штрафов и пеней.
Каковы могут быть последствия реструктуризации?
После одобрения реструктуризации запись об изменениях условий договора должна появиться в кредитной истории. Ничего очень плохого в этом нет: поскольку платежи прекратятся или существенно сократятся, это должно быть объяснено для следующих кредиторов.
Однако совсем нейтральной запись о реструктуризации быть не может, так как считается свидетельством ухудшения материального положения заемщика. Соответственно, Персональный кредитный рейтинг может быть несколько понижен.
Но небольшое снижение рейтинга нестрашно по сравнению с альтернативой – длительными просрочками и принудительным взысканием. В этом случае рейтинг не снизился бы, а просто «рухнул». Кроме того, этот минус легко исправить в ходе последующих платежей и погашения кредита.