«Пенсии все равно не будет», «Я не доживу», «Чиновники опять обманут». Именно эти ответы дают граждане РФ на вопрос на что им жить на пенсии. Ответы вызваны не доверительным отношением населения к государству. Однако пенсии платили и продолжают платить, пусть и небольшие. Если общество не устраивают текущие пенсии, оно может самостоятельно принять решение пробовать копить или находить иные пути получения дополнительных денег. Замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал, как это лучше сделать.
Копить, а не жаловаться
Мы задали вопросы Сергею. Мы получили такие ответы:
Верит ли он в государственную пенсию? По его личным ощущениям, хоть какая-то, но пенсия будет выплачиваться государством. Но очень важно понять, что предстоит сделать, чтобы как-то улучшить доход, перестать жаловаться на государство и предпринимать попытки увеличения дохода.
С чего начинать? Прежде всего с суммы общих накоплений - резервного фонда. Вам необходимо позаботиться о сбережениях, которые будут на сохранении. В сбережениях должна оставаться сумма, которая равна доходу за три месячные зарплаты. Следующий этап: поставьте долгосрочные цели, задумайтесь о пенсии.
Какая сумма будет достаточна для пенсии? Для ответа на этот вопрос, нужно определить, какую сумму вы желали бы получать на пенсии после завершения работы. Но мы понимаем, что в 20, 25, 30 лет у всех в голове совершенно другие мысли, только ближе к тридцати лет уже пора задуматься о том, сколько вам понадобится средств помесячно.
Какой суммы будет достаточно? Пенсия должна составлять примерно 70-80 процентов от заработной платы, для того, чтобы образ жизни оставался похожим на период до пенсии. Вот, смотрите, ваш доход 50 тысяч рублей, тридцать-сорок тысяч рублей на пенсии должно хватить. Если из них государственная пенсия составит пятнадцать тысяч рублей, значит, вам остается самостоятельно накопить на прибавку к пенсии ещё двадцать-двадцать пять тысяч рублей.
К другим целям. У вас возникло желание приобрести автомобиль, крупную технику, поехать на курорт и др. Как это реализовать? У всех, в каждой семьи имеются свои индивидуальные особенности, нужды, потребности: пенсия (через 20 лет), образование ребенку (через 10 лет), машина (через три года) и отпуск (осенью). Человек так устроен, что сначала мы откладываем на первостепенные желания, а только после удовлетворения небольших желаний думаем о более крупных вещах. В результате, граждане приходят к решению начать копить только тогда, когда до пенсии остается совсем немного времени. Конечно, за небольшой период ничего не накопишь. Желаете накопить необходимую сумму на будущее, начните с этого заранее.
То есть в первую очередь откладывать деньги, а только потом отдыхать на курорте? Не совсем так. Можно поступить таким образом, что будут удовлетворены оба желания. Вы сможете поехать на курорт, но и не забыть о других целях. То есть простая коррекция ваших потребностей и желаний может позволить правильно распределить ваши средства: часть на пенсию, часть на отдых, часть на покупку дорогих вещей и прочее. Разберитесь также в приоритетности задач и степени нужности того или иного компонента ваших целей, подберите более дешевые варианты, но не ущемляющие ваши желания, если ваши цели не позволительны для вашего бюджета.
Во что вкладывать на будущую пенсию? Нет единого ответа на этот вопрос. Но можно рассмотреть его с разных точек зрения. Во избежание рисков на финансовом рынке пробуйте вкладывать в разные финансовые инструменты - акции, облигации, ПИФы, золото, недвижимость. В этом отношении ограничения отсутствуют. Чем дольше период вложений в те же акции, тем больше вероятности, что рынок акций вырастет и даст вам хороший доход, даже, если изначально вложение было неудачным. Краткосрочные инвестиции не приносят высокий доход, Цель долгосрочных инвестиций – приумножение средств за счет рискованных, но доходных инструментов.
До пенсионного возраста 5 лет? В этом случае следует применять уже наиболее консервативные финансовые инструменты. К примеру, вклад в банк, государственные или частные облигации, где рисков меньше. Цель - сохранение вложений к выходу на пенсию.
Можно не вкладываться никуда, можете найти дополнительный заработок, подработку, если вам дорого оставаться в том же привычном образе жизни. Займитесь этим тогда, когда на это есть силы и средства. Об этом в книге «45 татуировок личности» пишет известный бизнесмен Максим Батырев.
Батырев привел пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают вполне высокую пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах и не переживать за доход. Однако на деле все не совсем так.
Местные жители рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Очевидно: пенсии тут действительно больше, чем в России, но и цены на продукцию тоже выше! Поэтому, нельзя с уверенностью сказать, что в Европе всё гладко. Основная часть людей просто научилась самостоятельно откладывать на лучшие пенсионные времена.
Большую часть жизни, а то и всю они копят себе на далекую пенсионную жизнь небольшие, но имеющие в будущем большое значение суммы. Люди Запада научились культуре инвестирования, до этого этапа нам очень далеко. Потому что не все желают этим заниматься, не все хотят и не все могут. Большая часть нашего населения наработанное сразу же тратит, в то время, как можно ежемесячно откладывать часть из своего дохода. Зато ближе к пенсионном возрасту, освоившие культуру инвестирования люди, могут легко разрешить себе поездки в другие страны.
В более развитых странах предпочтительно, чтобы население копило на пенсию не во время достижения преклонного возраста, а намного раньше, применяя инструменты, используемые на фондовом рынке. В этом есть риск. Не нужно сбрасывать тот факт, что на длительном пути вложения принесут прибыль. Как вариант привнести прибыль можно покупкой акций и облигаций.
Открытие брокерского счета, позволит превысить прибыль, с помощью ценных бумаг. Сделать это представляется возможным в брокерской компании или крупном банке. Вам предоставляется право самим проводить операции: подбирать акции и облигации, покупать и продавать их. Эти возможности позволяют получить двойную выгоду: от роста котировок, от постоянного дохода от акций и от облигаций. Начинать откладывать стоит с минимального порога - 10 тысяч рублей. Вне ситуаций, происходящих на рынке, попробуйте настроиться на определенные сумму, накапливайте её.
1. Можно вложиться в ПИФы.
Средством получения дополнительной прибыли могут стать ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Делят их на управляемые и индексные. В управляемых фондах, тактика такова, что вкладчики получают высокий доход за активную работу менеджеров, продающих ценные бумаги. Условие данного способа получения заработка – это большой процент комиссии от суммы – около трёх – четырёх процентов от суммы. Стоимость доли прибыли, в индексном фонде привязана к индексу Московской биржи, и зависима от котировок крупнейших известных российский компаний. В данном варианте комиссия составляет всего 1 процент.
2. Составление индивидуального плана.
Применяется государственными пенсионными фондами. В чем его сущность? Ежемесячно в течение отмеренного периода вы вносите по одной тысяче рублей. Далее управляющая негосударственная компания переводит ваши средства в доходные финансовые инструменты. После окончания срока, о котором вы с ней договорились, на счет поступает определенная сумма. Ее вы уже тратите на свои нужды. Можно попробовать забрать весь доход целиком, а можно разделить выплаты по месяцам на некоторый период, а может и до конца жизни.
Государство готово предоставить налоговый вычет - 13% с пенсионных накоплений, сделанных гражданами самостоятельно. Это примерно 15000 рублей за год. Запрашивать налоговый вычет граждане могут ежегодно один раз. Государственные выплаты, по желанию, можете увеличить. Но это уже зависит от накопленных пенсионных баллов и стажа работы. Если вы официально трудоустроены, получаете хорошо, то государственная пенсия вам обеспечена в достаточном объеме. Если вы изъявили желание подробнее узнать о правилах начисления государственной пенсии, ознакомиться можно на сайте ПФР России (pfrf.ru).
Накопить самому? Да это возможно. В преклонном возрасте происходит складывание всех наших доходов. На размер пенсии вы можете повлиять и надо влиять. Начать можно как описано выше за счет официальной работы и стажа, а можно подработкой на пенсии.
Большинство людей России надеются на государство, что оно выплатит им достаточную для обеспечения пенсию. И только 1/3 россиян откладывает на предстоящую пенсию. Аналитикой данного процесса занимается аналитический центр НАФИ. Среди российского общества всё больше людей, равняющихся на европейские государства. Россияне видят в гражданах западных стран вполне обеспеченных людей, в том числе пенсионеров, которые могут легко взять и поехать в путешествие в преклонном возрасте, ни в чем не отказывая себе. В целом так и происходит. Да, верно, они могут себе позволить это, несмотря на подоходный налог в тридцать-сорок процентов. В странах Запада, пенсионеры получают по несколько тысяч евро, долларов ежемесячно. А всё потому, что у них правильно сформирована культура инвестирования. 2/3 средств, остающихся от общей суммы с вычетом налога составляют личные накопления. Просто так сложилось, что наше население не очень надеется на пенсию, потому и не старается заботиться о ней, плюс к тому, считают, что до пенсии далеко. Европейский опыт показал, что откладывать на безбедную старость стоит с 30 - 35 лет.
Подписывайтесь на канал https://t.me/pensioner_millioner_fire
